农村信用社信贷风险成因及对策

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1、北京科技经营管理学院毕业论文题目:农村信用社信贷风险及防范对策系另金融系专业：金融管理与实务学生姓名：樊泽亿完成时间：2010年4月摘要1关键词1引言11农村信用社信贷风险概述11.1农村信用社的信用风险概念11.2农村信用社信贷资产风险当前存在的主要问题12农村信用社信贷风险生成机理分析22.1政策体制障碍22.2管理制度不健全：内部运作出现偏羞32.3监督保障体系不健全33农村信用社信贷风险的防范4结束语5参考文献5农村信用社信贷风险及防范对策摘要：农村信用社作为地方性金融机构，在支持农民、农村、农业的经济发展中起着十分重要的作用。但是由于农村信贷特殊风险、体制障碍、

2、信贷管理落后等方面的因素使信用社信贷风险加大。因此，应当从提高信贷风险意识、健全和完善农村信用社信贷体制、改善执行方法和管理手段，以及加强监督等几个方面来寻求出路。关键词：农村信用社；信贷风险；防范引言：当前，随着经济体制改革的逐步深入，全国农村信用社深化改革试点工作正在稳步推进，以服务“三农”为宗旨，通过完善管理体制和产权制度改革，促进农村信用社加强内部控制，防范化解经营风险，将农村信用社办成白主经营、白我约束、自我发展和自担风险能力的地方性金融企业。风险防范，特别是贷款风险防范，是农村信川社改革的重点和难点，为了提高农村信川社的资产质量，增强农村经济竞争能力，就此浅谈

3、下当前农村信用社信款风险的概念、产牛的原因及如何化解风险的对策措施。1农村信用社信贷风险概述金融行业是一个高风险的行•业，不仅经营货币、经营信川，同时也在经营风险。农村信用社在农村金融体系中处于基础性地位，是农村金融体系中的一个重要纽成部分。其经营好坏不仅直接关系到农村信用社的自身效益和在社会上的声誉，而II也关系到农村经济的发展乃至金融、补会的稳定。农村信川社作为经营信贷的特殊企业，经营风险是其固有特性，随着改革的深入，各种深层次的才厉逐渐暴餌，各种阻碍农村信用社进i步发展的因索特别是政策和体制制约因素更加突岀和明显，这些矛盾和困难正成为制约农村信用社发展的桎梏。1.1

4、农村信用社的信用风险概念风险，源于事物的不确定性，简单的说，就是一种损失或获益的机会，任何行业而对各种不确定的宏观政治、经济气候和微观经营棊础，随吋存在着一定的经营风险，而农村信用社的信用风险指的是因贷款人不能履行或不能全部履行还款责任而造成的风险，这种不能履行还款责任的原因往往是由于贷款人经济上面临戸人的危机或是贷款人木身意愿不愿还款。因此信川风险产生的根木原因主要有两种:一是贷款人的履约能力出现了问题，即由于经营或其他原因导致经济上出现了危机而没有能力偿述贷款。二是贷款人的履约意愿出现了问题，这主要是贷款人的品格决定的。贷款人品格是指贷款人不仅要有偿还债务的意愿，而且

5、具备在负债期间能够主动承担各种义务的责任感。这就要求贷款人必须是诚实可信的，并能够努力经营。农村信川社由于其特定的以农为主的贷款对象，所以这两种情况经常存在，从而导致农村信川社面临的信川风险比其他金融机构要多得多。同时不能忽略农村信用社木身存在的支付风险，即农村信用社因各种原因不能及时支付足额支付到期债务而造成口身信誉下降并可能由此而引发挤兌风潮⑴。1.2农村信用社信贷资产风险当前存在的主要问题（一）不良贷款占比高，资金周转缓慢，贷款的流动性差当前，一些农村信用社不良贷款比例居高不下，而且这些不良贷款盘活的难度很大。信用的风险不断累积，从阳导致资金不能流动，无法参加周转。

6、一旦存款下降，就必然出现支付缺口或支付危机。如不及时化解，长此以往，就会严垂影响农村信川社的信誉和经营效益，更不利于农信社的健康发展⑵。（二）贷款利差较小，收息率低，贷款的效益性难以实现农村信用社缺乏利率风险防范意识，不按规定提足应付未付利息，同时缺乏利率风险管理方法与手段，业务单一⑶。如迫使行政压力、人情关系、自身的腐败行为，常常提供优惠利率，致使个别信用社出现亏损。从农村信用社信贷发展的基木情况看，风险与收益逆向变动，这种违背经济规律的现彖时常发生。（三）抵押贷款山比少，担保贷款留于形式，贷款的女全性难以保障担保单位实力不足、借款企业相互担保或一套班子多块牌子的企业内

7、部担保等现象严重。因此,贷款债权保全措施乏力⑷。2农村信用社信贷风险生成机理分析农村信川社服务“三农”的市场定位，决定了信贷风险的分散性。农业生产的自然风险、市场风险和政策风险的不可预见性，也决定了信用社信贷风险防控的艰巨性。贷款的规模、结构和质量对农村信用社经营的成败具有至关重要的作用。农村信用社信用风险的产生原因主耍有以下几个方面：政策体制障碍、管理制度不健全、监督保障的体制不完善2.1、政策体制障碍（-）贷款的特定对象导致贷款的风险较人由于农村信用社的主要廿标是为“三农”服务，必须承扌I!和体现国家的相关政策及宏观调控的