论我国小额贷款公司的监管问题

《论我国小额贷款公司的监管问题》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、一、关于小额贷款公司的分歧(一)理论界对小额贷款公司性质的争议《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定：“小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。”叫这是首次针对小额贷款公司的法律规范，其承认了小额贷款公司的合法地位，但是也将小额贷款公司定位为普通的工商企业，属于非金融机构。这种定位引起了理论界的巨大争议，概括起来，针对小额贷款公司的定位争议，主要有以下三种：1．金融机构说持此观点的学者认为小额贷款公司应属于金融机构，如汪合黔认为：“小额贷款公司从事的主要业务是发放贷款，即提供金融服务，且担负着资

2、金需求者与资金供给者的双重身份，理应被视为金融机构。”圆李有星、郭晓梅认为：“小额贷款公司的法律性质属于非银行金融机构。”学主要从两个方面进行论证：一是从金融的概念出发，认为小额贷款公司从事的业务就属于金融业务，因此属于金融机构。二是认为金融机构包括银行类金融机构和非银行类金融机构。而小额贷款公司与财务公司功能相似，财务公司属于非银行类金融机构，所以小额贷款公司也属于非银行类金融机构。余羚从小额贷款公司长远发展的角度指出：“从小额信贷组织长远和健康的发展考虑，宜将人行主导的试点贷款公司转为经银监会批准的，合法‘持照经营’的小额贷款公司模式，即将小额贷款公司定性为‘经银监会批

3、准的单独经营贷款业务的非银行类金融机构。”幽仔细分析学者们论证的路径会发现：汪合黔学者将小额贷款公司认定为金融机构，主要是因为小额贷款公司提供金融服务，且担负着资金需求者与资金供给者的双重身份。他将金融机构的标准认定为提供金融服务，且承担资金需求者与资金供给者的双重身份。且不说这个标准正确与否，即便是在这个标准之下，小额贷款公司是否属于资金的需求者也是值得商榷的。因为就目前我国的金融机构而言，无论是银行类金融机构还是非银行类金融机构，其作为资金的需求者都是向社会公众融资。而小额贷款公司只贷不存，只能发放贷款不能吸收存款，而且资金来源只能是捐赠、股东自有资金以及来自不超过两个

4、金融机构的融入资金，所以将其等同于其他从社①详见：2008年5月中国银行业监督管理委员会和中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》。圆汪合黔：《创新与发展中的小额贷款公司》，安徽大学出版社2010年版，第67页。@李有星、郭晓梅：《论我国小额贷款公司的监管定位与核心规则》，载《中国商法年刊》2008年第409_-41l页。固余羚：《关于小额信贷组织的法律问题研究》，《社科纵横》2008年6月第23卷。】一、关于小额贷款公司的分歧会公众融资的资金需求者是值得商榷的。李有兴、郭晓梅学者将小额贷款公司定位为非银行类金融机构主要是因为其从事的是金融业务因此认定为是金

5、融机构：其次与财务公司功能相似，财务公司属于非银行类金融机构，所以小额贷款公司属于非银行类金融机构。且不说将从事金融业务作为定性金融机构的标准是否正确，将小额贷款公司等同于财务公司，进而等同于非银行类金融机构是有问题的。其逻辑顺序是A与B功能相似，因为B属于C，所以A属于C。这是一种类比推理的论证方法，但是类比推理的结论具有或然性，要是想得到明确的结论，还需要进一步论证。余羚学者基本上是通过论证小额贷款公司定位为金融机构的有利方面，进而论证小额贷款公司应定性为金融机构，但是缺乏对利与弊的双面对比论证。可见，以上学者虽然都认为小额贷款公司应当被定性为金融机构，但是认定的标准不

6、同，论证的路径也不同。2．准金融机构说或类金融机构说持此观点的学者主要认为虽然现行法律没有将小额贷款公司规定为金融机构，但是它具备金融机构的基本特征，应属于准金融机构或类金融机构。如黄加宁认为：“小额贷款公司作为具有贷款功能的准金融机构，现行的法律也规定了应建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度等风险控制措施和建立健全公司治理结构的内容。”Ⅲ刘宪权、吴波认为：“小额贷款公司的行政法律性质既不是完全意义上的‘金融机构’，也不是‘企业法人’，而应当被认定为是‘准金融机构。’”罾刘志友、孟德锋认为：“准金融组织在业务上从事着部分金融业务和金融活动，但从法律上没有得到金融监管部门的认

7、可，未取得经营金融业务的许可证，还不是金融组织，尽管这些组织的经营活动都得到上级主管部门的批准，如农村小额贷款公司⋯⋯。”罾程梅、汤云认为：“小额贷款公司是介于正规金融机构与民间借贷之间的一种尝试，属于‘类金融机构’，它打破了金融机构统揽信贷的现有格局，有助于进一步推进金融创新的步伐。”④仔细分析学者们论证的路径发现：黄加宁学者将小额贷款公司定位为准金融机构，主要是因为法律规定其应建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度等风险控制措施等。小额贷款公司是否属于金融机构，是由其本身的属性决定的，并不是简单由法律规定，而且法