文献综述-上海“以房养老”政策实施制约因素研究

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1、上海“以房养老"政策实施制约因素研究文献综述摘要：随着我国老龄化问题的H趋严重，“以房养老”作为一种新型的养老模式,是对现行社会保障制度的一项重要补充。本文通过回溯屮国“以房养老”发展的历程，梳理了一些学者关于我国实行“以房养老”必要性和可行性的研究，总结了学者们对于“以房养老”在实施中所存在问题的分析及对策和建议，提出了进一步研究的方向。关键字：以房养老；养老保障；人口老龄化；养老模式本人从中国政府网和上海市人力资源和社会保障局网站上找到与“以房养老”相关的文件4份。以“以房养老”或含“住房反向抵押贷款”为检

2、索词，分别按照下载量和引用量排序，下载了排名前五十的文章，除去重复的文章，总共下载了78篇；又重点搜索了在“以房养老”研究领域具有重要影响力的学者的文章，下载了25篇，总计103篇屮文论文。该103篇论文主要來源于屮国知网，理论研究类论文63篇，数据分析类论文27篇，硕博论文13篇。经过初步筛选，有67篇论文与本次研究主题高度相关，并对这些论文进行深入研读，在文献综述屮直接引用25篇论文。然后根据所参考论文后面的参考文献，从万方数据库网站上下载了十篇外文文献，进行深入阅读。最后，在图书馆查找与“以房养老”相关的

3、著作，选择了其中的三本进行研究，分别是柴效武教授所著的《以房养老理念》、《以房养老漫谈》和范子文先生所著的《以房养老：住房反向抵押贷款的国际经验与我国的现实选择》。引言以房养老，也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”，是一种将住房抵押与终身年金相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其住房抵押给保险公司，继续拥有房屋居住权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。2003年，时任中国房地产开发集团总裁孟晓苏曾提议

4、设立“反向抵押贷款”保险，让拥有私人房产并愿意投保的老年居民，享受“抵押房产、领取年金”的寿险服务；2005年4月，南京汤山留园老年公寓在全国首次推出“以房养老”产品，孤残老人可将房屋抵押给老年公寓，终牛免交一切费用；2006年两会期间，一些代表提交议案，要求在我国推行以“倒按揭”为主要表现方式的“以房养老”业务；2013年9月13口，屮国政府网全文公布由国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出：“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。一时间，“以房养老”再次成为人们议论的焦点。一、“以房养老

5、”必要性研究1.中国己经进入人口老龄化社会早在1999年，我国就提前进入老龄化社会，目前是世界老年人口最多的国家。根据联合国《世界人口前景(2010修订版)》数据显示,2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势,60岁及以上人口占比将年均增长16.55%,2040年60岁及以上人口占比将达28%左右。冯静生(2006)认为，随着人口老龄化速度的加快，必将对我国社会经济和人民生活带来广泛而深刻的影响，因此推出“以房养老”政策迫在眉睫。刘嘉伟、项银涛(2005)认为随着人口老龄化趋势的明显，老年人的

6、生活状况已经不仅仅是一个群体问题，更会演变成为一个社会问题。如何让老人安享晚年、保持个人尊严，是摆在全社会面前一个亟待解决的问题。实施“以房养老”政策，可以有力地保障老年人的晚年牛活。2•传统的家庭养老模式受到挑战随着社会工业化、城市化的发展以及计划生育政策的实施，家庭的规模及结构发牛了很大的变化，单纯依靠子女提供经济支持的传统家庭养老模式受到很大地挑战。家庭结构的小型化和空巢家庭的增加，导致我国传统的家庭养老功能弱化，养老压力増大。王光(2007)认为随着独生子女正在逐步走向社会并组建自己的新家庭，“四二一”

7、结构的家庭将大量涌现，这种“倒金字塔”型的家庭结构将给晚辈赡养老人带来沉重的经济和生活负担。傅鸿源、孔利娟(2008)指出老年抚养比大使得养老问题困难重重，但“四二一”家庭结构却为实施“以房养老”提供了有利条件。刘大唯、左晴(2011)认为家庭规模的不断缩小，同时“空巢家庭”的出现和不断增多，使得传统的家庭养老、养儿防老的功能逐步弱化，加大了养老保障的风险，这为推动“以房养老”模式创造了条件。3.社会保障制度不健全柴效武、王峥(2009)指出我国养老保障覆盖范围窄,最初只覆盖国有企业和城镇集体企业及其职工，而从

8、事第三产业者以及城市贫困人口等最需要养老保险的人群却被排除在外。虽然2002年覆盖范围已扩大到城镇灵活就业人员，但当前企业拖欠、逃避缴纳养老保险费的情况非常严重。朱劲松(2011)认为我国社会保障体制尚不健全，我们可资利用的公共养老资源还很缺乏，养老资金缺口也很大。在这种背景下，“以房养老”作为一种金融创新，就能起到很好的减缓政府养老压力、保障弱势群体牛活的目标。综合现有的文献研究可以