工行广西分行信贷结构调整的研究和思考 (1)

《工行广西分行信贷结构调整的研究和思考 (1)》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、独创性声明本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到，本声明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名：日期：多鲥昭年妒月彩日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阎租借阅。本人授权华中科技大学

2、可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。保密巳，在一年解密后适用本授权书。本论文属于不保密“(请在以上方框内打“√”)学位论文作者签名劾弋日期：7∞‘年V月彩日⋯獬孙日期：加二年毕月以fi_1iD叶，f华中科技大学顽士学位论文l引言本文以中国工商银行股份有限公司广西分行为研究对象，从信贷业务的发展和信贷结构的现状出发，提出了信贷结构调整的思路和方法。引言综述了国内外对银行信贷结构管理的研究状况，侧重介绍论文研究的目的、内容和意义。1．

3、1研究的背景银行是经营货币的特殊企业，正因为货币具有交易媒介、记账单位、价值储藏这三大职能【11，社会经济运行的各个环节，如生产、销售、购买、消费、借贷绝大多数都通过银行这一中介来进行，因此银行又被称之为社会经济运行的中心枢纽。银行的业务种类有很多，业务发展也经过了不同的历程。总的说来，西方发达国家商业银行的业务范围要比我国商业银行广泛，业务品种要丰富得多，在整个银行资产中，信贷资产所占的比重相对较小。而国内商业银行目前由于实行的严格的分业经营，不得从事证券、保险、信托等业务，因而除少量的债券投资外，信贷

4、资产占据了主要的资产比重(如图1．1所示)。图卜l国际银行比较一信贷资产比重(％)(资料来源：根据T行内部资料整理)从收入结构上看，也有明疑的不同。主要体现在西方发达国家商业银行中间业华中科技大学硕士学位论文务收入占比很高，平均在30．40％，有的甚至高达50％以上，而信贷业务收入占比较低【2】a而与之有明显差异的是，现阶段中国国内商业银行的主要收入来源仍以信贷利差收入为主，特别是西部欠发达地区的国有商业银行，信贷利息收入占整个收入结构的90％以上[3】(见表1一1)。因此，当前乃至今后一段时期，信贷业务

5、仍是当前国内商业银行业务结构中最重要的组成部分，信贷管理仍是国有商业银行的最主要工作之一。表1．1我国商业银行利息收入及其占比净利息收入(亿元)占营业收入的比重中国农业银行513．3591．19％中国银行849．8581．14％中国工商银行1131．587．35％中国建设银行1002．9690．42％招商银行115．290％上海浦东发展银行88．889_25％(资料来源：各行2004年年报，其中中国农业银行为2003年数据)信贷结构调整是信贷管理的主线。对于每一家商业银行来说，保持合理的信贷结构都是重要的

6、研究课题。在不同的社会经济发展阶段，面对不同的外部经营环境，商业银行需要不断地审视自身的信贷结构，顺应市场变化要求，主动调整信贷结构，以求优化信贷资源配置，提升防范和控制信贷风险能力，实现信贷收益的最大化f4J。近两年来，随着金融体制改革不断深化，国内金融市场格局发生了巨大变化。外资银行不断涌入，中小股份制银行快速崛起，资本市场迅速发展，金融脱媒化日趋明显，以及国有商业银行正在实施的股份制改造，使得国有商业银行的信贷业务面临更加复杂的经营环境，越来越多的国有商业银行不断调整信贷结构，以适应经营环境的变化和

7、股份制改造后的经营管理要求【5】。工行广西分行是中国工商银行股份有限公司下属的30家一级分行之一。作为广西区域内的四大国有商业银行之一，工行广西分行拥有较完善的机构网络，较好华中科技大学硕士学位论文的业务基础和较高的知名度。近年来工行广西分行大力改革创新，各项业务发展十分迅速，经营效益持续提高，综合考核排名跨入了全国工行系统前十名，取得了斐然的成绩，在同业市场上也占据着领先的位置。但是，由于市场环境、客户资源、总行信贷管理政策等多种原因，为工行广西分行带来绝大部分利润的信贷业务，也面临着结构不合理的问题。

8、主要表现在：1)信贷客户过于集中我们都知道“不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”的分散投资风险理论。工行广西分行信贷客户过于集中，不仅增加了客户维系的成本和难度，也潜伏着贷款的风险。2)产品期限不合理工行广西分行大部分信贷产品是中长期的贷款，相当部分是10年以上甚至20年以上的贷款。而资金来源以短期资金为主。短存长贷的现象，造成资金来源与资金运用在期限上的不匹配，对银行保持流动性提出了考验。3)经济资本耗用较高工行广西分行的贷款