银行卡金融论文范文-试谈对金融欠发达地区银行卡消费者权利保护的调查与深思word版下载

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1、银行卡金融论文范文:试谈对金融欠发达地区银行卡消费者权利保护的调查与深思word版下载对金融欠发达地区银行卡消费者权利保护的调查与深思论文【摘要】近年来，随着经济社会的快速发展，我国加大了对西部金融欠发达地区的金融政策扶持力度，借助金融产品和服务创新途径推广非现金支付工具。银行卡成为了主耍消费媒介，但是银行卡消费者对金融政策、权利保障、消费意识等认知程度与政策预期存在较大差距。文章试图通过调研建构还原银行卡消费者的消费习惯、消费特征和消费行为，分析金融欠发达地区银行卡消费者权利实现II前状况，在样本个案中

2、评估政策实施效果与政策预期Z间的差异，从金融服务宣传、银行卡使用环境建设、社会责任承担、银行卡市场培育和消费行为引导等方面探讨金融欠发达地区保护银行卡消费者权益的路径。【关键词】金融政策银行卡消费者权利保护深思一、引言保山地处滇西，辖内腾冲、龙陵县与缅甸相邻，陆地国境线长达167.78公里。2012年底全市总人口250.6万，其中城镇人口57.2万人，占22.82%；乡村人口193.4万人，占77.18%。辖内有少数民族36个，世居少数民族13个，民族自治乡镇10个，少数民族人口24万，占全市总人口的9.

3、68%,属于典型的边疆多民族地区，既是沿边开放的前沿，又是面向西南桥头堡的重要节点。近年来，在国家西部人开发战略、桥头堡战略的推动下，保山经济金融社会各方面都取得了明显的进步。2012年生产总值389.96亿元，比2011年增长15.1%,金融机构人民币各项存款余额483.19亿元，同比增长16.2%,金融机构人民币各项贷款余额285.48亿元,增长19.68%,城镇居民人均收入18906.6元，同比增长16.5%,农民人均纯收入5331元，同比增长20.l%o截止2013年6月底，保山市全辖银行业金融机

4、构网点273个，银行卡发行数量247.3万张，同比增长27.7%；其中借记卡236.9万张，同比增长27.5%；贷记卡10.4万张，同比增长30.2%；P0S商户6893户,同比增长40.6%,安装P0S机8520台，同比增长38.2%,布放ATM机454台，同比增长37.6%,各项经济金融数据总量上都取得了重大突破。但是，由于自然历史、社会发展等理由，保山金融经济发展相对落后，与发达地区存在较大差距，银行卡人均持有量仍处于较低水平。2012年底，保III市人均持有银行卡0.90张，占比不足全省平均水平的

5、三分Z二，全国平均水平的三分借记卡人均0.86张，比全省平均水平的三分之二略高，全国平均水平的三分之一；贷记卡人均0.037张，相当于全省平均水平的五分之二，全国平均水平的六分之一。（如图1所示）。截止2013年6月底，保山市人均银行卡才达到0.98张，借记卡人均0.94张，贷记卡人均0.04张，每万人拥有P0S机34台，每万人拥有ATM机1.8台，尚未达到全省平均水平,仍属于典型的金融欠发达边疆民族地区。图12012年底保山市人均持卡数量对比（单位：张）数据来源：中国人民银行《2012年支付体系运转总体

6、情况》、《2012年云南年鉴》、《2012年保山统计年鉴》，并根据需要进行加工整理，具体数据整理后见表1。表12012年底保山、云南省、全国人均持卡数量统计表（单位:张）二、银行卡消费者权益概述广义的银行卡是指由商业银行、非银行金融机构（含保险、邮政金融）或专业的发卡公司（统称为发卡机构）向社会发行的具有信用透支、消费结算、转账支付、存取现金等全部或部分功能的信用凭证和支付工具。狭义的银行卡是特指由商业银行发行的银行卡。本文以狭义的银行卡作为研究对象。目前，银行卡消费者还不是一个专有法律概念，没有一部专门

7、法律规范银行卡消费者的内涵和外延，只能以消费者概念在银行卡领域的延伸来理解认识和研究，其享有的权益只能参照《中国人民共和国消费者权益保护法》的规定进行保护，这也是银行卡消费者获得权利保障的直接法律依据。除了《中国人民共和国消费者权益保护法》以外，对银行卡消费者保护的内容大多分散在中国人民银行及银监会颁布的部门规章和各种规范性文件中，这些规范性文件法律效力层级较低，难以对金融机构构成有效制约，同时金融机构产品创新力度很大，导致监管缺失。中国人民银行1999年3月1日颁布实施《银行卡业务管理办法》第五十三条、

8、第五十四条明确规定了的持卡人的权利和义务，但由于与上位法衔接不足，对银行卡消费者权利规定的不够明确，只简单列举了五项权利和四项义务，在《中国人民共和国消费者权益保护法》中明确的自由选择权、平等交易权、安全权等没有得到进一步确认，由于银行卡消费者享有的权利和义务在法律制度方面的模糊，银行卡消费者与金融机构权利义务严重失衡，消费者选择的是金融机构单方面制定的格式条款，消费者权益无法获得保障。这些因素导致银行卡消费者概念界定、银行卡