电子商务的电子支付系统new

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1、第七章电子商务的电子支付系统第一节电子支付系统的基本概念电子支付是电子商务中不可缺少的一部分，也是电子商务存在和发展的基础。如何更安全便捷地进行网上电子支付，目前还没有一个令所有消费者满意的答案。在中国，电子支付更是作为电子商务发展的一个重要问题，时时困扰着我们。尽管如此，电子支付因其具有高效、快捷、方便、不受地域限制等优点，已日益受到人们的重视和欢迎。同时随着现代通讯技术、网络技术和电子商务技术的不断发展，不断完善，网上电子支付系统的建设也将对网上交易发展的广度、深度和速度产生举足轻重的影响。一、电子支付系统的基本概念1、电子支付

2、系统定义电子支付系统是指使用电子技术，主要包括计算机和通信技术，在网络中发出、传送支付指令，通过电子支付工具完成支付结算的支付系统。它包括支付工具的电子化和支付技术的电子化。通常是指客户、商家和金融机构之间使用安全电子技术手段交换商品或服务，把新型支付工具（包括电子现金（E-Cash）、信用卡（CreditCard）、借记卡（DebitCard）、智能卡等）的支付信息通过网络安全的传送到银行或相应的处理机构，来完成电子支付的支付系统。其实质是存款在账户间的移动。它主要包括两种方式：一是付款人将款项从自己的帐户转到收款人的帐户；二是收

3、款人主动发出请求付款指令，经付款人确认后将款项转入收款人的帐户中。2、电子化支付技术银行采用计算机技术、互联网技术等进行电子化支付的方式,分别代表了电子化支付技术发展的五个不同阶段。1)银行间电子转帐(EFT,ElectronicFundsTransfer)技术。2)银行与其他机构之间资金的结算。如代发工资等业务。3)利用网络终端向消费者提供的各项银行服务。如消费者在银行营业网点、大商场和宾馆等场所的自动柜员机（ATM）上进行存取款、转帐和查询、密码设置和更改、帐户查询等操作，ATM不受银行工作日的限制，客户可得到7×24的ATM服

4、务。4)利用银行销售点POS(PointofSales)终端向消费者提供的自动扣款服务。如售货点终端（POS-PointofSales），指银行在饭店、商场等消费场所设置POS机，消费者在消费时凭银行卡在POS机上进行支付。5)网上支付。它是电子支付技术发展的新阶段，目前电子支付技术在以银行为中心的支付系统中广泛普及。可以随时随地通过公共网络进行直接转帐结算，形成电子商务环境；如：信用卡授权系统（ATM提现和POS支付）和邮政支付系统（主要面向个人消费者）等。二、电子支付系统分类目前对电子支付系统的分类方法有多种，根据支付时是否需要

5、中介机构(比如电子银行)的参与，把支付系统划分为三方支付系统(SET)和两方支付系统(SSL，如电子现金支付系统)；根据支付方式的不同，可以将电子支付系统大致分为：信用卡支付系统，电子支票支付系统、电子现金支付系统等。本节主要讲述目前常见的几种电子支付系统：电子支票系统E-check/NetBill/NetCheque）、信用卡支付系统（CyberCash/FirstVirtualHolding）、电子现金支付系统(Mondex/NetCash/Digicash)和微型支付系统（Millieent/PayWord/MicroMint

6、）1．电子支票支付系统。电子支票支付系统一般是专用网络系统，金融机构通过自己的专用网络设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范协议完成数据传输，从而控制安全性。如：通过银行专用网络系统进行一定范围内普通费用的支付；通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围的资金传输；世界各地银行之间的资金传输等。电子支票支付系统主要提供发出支票，处理支票的网上服务，是纸基支票的电子化延伸，付款人向收款人发出电子支票以抵付货款，收款人用此电子支票向银行背书以启动支付，经认证合法的电子支票在支付过程中就可作为从付款人账户中将款项转人收款人

7、账户的凭据。2．信用卡支付系统。信用卡支付是目前应用最为广泛的电子支付方式；银行发行最多的是信用卡，它可以采用联网设备在线刷卡记帐、POS结帐，ATM提取现金等方式进行支付。信用卡支付系统主要是由客户向商家提供信用卡的账号，以供商家向银行进行验证，确认客户的支付能力，然后由商家用客户签名的购货单向银行兑换现金，银行再向客户送去交易的记录。3．电子现金支付系统。电子现金支付系统是以电子现金取代传统现金，并可在网上完成电子支付的一种网上支付系统。它是一种通过电子记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子支付系统，使用时与纸基现金

8、完全相同，多用于小额支付，可实现脱机处理。4．微型支付系统。随着网络和信息技术的发展，信息产品的销售越来越得到人们的关注。如网上新闻、网上证券，信息查询，资料检索和小额软件下载等。由于信息产品本身的特点，收取的费用面额一般都非常小，（