网络微小企业贷款信用评价体系研究

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1、⑧论文作者签名：蕴兰指导教师签名：论文评阅人1：评阅人2：评阅人3：评阅人4：评阅人5：答辩委员会主席：委员1：委员2：委员3：委员4：委员5：●独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得逝婆盘鲎或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名签字R期：J口I『年≯月扩日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解逝望盘堂有关

2、保留、使用学位论文的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权逝姿盘堂可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。(保密的学位论文在解密后适用本授权书)学位论文作者签名：导师签名：／易霉弧导师签名：刀∥。＼签字同期≤L。f年J月目Et签字同期：gpt·年莎月夕Ft学位论文作者毕业后去向：工作单位：通讯地址：电话：邮编：致谢本文是在戴志敏老师精心指导和大力支持下完成的。戴志敏老师以其严谨求实的治学态度、高度的敬业精神、兢兢业业、孜孜以求的工作作风和大

3、胆创新的进取精神对我产生重要影响。他渊博的知识、开阔的视野和敏锐的思维给了我深深的启迪。同时，在此次毕业论文写作过程中我也学到了许多金融研究方面的知识，为我以后的工作打下了良好的基础。本论文的完成也离不开其他各位老师、同学、同事和朋友的关心与帮助。特别要感谢我的同事，给我提供了大量详实的数据和文件，还要感谢支付宝公司的朋友，给我提供了大量的案例和一些思路。．最后，再次对关心、帮助我的老师、同事和朋友表示衷心地感谢摘要微小企业是我国的经济金融发展过程中的重要力量。近年来，随着互联网的广泛应用和网上电子商务的兴起，利用互联网络的电子商务平台进行商品销售的微小企业

4、(即网络微小企业)发展迅速，在阿里巴巴、淘宝网、生意宝等网站上涌现了一大批网商。网络微小企业是我国经济中最活跃，最有生机的力量之一。在活跃市场、吸纳就业、促进技术创新方面起作重要作用。近几年来，网络微小企业的迅速发展伴随着巨大的信贷需求。然而，网络微小企业交易规模小、交易次数多、分布广、易受市场变化等特点使得网络微小企业的融资难问题仍旧比较突出。网络微小企业贷款业务是当前网络经济条件下出现的新业务，目前大多银行都采用人工审批的方式控制风险，由于网络微小企业所处的生命周期不同，商业银行的授信策略也要有所差异。本文在对网络微小企业的概念、特征进行阐述的基础上，采

5、用理论研究和实证分析并重的方式研究了我国微小企业的融资现状，分析了互联网发展对网络微小企业的影响；比较了国内外微小企业贷款信用评价理论和做法；并且针对网络微小企业的特点设计了贷款信用评价指标体系，结合专家讨论与建议，运用AHP法确定了网络微小企业信贷评价财务指标与非财务指标的权重，并结合隶属函数确定网络微小企业信贷等级。论文还对具体网络微小企业的实际案例进行了贷款信用评价。结果表明，笔者设计的网络微小企业贷款评价方法具有指标结构合理、专业性突出、可操作性强，是完善目前商业银行贷款信用评价方法的重要创新和可选择途径。网络微小企业的最大特点就是企业规模小、区域分

6、散、贷款规模不大，这就给银行的企业数据收集与信用评估带来一定的困难。为此，本文提出了网络微小企业信用评级保障机制，如利用联保提升网络微小企业贷款信用、通过网络信用审查企业、通过网络封杀惩制违约、注重贷款发放后的风险控制、完善社会信用环境等。笔者认为，研究分析网络微小企业贷款信用评估问题，是探寻解决网络微小企业融资的有效方法和途径之一，对于促进微小企业持续发展、完善商业银行信贷风险管理、推动社会经济发展都具有积极意义。关键词：网络微小企业贷款信用AHP评价HAbstrctMicro-enterprisedevelopmentisthefoundationtoo

7、vercomefinancialcrisisandtopromotetheupgradingofindustrialstructure．Inrecentyears．withextensiveuseofIntemetandonlinee-business，theInternetMicro-Enterprises(IMEs)whicharesmallfirmsusingofInteracte-commerceplatformforsellinggoodshavedevelopedrapidly,alargenumberofnetworkfirmsareemerg

8、edinAlibaba,Taobao，busines