信用社信贷资产风险的成因及防范措施　

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1、信用社信贷资产风险的成因及防范措施当前，随着全国金融体制改革的不断深化，各金融机构都把主要精力放在信贷风险防化上。处在发展和改革中的农村信用社在构建新的管理体系、改革产权制度、完善法人治理结构、转换经营机制等各个方面都取得了实质性进展，各项业务呈现出前所未有的发展态势，盈利能力也逐步增强。但是，随着业务的不断发展，农村信用社在内控管理方面存在的一些风险隐患和缺陷也时有暴露，特别是农村信用社由于历史原因造成的不良信贷资产潜在的风险更大、更高，如何防舔化信贷资产风险就成为当前信贷社工作的重中之重。现对信用社信贷资产风险的成犍因及防

2、化措施作简单的论述。一、信用社信贷风险的成因信用社是国家为了发鹉展农村经济，在基层设立的一种集体制金掭融机构，由于种种原因，其信贷资产的风左险成因也同其它国有银行的成因有所不同怠，其主要成因有以下几种：1、人员素拍质普遍较低，导致信贷资产投放不合理，贱考察项目不准确而产生风险。农村信用急社多年来由于地处基层，难以吸收到高素┖质的大中专毕业生，同时本身对职工缺乏瓒培训，导致大部分职工是在干中学、学中焖干，没有形成系统的理论知识，来指导现围实的工作，大部分信贷业务员都是凭经验咱和关系放贷款，不调查实际情况，形成信颊贷资产风险，进而

3、增加了不良信贷资产数到量，导致大量的沉淀死滞贷款难以收回，□信用社资产难以保全。由于人员素质低导糟致的风险主要有以下几种：A：盲目放鞍贷形成的信贷资产风险。一些信贷员为完裴成社里的任务，不考虑放的贷款能否收回咒，在放贷款上只追求量而不管质，信贷资铛产的高风险在放贷之初就已形成。B：辨对信贷资产投放对象调查不清楚，导致的信贷资产风险，大部分信贷员文化素质都漫不高，他们放贷多凭的是经验和关系，而对借款人资信状况的调查只是流于形式，诟而不做深入详细的分析。而且，他们根本刁看不懂企业的一些报表，从而导致风险的产生。C：催收不及时导

4、致的信贷资产п风险，对于一些到期或逾期的贷款，业务涸员要及时上门催收并下发催收通知单，而胞现实中大部分业务员只是完成任务，对于诩到期的贷款置之不理，或者到期只是转换悦借据，这样久而久之导致信贷资产风险进ɡ一步加大。D：不能合理运用法律武器ě，导致风险加巨，大部分信贷员文化水平掴不高，对金融法规、经济法中的条款只是碱略知一二，不能很好的运用法律进行自卫，在信贷资产不能按期收回时，只能眼睁埘睁的看着资产形成不良，导致信贷资产风寡险居高不下。2、担保贷款中，担保存堍在各种问题而导致的信贷资产风险的产生谚。现阶段农村信用社贷款中，除小

5、额农户贷款可采用信用方式发放外，其它贷款锅的发放都要求有担保。但在实际工作中，不少信用社未按规定程序操作审查办理有θ关贷款手续，给农村信用社信贷资产安全佰带来了潜在的风险和隐患。担保主要存在搦以下几方面的问题。A：以担保人作担哿保时，对保证人的主体资格审查不严，担哮保流于形式，使农村信用社的信贷资产形跃成风险，可能导致资产损失。由于农村信洋用社的信贷人员对相关的法律知识掌握不足，加上受旧的信用贷款操作程序影响，舱往往只注重对借款人自身主体资格、资信鹇状况的审查，而对担保人的审查往往不那ㄣ么详细，只是流于形式，让担保人签名、

6、盖章、形成无效担保。B：以抵押物作没担保时，对抵押物的法定要求审查不严，冱致使信用社的债权难以实现。在实际发放漶中，有的用《担保法》中规定的不得用作铄抵押的动产作为抵押担保，如：医院的医佝疗器械，学校的教学工具等；还有抵押物台的价值小于抵押借款，使信用社的贷款难以到期全部收回。C：以存单等质押物笸作担保时，由于贷款“三查”制度不落实煦和后续管理的松懈，使信用社涉讼、或者箸使信用社贷款被诈骗、造成资金损失。在敦实际工作中，不少信用社信贷员在办理质岣押担保贷款中，不到质押存单签发单位进龊行核对，使得社会上一些不法分子利用伪述造、

7、变造、盗窃的存单、产权不明的存单戳、有纠纷的存单到信用社进行质押贷款。D：忽视了对抵押物评估不规范所隐藏的仞信贷风险。目前在我国广大农村，评估市篑场很不规范，、缺乏有效的监督管理，抵帔押登记部门按照估价的高低收取评估费用。估价越高，其收取的费用就越多，造成夥人为抬高抵押物的估价，如：房屋抵押往久往只就建筑面积单一估价，没有根据其结构、地理位置作必要的扣除，使抵押物的坳实际价值不足，使信用社的债权难以追偿乇。E：抵押手续不完善，无效抵押使抵漪押担保贷款实际成了风险贷款。有的未按仂法律规定对其抵押物进行登记，只把抵押笆合同拿到公

8、证处公证了事，使贷款担保不搭具备法律效力；有以国有资源共享产作抵ぷ押而没有征得国有资产管理部门的同意，或以他人财产作为抵押而缺少物权人的认可手续，使信用社丧失追索权。3、信紧贷管理制度不健全，隐藏信贷资产风险。A:审批制度流于形式，造成潜在的信贷磴资产风险。