小额贷款公司的行政性监管问题探讨

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1、小额贷款公司的行政性监管问题探讨摘要：在我国目前正逐步走向“小政府，大社会”的社会管理转型期，政府管理工作一定要突出监管与服务并重，突出规范和引导作用。主管部门要对小额贷款公司进行评级分类监管，应建立恰当的监管标准，创新监管手段，充分利用信息技术，加强非现场监测，将日常管理与监督检查有机衔接，形成监管合力，提高管理效能；同时保证监管的公正、公平、有效。关键词：小额贷款公司；行政性监管；分类监管中图分类号：F832.4文献标识码：A文章编号：1003-3890（2014）05-0058-0311自2005年1

2、0月国内启动小额贷款公司试点工作以来，在各地政府的大力推动下，小额贷款公司如沐春风，如遇甘霖，快速发展。截至目前，全国已成立八千多家小额贷款公司。快速发展的小额贷款公司给监管部门和主管部门提出了新的挑战。目前，我国目前正处在逐步向“小政府，大社会”的社会管理转型期，小额贷款公司的行政性监管管理工作一定要突出监管与服务并重，突出规范和引导作用。主管部门要对小额贷款公司进行评级分类监管，通过建立恰当的监管标准，创新监管手段，充分利用信息技术，加强非现场监测，将日常管理与监督检查有机衔接，形成监管合力，提高管理效

3、能；同时还要保证监管的公正、公平、有效。一、小额贷款公司的监管目标、原则对小额贷款公司的监管应该把握什么尺度，目前有两种观点，一种观点认为小额贷款公司用自有资金放款，自担风险，自负盈亏，应该自主经营，自我约束就够了，监管部门对小额贷款公司的监管应该采用非审慎监管原则；另一种观点认为小额贷款公司自主经营的前提是在法律法规规定的范围内开展业务，但资本天生的逐利性可能会导致小额贷款公司在合法的牌照下做着不合法的事情，所以对小额贷款公司的监管应采用审慎监管原则。11小额贷款公司现在面临的最大问题是再融资渠道不畅，融

4、资成本太高。根据《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司可以从银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融资，虽然有地方对优秀小额贷款公司适当放宽了融资比例，但最大融资杠杆也只有2倍。在实际操作中，从银行融资往往难以获得。目前，除国家开发银行对小额贷款公司有较大额度的批发资金外，仅个别商业银行尝试对小额贷款公司融资，各地能从银行融资的小额贷款公司一般不足10%。并且杯水车薪，远不能满足小额贷款公司的融资需求，不能跟上其市场开拓步伐。于是，

5、有些小额贷款公司转向银行外探索融资渠道，如政府建立小额贷款公司再贷款中心、与信托公司合作推出信托产品、发行私募债、小额贷款资产证券化等创新业务频频出现。小额贷款公司强烈的融资冲动考验着小额贷款公司对社会公众的防火墙。除了这些阳光下的创新融资，个别自我约束不强的小额贷款公司也有可能冲击非法集资、非法吸收公众存款等底线，借贷对象极易扩大到社会不特定群体，进而演化为非法金融机构；甚至银行的信贷资金也会变相流入小额贷款公司，进而将风险传导到银行体系。另一方面，小额贷款公司虽然经营的是自己的钱，如果不对其贷款投向进行

6、合理引导，如果大量的钱流入国家限制、禁止、淘汰产业，也会对国家政策执行和经济发展造成一定的冲击。中国人民银行原副行长、现人大财经委副主任委员吴晓灵女士在谈到小额贷款公司监管问题时强调，玩自己的钱给他自由，玩公众的钱就要对他监管。玩公众的钱就有风险公众化、扩散化的可能性。所以，监管的目的应该是引导小额贷款公司依法合规经营，破除洗钱、非法集资等非法行为的生存基础，遏止违反国家产业政策的行为；引导小额贷款行业成为农村金融服务体系中重要的组成部分，为农村的经济和社区小微企业发展、促进经济转型升级做出积极的贡献。监管

7、的核心是小额贷款公司不能碰“四条高压线”，即严禁吸收存款，严禁非法集资，严禁放高利贷，严禁暴力收贷。11通过以上的分析，有必要对小额贷款公司进行分类评级，差别监管，尤其对有外源融资的小额贷款公司应进行审慎性监管，而对大多数合规守法、经营稳健的小额贷款公司实行非审慎性监管，降低监管成本。二、小额贷款公司的监管标准监管标准的制定应从促进小额贷款公司的规范发展出发，促进其融入正规金融体系。对小额贷款公司应重点关注的是其股东层、管理层的能力及责任心，小额贷款公司的管理水平直接决定了它的风险管理能力和内部控制水平。小

8、额贷款公司地处不同区域，经济发展水平不同，监管层自上而下制定统一的风险管理和内部控制规则，不利于小额贷款公司充分发挥“灵活”的特点。所以小额贷款公司由地方政府管理，也是充分考虑到我国南北地区不同经济发展水平的差异。各省在制定小额贷款公司监管标准时，不能盲目照搬其他省份的监管指标，应充分考虑到本地区特点；也不能盲目照搬银行等金融机构的监管指标，应根据小额贷款的本质确定监管标准。制定小额贷款公司监管标准时，还应充分考