小额贷款公司存在的监管问题及对策研究

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1、小额贷款公司存在的监管问题及对策研究小额信贷译自英文单词Microcredito小额贷款公司最早出现于20世纪80年代的孟加拉国。它的出现和推广不仅帮助许多农村低收入和城镇失业群体解决了创业和生活问题，也成为世界金融史上的一个里程碑。小额贷款公司其市场定位就是从事小额信贷业务。一、我国小额贷款公司的发展现状我国从20世纪90年代初开始，农业银行、信用社、商业银行以及非政府组织等多家机构先后在部分地区开展小规模的小额贷款试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。迄今为止20年来，小额贷款试验虽

2、然缓解了中小企业及农民融资难的问题，但并没有完全解决低端金融市场竞争不充分的问题。2005年10月开始，银监会和央行为了丰富我国金融生态系统，推出了小额贷款公司的试点项目。中国人民银行在陕西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省（自治区）各选择一个县（区）进行小额贷款公司试点，由央行再贷款承担风险处置责任。由此，私人资本投资的小额贷款公司开始在部分地区试点的出现标志着我国小额信贷进入探索商业性小额信贷机构的一个崭新的时期。2008年以后，小额贷款公司试点的规模、数量和服务形式进一步扩大。2008年5月4日，在认真总结第

3、一阶段小额贷款公司试点经验的基础上，银监会、中国人民银行出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）等相关文件，指导各地开展小额贷款公司试点工作。这标志着小额贷款公司发展的第二阶段全面推进。到2010年6月为止，小额贷款公司已迗1734家，贷款余额达到了1610亿元。今年头四个月内一个月平均成立100家，增加了400家，资金比年初增加了290亿元。其中数浙江省的发展得最好。2012年年初以来，全国小额贷款公司数额和贷款余额也呈快速增长趋势。二、小额贷款公司能在我国快速发展的原因分析小额贷

4、款公司作为一种金融创新，最先是在国外发展起来，被移植到我国金融市场适应良好，并呈现出良好且快速的发展趋势，其主要原因在于：（一）符合三农及中小企业贷款的需求小额贷款公司能够在金融市场立足，并受到普遍欢迎并不是没有原因。资金缺乏的申请人到商业银行进行贷款都需要提供抵押物，以保证其将来能够还款。另一方面是商业银行的贷款程序一般较为复杂，这往往成为了急需资金的申请人的障碍。而小额贷款公司发放贷款手续简便，并且不需要抵押物，于是便应运而生。（二）满足了丰裕的民间资本的投资需求据权威资料显示我国民间存在大量的资金资本，仅

5、浙江省的民间资本就不少于1万亿元。这就造成民间资本找不到出口，人民群众手中握有大量的金钱却没有合适的投资机会，而中小企业及农场主则因为没有足够的抵押物或者信誉不足而不能够从商业银行拿到贷款，造成了“盈”跟“不足”之间的矛盾。小额贷款公司恰恰在这二者之间架起了一座桥梁。三、小额贷款公司监管所面临的风险小额贷款公司目前在我国还处于试运行的初始阶段，许多制度还不规范，它的经营范围相较于其他商业银行而言比较狭窄，例如小额贷款公司不能吸收公众存款。但其作为金融市场的一部分，其所具有的风险还是不容小觑。从法律方面来讲，我们

6、主要要谈的还是对其监管所要面临的风险，主要体现在以下几个方面：（一）资金来源风险。根据相关的法律法规规定小额贷款公司的组织形式是公司，且不能吸收公众存款，因此其主要的资金来源是公司的自有资本，即公司股东所缴纳的股本，及来自不超过两个银行业金融机构的融资资金。由于小额贷款的资金来源有限，而其业务主要是资金借贷，由相关法律法规可知允许小额贷款公司的利率在银行基本利率的4倍以下浮动，这是相当具有利润空间的。根据资本的逐利性，小额贷款公司可能为了获得更多的利润而采取非法集资等不为法律所允许的手段来聚拢更多能用来借贷的资

7、金。（二）资金投放风险。对小额贷款公司而言，控制贷款风险，降低呆坏账比率是其实现可持续发展的第一大难题。目前，我国的小额贷款公司和商业银行之间还不能实现客户信息的全面交流和合作，小额贷款公司对贷款人信用的了解主要是靠社会对其的评价以及小额贷款公司自身对其信用的评级。据小额信贷公司在中国的发展历史及其在中国金融市场的地位，它的评级系统是非常不完善的，其可靠系数也非常低，这就使得小额贷款公司在资金投放方面的风险控制能力非常弱。（三）资金回收风险。任何一家金融公司借贷利润的实现都在于能够回收资金，小额贷款公司作为金融

8、公司的一种当然也不例外。然而中国的小额贷款公司往往在资金投放都很顺利的情况下，却在资金回收环节出现障碍。这个问题不容小觑，因为这关系到小额贷款公司能否实现可持续发展的目标。（四）“高利贷”风险。说到“高利贷”人们的脑海里浮现的往往是中国封建社会里那种“食人血肉”资金借贷关系。但在现今中国的民间也普遍存在“高利贷”现象。这种“高利贷”的利率往往是银行同期利率的的几十倍。根据历史经验，“高