商业银行业务与管理负债业务

《商业银行业务与管理负债业务》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、商业银行业务与管理第三章负债业务的经营管理luhua@fudan.edu.cn第一节银行负债业务的作用和构成一、银行负债的概念银行在经营活动中尚未偿还的经济义务基本特点（1）现实的、优先存在的经济义务（2）以货币计量（3）负债只能在偿付之后才消失二、银行负债的作用是银行开展经营的基础和前题银行保持流动性的手段和实现盈利水平的基础。第三章第一节银行负债业务的作用和构成提高资金资源配置效率构成社会流通中的货币量联系社会各界的主要渠道三、银行负债的构成存款同业存款同业拆放借入款项发行债券其他负债第三章第二节商业银行的存款业务一、传统的存款业务(一

2、)活期存款也称交易账户或支票存款,是银行的主要资金来源。特点：（1）具有货币支付手段和流通手段的职能（2）具有很强的派生能力（二）定期存款是银行稳定的资金来源利润高于活期存款营业成本较低（三）储蓄存款第三章第二节商业银行的存款业务二、存款工具的创新（一）存款工具的创新原则创新必须符合存款的基本特征和规范坚持效益性原则持续创新坚持社会性原则（二）具有代表性的存款创新工具简介1.活期存款工具创新2.定期存款工具创新3.储蓄存款工具创新第三章第三节银行存款的经营管理一、影响存款的宏观和微观因素（一）影响存款的宏观因素1.宏观经济发展水平2.货币政

3、策3.银行监管4.其他金融产品的发展（二）影响存款利率的微观因素1.银行本身的财务状况。2.存款利率3.金融服务项目和质量。第三章第三节银行存款的经营管理4.贷款是否便利贷款便利，会相应的增加银行存款5.银行的资产的规模及信誉银行的资产规模越大，信誉越高，越能吸引客户6.银行的网点设置和营业设施便利的网点和良好的设施是影响存款水平的一个重要因素。第三章第三节银行存款的经营管理二、积极经营与提高银行存款稳定性的策略（一）银行存款的积极经营策略对银行来说，存款实质上是一种被动负债。银行要在存款经营中实现预期的目标，就必须变被动负债为积极经营，通

4、过一系列策略措施使自己推出的存款工具能迅速占领市场，挖掘和维持可能存款量。居民储蓄存款企业存款第三章第三节银行存款的经营管理（二）提高存款稳定性的策略1.存款稳定性的含义存款的稳定性，也称存款沉淀率，它是形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。2.衡量指标活期存款稳定率=（活期存款最低余额/活期存款平均余额）×100%活期平均占用天数=（活期存款平均余额×计算期天数）/存款支付总额3.银行存款的类型易变性存款准变性存款稳定性存款第三章第三节银行存款的经营管理4.相关经营策略提高易变性存款的稳定性努力延长稳定性存款和易变性存款的平均占用天数

5、。二、存款成本管理（一）存款成本的构成利息成本：银行按约事实上的存款利率与存款金额的乘积，以货币形式直接支付给存款者的报酬。营业成本：也称其他成本或服务成本，指除利息之外的所有开支。第三章第三节银行存款的经营管理资金成本：指为服务客户存款而支付的一切费用，为利息成本和营业成本之和。可用资金成本：也称为银行的资金转移价格,指银行可用资金所应负担的全部成本。可用资金成本=（银行已吸收存款的全部成本+营业成本）/（存款资金-法定存款准备金-超额准备金）相关成本：与增加成本相关的支出，主要包括风险成本和连锁反应成本。加权平均成本边际存款成本第三章第

6、三节银行存款的经营管理（二）存款成本控制1.存款结构和成本选择(1)尽量扩大低息存款的吸收，降低利息成本的相对数。(2)正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求不断降低营业成本的支出。(3)活期存款的发展战略必须以不减弱银行的信贷能力为条件。(4)定期存款的发展不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。第三章第三节银行存款的经营管理2.存款总量和成本控制(1)逆向组合模式，即存款总量增长，成本反而下降；(2)同向组合模式，即存款总量增长，成本随之上升；(3)总量单向变化模式，即存款总量不变，成本不变；(4)成本单向变

7、化模式，即存款总量不变，成本增加。3.可用资金的历史平均成本和边际成本分析可用资金的历史平均成本：决定盈利性资产的最低收益率。边际成本第三章第三节银行存款的经营管理三、银行存款的营销1.研究确定客户的金融需要，考虑自身的实际需要，分析市场竞争的情况2.针对客户的存款动机推出相应的存款品种，规划新的服务或改善原有服务3.存款工具的定价主要是在不违背存款利率策略的前提下，运用好浮动利率政策，开办不同种类的存款业务，并实行公平、合理的金融服务产品价格。（1）基于成本的定价存款账户管理成本：若客户如果客户存款账户余额或一定时间内的利息积数保持在某一

8、最低数额以上,则只付很低的费用或者不付费,一旦降到该最低水平以下,就要支付较高的账户管理费用或银行对存款不计付利息第三节银行存款的经营管理可用资金成本或边际成本（2）与营销相结合