阿里(金融)小贷专题研究

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1、阿里小贷专题研究目录1.阿里金融简介21.1阿里巴巴集团与阿里金融21.2成立背景及发展历史31.3阿里金融事业部简介41.4阿里小贷简介62.阿里金融运营模式82.1业务结构82.2产品分类92.3客户分析102.4融资渠道、成本和放款特点112.5风控模式122.6业务流程143.阿里金融资产质量154.阿里金融特点174.1打造“信贷流水线”174.2完善的“征信系统”174.3360度客户评级模式184.4独特的“风控系统”185.阿里小贷发展存在的问题195.1阿里小贷身份特殊，定位模糊195.2阿里小贷资本规模有限，后续资金来源不足205.3阿里小

2、贷转型困难，不确定性因素多205.4阿里小贷与支付宝资金无法关联201.阿里金融简介1.1阿里巴巴集团与阿里金融随着网络金融的不断普及，越来越多的电商平台涉足金融服务领域。阿里巴巴作为全球最大的电子商务平台之一，其旗下阿里巴巴金融是全国范围内首家完全面向电子商务领域小微企业融资需求的小额贷款公司，并获得国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。2010年，阿里金融通过互联网数据化运营模式，率先推出小额信用贷款业务，该业务以其申请流程便捷、无抵押无担保等特点，受到小微企业、个人创业者的青睐，业务规模迅速增长。截至2012年6月，阿里金融累计放贷额达260亿元，

3、服务商户13万家；而到2012年年底，服务商户数已增加至20万。不仅如此，阿里金融正在进行一场更为深刻的改革。2013年，阿里金融从原独立于阿里巴巴旗下的事业群，正式归入支付宝业务。据报道，阿里金融整合调整后，将首先推出支付宝“信用支付”功能，客户范围涵盖所有8000万支付宝客户。支付宝信用支付功能的推出，意味着阿里金融正在联手支付宝掀起一场金融支付领域的革命。阿里巴巴介入金融服务领域，核心优势是其拥有的庞大的客户资源和数据，并能基于云计算平台通过对客户信息的充分分析、挖掘，实现对客户信用水平和还款能力的准确、实时把控。1.2成立背景及发展历史中国缺少真正能够

4、为小企业、创业者提供批量化、规模化服务的微贷款金融机构，使得中小企业和创业者融资难困境依然严峻。由于无法提供有效的抵质押物等原因，在阿里巴巴平台上活跃的客户：中小企业、个体户工商户、个人创业者，他们面临着共同的融资困难。在阿里巴巴开放的电子商务平台和互联网式的数据化运营模式前提下，阿里金融应运而生。阿里巴巴平台的数据，76%的小微企业融资需求在50万元以下，所以通过这些客户在平台上的商品发布、销售数据、供应链情况及客户评价等，为其提供贷款。在现有的中国金融系统中，只有约12%的小企业能够获得银行贷款，“剩下的88%要么没有抵押物，要么因为银行贷款手续繁琐，要么

5、企业自身‘不是银行的菜’。”•2007年，阿里贷款诞生，依托阿里巴巴电子商务平台，利用网商的线上信用行为数据为中小企业提供具有无抵押、低门槛、快速便捷的融资服务。•2007年6月，阿里巴巴集团与中国建设银行、中国工商银行签约，标志着阿里巴巴与银行合作开始共同探索中小企业电子商务新型信贷模式。•2007年10月31日，第一笔网络联保贷款成功放贷，三家企业获得共计160万贷款。•2008年2月，网络联保贷款全省，供应链贷款上线。•2009年8月3日，阿里巴巴集团与上海市人民政府、中国建设银行上海市分行正式举行风险池签约仪式。•2009年8月3日，阿里巴巴率先与中国

6、建设银行启动风险池。阿里巴巴集团与浙江省人民政府、杭州市人民政府和中国建设银行正式举行风险池签约仪式。•2010年4月9日，小贷公司牌照发放。•2010年4月13日，淘宝订单贷款上线。•2010年4月28日，e贷通产品在福建推出。•2013年3月7日宣布筹备成立阿里小微金融服务集团。阿里小微金融服务集团主要业务范畴涉及包括支付、小贷、保险、担保等领域。集团负责阿里巴巴集团旗下所有面向小微企业以及消费者个人服务的金融创新业务。阿里巴巴的业务主线：以B2B为核心的企业服务事业群、以淘宝系为核心的大众电子商务事业群、以阿里云为核心的基础服务事业群。至此，阿里已经有两

7、个平行的集团，即阿里巴巴集团和小微金融服务集团。在新筹建的阿里小微金融服务集团内，原阿里金融板块正式更名为以小微信贷为主体的“创新金融事业群”，有两大核心业务领域：一是面向小微企业的贷款服务，主要由两家小贷公司完成；二则是即将面世的针对个人消费者的信用支付，则主要与商业银行进行合作。1.3阿里金融事业部简介阿里金融事业部成立于2009年7月，直属阿里巴巴集团，前身为阿里巴巴2007年成立的阿里信贷业务部门，致力于为阿里巴巴B2B，淘宝网上的中小企业和创业者提供更多适合他们的融资服务，则通过自有牌照发放小额贷款，通过合作银行和数据化支持降低他们在合作银行的融资门

8、槛，阿里金融的工作涵盖融资产品的设计，