金融金融论文范文-浅论对我国金融消费者权益保护的深思word版下载

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2、金融消费考保护是防范金融风险、维护公众信心和金融稳定的基石。本文在借鉴国际上保护金融消费者权益经验的基础上，分析我国金融消费者保护的目前状况，提出我国金融消费者保护的路径。关键词：消费者保护行为监管改革金融消费者保护是防范金融风险、维护公众信心和金融稳定的基石。金融消费者保护本质上是一种行为监管，关注金融机构的具体业务行为，着眼于保护购买金融产品或对金融机构进行投资的消费者。1.金融消费者权益保护的国际经验1995年，英国经济学家MichaelTaylor提出了著名的“双峰”(Twin-peaks)理论，认为金融监管存在两个并行目标，一是

3、审慎监管，旨在维护金融机构的稳健经营和金融体系的稳定，防止发生系统性危机或金融市场崩溃；二是保护消费者权利，通过对金融机构经营行为的监管防止和减少消费者受到欺诈和其他不公平待遇。2008年国际金融危机以来，加强消费者保护成为国际金融监管体制改革的趋势。1.1美国经验美国在危机前就岀台了一系列以保护消费者权利为主旨的法律，如《诚实信贷法》、《公平信贷报告法》等，并将执行这些法律的职责指派给不同的金融监管当局。2010年7月21日，美国通过《多德-弗兰克华尔街改革和个人消费者保护法案》。法案规定在美联储内部设立消费金融保护署(Bureauof

4、ConsumerFinancialProtection),统一负责金融消费者保护职责。其目标包括：一是保证购买金融产品或服务的消费者能够得到、利用那些能够做出正确决策的所有必要信息，同时保护他们远离那些掠夺性的、欺骗性的和歧视性的业务；二是拥有公布和解释现存或将来消费者金融法规的权力，它将承担金融机构(资产规模在100亿美元以上的)消费者法规遵守情况的所有监管责任。对于消费者购买的任何金融产品或服务(排除了在证券交易委员会和商品期货交易委员会监管下的产品)，它都拥有广泛的监管权；三是致力于使用标准化的产品发展更简单的市场，这些单…功能产品

5、将会对消费者更加透叨；四是负责确认并监控提供给消费者的金融产品或服务的风险；五是建立消费者顾问委员会，为金融产品和服务行业中的新生业务提供倡议和咨询服务。1.2英国经验英国于2011年2月公布了《金融改革新方案：构建更强健体系》的文件，将撤销金融服务局（以下简称“FSA”），把微观审慎监管的权力交给中央银行下设的审慎监管局，并设立一个专门负责行为监管的金融行为监管局（以下简称“FCA”）。FCA的监管冃标是保障并增强公众对英国金融体系的信心，其中操作目标包括消费者保护目标，确保消费者受到适当程度的保护。为加强金融消费者权益保护，FCA将彻

6、底摒弃FSA和风细雨式的监管风格，采取更为主动和强硬的监管策略，对风险金融服务进行干预。FCA对风险的容忍度将更低，并将更倾向于采取预防手段而不是坐视损害发生。这种策略还将意味着更多地使用判断，即专业知识来判断对消费者的损害是否很可能会发生，并基于这种前瞻性分析进行相应干预。1.我国金融消费者权益保护的目前状况分析目前，我国金融监管当局依法履行对金融机构的监管职责，确保金融体系稳健运转。但在金融消费者权益保护领域存在不足：2.1金融消费者权益保护法律法规缺位目前，我国民事法律制度将金融机构与金融消费者视为平等民事主体予以平等保护，金融消费

7、者的信息弱势地位无法得以补强，需耍政府有关部门承担金融消费者权益保护的职责。但在保护消费者权益方面，只有《中华人民共和国消费者权益保护法》一部法律。该法的保护对象是一般商品与服务消费中的消费者，很多规定在金融消费领域并不适用；银行业监督管理法、商业银行法等金融法律虽然有提到保护投资者或存款者的合法权益，但相关的规定并不明确具体，例如未明确规定一个能够真正维护金融消费者权利的行政机构及其在金融消费者权益保护、侵权处罚等方面的权利义务。法律法规在保护金融消费考权益方面还存在很多漏洞O这些法律漏洞造成了受到侵权的金融消费者难以找到一个维权机构并

8、但利用适当的法律来维护自身的合法权益。2.2金融监管部门保护金融消费者权益的职责不清晰由于金融领域的信息不对称，金融消费者在金融消费中很难获得全面真实有效的信息，弱势地位难以改善。同时，金融机