信贷支持城镇化发展面临问题和建议

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1、信贷支持城镇化发展面临问题和建议摘要：我国经济发展速度放缓，面临结构调整和转型升级，城镇化成为现阶段的经济发展契机，银行信贷积极支持城镇化项目建设。但过度“房地产化”、法律保障缺位、地方债影响等问题，使信贷支持面临一定的风险。本文就上述问题进行分析，并提出相应建议，供有关方参考。关键词：城镇化；信贷支持；存在的问题；发展建议中图分类号：F830.5文献标识码：A文章编号：1001-828X(2014)01-0-01一、信贷支持城镇化形势当前，我国面临经济结构转型升级，经济发展速度放缓,部分行业产能过剩，需要结构调整，提升经济发展内生动力,促进内需市场发展较为迫切。城

2、镇化作为经济发展历程中的一个特色阶段，为经济发展提供了突破口。同时，也为银行资金的去处找到了渠道。自新一届政府着力提出发展城镇化，到中央城镇化工作会议之后，城镇化从理论到实际都有了不同程度的进展。各地方政企合作相继推出城镇化项目，大小银行顺势抓住信贷投放机遇，将资金用于支持城镇化发展。银行将目标定在城镇化建设中的土地综合整治、安置房建设、新城区建设、旧城镇和旧厂房改造、产业园区建设、城镇基础设施建设等，而先行发展的土地综合整治、安置房建设、旧城改造等，基本围绕着土地城镇化进行。回顾即将结束的2013年，从银行信贷支持的城镇化项目来看，主要是集中在房地产行业，信贷资金

3、通过城镇化渠道，进入了房地产项目，为推高房价献了一杯羹。在国家对房地产行业严格调控下，房价仍高企不下，据国家统计局发布的数据，2013年11月，全国70个大中城市中，有25个城市的房价同比涨幅超过了10%,完成年内调控目标基本无望。在发展城镇化的契机下，信贷资金不断流入房地产行业。而经济的内生动力在城镇化的大力推进阶段，进步较小。二、信贷支持城镇化发展存在的问题1•过渡"房地产化”，信贷资金的安全性需警惕在我国城镇化快速发展过程中土地城镇化高于人口城镇化，而且，房地产行业发展持续受国家宏观调控政策的限制性，资金及市场供需受到一定程度的影响，土地城镇化为房地产开发的融

4、资另辟了新渠道，在此发展惯性下，房地产行业仍会得到发展。而且住宅刚性需求的存在、土地财政的依赖、GDP的速度追求等，推动了地方政府对房地产开发的情依然不减，征地卖地、拆旧建新、扩城增区等，住宅小区频频现世，城镇化存在过渡“房地产化”的倾向。信贷资金大规模流向新城及房地产开发，将面临房地产调控的政策风险。遭遇政策限制和经济发展支撑脆弱的困缚，流入房地产行业的信贷资金产生不良的概率大增。2•法律制度不完善，信贷风险缓释难实现改革开放30余年来，我国城镇化率由1978年的17.92%,逐步提升到2012年的52.57%,走完了英国200年、美国100年和日本50年的道路。

5、快速的城镇化发展，是经济发展推动的结果，政策上的扶持与调控、制度上的监督与完善等还不到位，尤其是集体所有土地的确权问题。我国大部分农村集体所有土地仍未完成土地确权，尚不能进行抵押。即使已经完成确权的农村集体所有土地，也面临与现有物权法相冲突的境况。在农村产权抵押融资缺乏法律支持这一现状下，信贷支持农村集体土地相关城镇化业务存在很大的介入障碍和法律风险。3•地方债高企，可能对信贷资金产生不良影响在城镇化发展过程中，地方政府采取了政企合作的模式，开发商自行筹集资金，负责收储前的征用、补偿、拆迁、安置、土地整理等成本支出，政府收储后以市价拍卖给开发商，将出让金扣除国家要求

6、留存部分后返还给开发商用于抵补入市前的土地征用和整理费用。对于政府返还开发商的出让金部分，存在诸多疑虑，原因是地方债偿还寄希望于土地出让金。据财政部统计，2011年地方政府国有土地使用权出让收入超过3万亿元，相当于地方政府财政收入的80%以上。目前地方政府债务规模仍旧巨大，甚至超过政府财政收入的增长，导致政府偿债能力有限，再加上政府债务集中到期需要偿还的压力，极易出现本应用来返还给土地开发企业用于偿还贷款的土地出让收入资金被挪用的风险。政府信用和银行信贷资金形成双不良。三、完善信贷支持城镇化发展的建议1•分析信贷支持城镇化项目的实质，避免过度“房地产化”带来信贷不良

7、目前，在城镇化发展过程中，常见的政府垄断型土地一级开发模式基本退出了历史舞台，转变为采用政府主导、企业参与型模式，而参与土地开发的企业为房地产开发商或其控股公司，同时，还是取得该土地二级市场挂牌的政府默许购买人。城镇化项目集中在土地一级开发市场，信贷支持城镇化项目建设，相当于间接支持了房地产开发商的房地产开发项目。所以，在过度“房地产化”的区域投放信贷资金，需充分考察当地房地产市场情况，以避免形成不良。2•创新土地制度改革，强化出让金返还线路透明度在十八届三中全会《决定》中，对农村集体经营性建设用地，明确“在符合规划和用途管制前提下，允许农村集体经营性建设用地出