大数据金融环境下阿里小贷的发展

《大数据金融环境下阿里小贷的发展》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、大数据金融环境下阿里小贷的发展-电子商务论文大数据金融环境下阿里小贷的发展文／陈婷婷曾丽娜摘要：大数据的到来，为金融领域的发展提供契机，形成了以大数据为基础的小型贷款方式，打破了传统的资源障碍，为小微企业融资需求开辟了新渠道。文章详细分析了阿里小贷的发展现状，特别是其业务模型、支撑基础，以及利用大数据和云计算的状况，接着讨论大数据金融环境下阿里小贷遇到的新问题，最后借鉴国务院颁布的《促进大数据发展行动纲要》，提出大数据金融环境下阿里小贷的发展建议。关键词：大数据金融；阿里小贷；小微企业引言新一代信息技

2、术与经济社会各领域的深度融合，引发了数据量的爆发式增长，使得数据资源成为国家重要的战略资源和核心创新要素，大数据日益已经成为推动经济增长、加速产业转型的重要力量。阿里公司提供的无担保贷款就是根据中小企业的交易情况以及在银行的信誉状况进行审核，至今阿里小贷已经服务了80多万家企业，发放贷款累计达2000多亿，为中小企业的发展提供资金支持的同时也促进了大数据及其他行业的发展。大数据金融，即将海量的非结构化数据收集，通过对数据的实时分析，提供全方位的信息于互联网金融机构，通过实时分析和挖掘分析客户的消费习惯

3、和交易情况，准确预测客户行为，以便互联网金融机构或平台在风险控制方面有的放矢。大数据金融具有网络化、风险管理理念和工具数据化、信息不对称性降低、高效率、产品的可控性和可受性、以及普惠金融的特征。作为互联网金融，阿里小贷取得了瞩目成就，但是发展过程也暴露了其自身的局限：一方面，为小微企业、个体户的发展提供资金的保证，促进中小企业的快速发展；另一方面，互联网的虚拟性，监管问题，诚信问题随之而出，同时也对传统金融业造成有力的冲击，给商业银行带来更多压力。阿里小贷在经过一定时期的积累，在大数据的基础上，积累大

4、量客户源，为小微企业创造巨大的价值，小额贷款成为大数据金融的一种重要的形式。在大数据金融环境下，阿里小贷也需要探讨如何继续保持自己的优势，如何利用大数据来解决监管和诚信问题，从而提高竞争力。1、阿里小贷利用大数据的现状阿里小贷亦称阿里小额贷款，为小微企业提供小额信用贷款业务。目前阿里小贷已建立了面向阿里巴巴B2B平台小微企业的贷款业务群体和面向淘宝、天猫平台上小微企业、个人创业者的淘宝等贷款业务群体，且规模在不断扩大。1.1阿里小贷的业务模型——水文模型阿里小贷的业务模式采用了水文模型，即建立庞大的数

5、据库，存储海量数据，包含客户自身的数据变化情况的同时还参考同一行业的数据情况，在这些数据的基础上，使用数学方法和其他参数的计算和研究，预测客户未来的发展情况。阿里小贷的水文模型就是通过分析细分行业的资金跟销售额的水文状况，从而达到精确预计最佳行业、信贷资金的投放比例，也就是把有效的资金运用于最需要的商户中。对众多商业银行而言，信贷资金投放这一块上是比较缺乏科学的监测和有效的评价制度；它们通常是通过行业的风险程度和周期性进行判断。基层项目建设以及地方债务等主要的资金池是通过银行进入的，在这一点上，底层的

6、金融需求没有得到支持。相对较为粗放的资金投放方式，在这几年中常发生的风险信托、地产等项目的发性行业经济风险是难以抑制和抗衡的。在互联网的基础上运用大数据，突破了传统信贷中信贷双方的在距离上的隔阂以及信用机制的制约，信贷的扁平化得以实现是依靠大数据这个平台的运作方式及其方法，阿里小贷是在这种扁平化趋势中尤为突出。大数据已在渗透到金融领域中，建立集约化，动态化的管理，促使资金与需求更好地匹配，打造良好的金融生态环境。1.2阿里小贷的信贷风险模型以数据为核心的信贷通用决策系统(A-GDS——Ali-Gene

7、ricDecisionService)，是阿里小贷的信贷风控模型，它会对现有客户和潜在客户进行动态化管理。在大数据的基础上，阿里小贷A-GDS系统透析电商平台上的小微企业，根据分析结果对风险可控的小微企业发放贷款，降低风险，将风险前置。数据模型可以对商户的历史积累，日常交易量，资金流，成交速度与频率，周期变化等获得直观的分析，预测，进行动态化管理，使商户的经营和资金需求的走向把握更加精确；自动化的信贷服务可以由它指导完成，可根据商户数据变化的授信调整，还可借用系统实时监控商户的经营情况，以便发现风险。

8、在业务的角度上看，阿里小贷无形的市场推广可以融合在企业的运作中，预测其资金需求。这意味着，通过大数据的分析模型，固定的数据标准积累数据，待数据积累完成后根据客户的融资需要，系统分析后会自动完成贷前审核，从而发放贷款，贷款的前置程序就是这样完成的。阿里小贷的平台信用模式实现了贷前程序的前置，以及动态化、高效性的贷前、贷中、贷后管理，在为小微企业授信的同时利用技术降低风险。相对于传统银行相对固定的的贷款程序，阿里小贷在大数据动态模型上利用技术降低了风险，提高