县域普惠金融可持续发展中的金融创新——以j银行微贷款为例

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1、万方数据感谢《浙江大学微型金融项目组》的老师和J银行办公室、微贷中心的全体工作人员，谢谢他们提供课题研究资料和调研机会，没有他们的支持和帮助，本文的案例部分将难以完成。感谢浙江省渔业互保协会的各位领导和同事们。自2009年8月工作以来，一直从事渔民小额委托贷款工作，使我有机会了解弱势群体的金融需求并对此产生了浓厚的兴趣、累积了丰富的学习和研究素材。谢谢他们对我工作和学业的关心与帮助，尤其是师傅莫箐在我论文撰写的关键期间承担了部分原本属于我的工作，使我顺利完成论文。感谢自大学以来就一直陪伴我的室友王娟文

2、、密友冯海波、闺蜜徐国仙，感谢在我无助时赐予我力量的小伙伴朱倩倩、陈洁茹、菲菲，感谢陪我一起奋斗的2011届在职研究生进修班的所有同学们以及给我奋斗力量的同门的师兄师姐们，认识他们乃是上天对我的恩赐，谢谢他们的默默支持、陪伴与鼓励，这一直是我完成本论文的巨大动力，更让我体会到大家庭的温暖。’最后，感谢我的父母。谢谢他们给了我生命并含辛茹苦地把我抚育成人，谢谢他们一直以来对我的无限包容与支持。感谢我的父亲，自踏入大学校园的那一刻起就引导我查阅文献、写读书笔记和小论文等，逐步带我走进科研的殿堂，为后期撰写

3、论文奠定了一定的基础；感谢我的母亲，一直以来给予的支持，并在论文撰写期间承担了原本这个年纪的我该分担的所有家务。正是他们的默默付出和无私关怀，才使我能够安心地学习、健康快乐地成长!II何琛2015年5月于杭州紫金文苑万方数据摘要2014年中央农村工作会议强调，中国要强，农业必须强；中国要美，农村必须美；中国要富，农民必须富。“三农”问题一直是我国经济社会和谐发展中所面临的最主要问题。“三农”的发展须要普惠金融的支持。然而，翳势“三农”主体多、金融普惠难，农村潜在的存量资源多、资源资本化难的“两多两难”

4、问题长期制约着我国县域小法人金融机构和农村经济的发展。因此，基于金融创新视角研究我国县域普惠金融可持续发展、在县域弱势群体金融服务中占主导的微存款、微贷款、微支付等业务领域重难点以及如何拓展“普”的路径与把握“惠”的程度等问题具有一定的理论和实践意义。本文基于普惠金融等相关文献综述的基础上，通过对县域普惠金融需求与供给特点及其发展现状研究认为：第一，实践中普惠金融的“普”须根据服务对象与服务内容的不同须厘清工作中的重点与难点，整个普惠金融体系的构建须以目标客户的真实需求为核心、着力设计面向金融弱势群体

5、的以需求为导向的服务，重在通过制度、产品服务创新激活金融弱势群体所拥有的信用等潜在资源的资本化；第二，普惠金融的“惠”并非简单的价格优惠，更应强调金融服务的可得性与便捷性；第三，就普惠金融中微投资、微融资、微支付、微保险等基本金融产品而言，微融资中的微贷款因其受众面广且具有造血功能当属普惠金融发展中最重要且最具挑战性的金融产品与服务，做实普惠金融要务应是做实微贷款。通过对国际微贷运营模式及J银行微贷款创新发展案例研究认为：在适当的制度与政策的支撑下，国际先进微贷技术可以在县域小法人金融机构本土化与优化

6、发展，进而可以激活农村潜在资源资本化并成为县域小法人金融机构可持续发展的一个重要支柱。文末提出了若干基于上述研究所引伸的促进县域普惠金融可持续发展的政策启示。关键词：普惠金融金融创新弱势群体微贷技术微贷款Ⅲ万方数据AbstractIn2014，theruralworkconferencechairedbyCommunistPartyofChinaCentralCommitteestressedthat，agricultureshouldbes打ongifChinaistobestrong；countr

7、ysideshouldbebeautifulifChinaistobebeautiful；farmersshouldberichifChinaistoberich．Issuesconcerningagriculture，countrysideandfarmershavealwaysbeenthemainprobleminChina’Seconomicdevelopmentandsocialharmony，andthedevelopmentofruralareascannotdepartfromthes

8、upportofinclusivefinance．However,problemssuchasthelargeamountofruraldisadvantagedgroups，thedifficultiesindevelopmentofinclusivefinance，thelargeamountofpotentialruralresourcesandthedifficultiesincapitalizationofthepotentialruralre