浅谈农村信用社信贷风险及防范措施

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1、浅谈农村信用社信贷风险及防范措施　　摘要：农村信用社作为地方性金融机构，在支持农民、农村、农业的经济发展中起着十分重要的作用。但是由于农村信贷特殊风险、体制障碍、信贷管理落后等方面的因素使信用社信贷风险加大。本文通过对农村信用社信贷风险形成的主要原因的剖析，提出了农村信用合作社在农村经济中的准确定位，从而更好的防范和化解农村合作金融风险，加快改革步伐，理顺各方面的关系，调整政策扶持，强化内部管理，实施综合治理，营造农村合作金融安全、稳健的外部环境，赋予其在市场经济竞争中应有的社会功能，真正发挥“三农”主力军作用。　　关键词：农村信用社；信贷风险；发展

2、现状；存在问题；防范措施　　一、农村信用社信贷风险发展现状分析　　1.风险管理意识淡薄　　部分农村信用社信贷发放未严格执行信贷发放操作程序，贷款发放把关不严，风险管理意识淡薄。当前有部分贷款操作程序采取自上而下，先取得上级贷款意向，再向下逐级办理，致使基层信用社信贷人员错误认为既然上级已经有贷款意向，我们就遵照办理。这种与商业银行自下而上实行贷款营销的逆程序操作使相当一部分信贷管理人员淡薄了风险意识，造成第一手调查材料就不深入，可能存在材料的虚报却没有被发现的事实，为以后的信贷风险埋下隐患。　　2.信贷风险防范机制不健全8　　主要反映在：一是贷款“三

3、查”制度流于形式，贷前调查缺乏科学全面的调查论证，信贷人员有时凭贷款人口头陈述就草率做出决定；贷时审查，有的其实就是领导一人说的算；贷后检查则是走马观花，有的贷款放了以后，就再无人问津。二是贷款担保抵押徒有虚名，信用社为了降低贷款风险，对一些贷款实行担保、抵押，但在贷款发放上，只注重对贷款方资信的审查，却疏于对担保方资格的审查，造成担保不实，对抵押贷款，有些抵押品既不评估，也不登记，且变现能力差，造成多头重复抵押，形成不应有的贷款风险。　　3.贷款管理不严、内控制度乏力　　一是贷时审查与贷款审批有待加强，不相容的贷款岗位相分离，有些信用社存在未严格执

4、行审贷分离制度的现象。二是疏于贷后管理。农村信用社由于贷款笔数多，金额少，信贷员未实行客户经理制，有些大额贷款发放后根本无人问津，对借款人的经营、资金使用情况不了解，一旦贷款形成风险，不能得到及时发现和预防。三是信用社各岗位之间缺乏有效的监督和制约，会计、稽核人员在行使监督职权上缺乏独立性、权威性。　　4.信贷管理制度和措施不到位　　一方面，信贷管理人员力量薄弱，大部分基层信用社人员缺少，业务量大，信贷管理失控，致使信贷资产质量不高。另一方面，从事信贷工作的人员文化业务素质偏低，主观随意性强，贷款违规问题较多。　　5.信贷资产质量反映不够真实8　　未

5、及时调整贷款占用形态，即使已经形成不良贷款却仍旧在正常贷款科目反映；贷款到期转据较多，贷款到期后，只要能收回贷款利息，诸多信用社都采取办理转据方式，有的大额贷款多次转贷，影响了信贷资金的流动性，掩盖了潜在的信贷风险。　　6.企业改制破产影响严重　　由于企业认识和动机的偏离，加之地方政府保护主义的影响，企业改制和破产给信用社信贷资金造成了巨大风险，逃债、废债现象时有发生，大量信贷资金被吞食、流失。　　7.不良资产的处置滞后　　对已经形成的不良资产由于平时预警信息掌握不及时不全面，待处理时比较棘手，收贷费用成本过高。由于对不良资产形成的原因未进行责任划分

6、和认定，致使对违规责任人的责任追究未严格执行处罚处理，有的只是进行简单的经济处罚，未采取行政或者法律手段进行治理，有的根本没有实行责任追究，致使责任不清，加之信贷管理人员调动频繁，责任追究形同虚设。　　二、农村信用社信贷风险形成的主要因素　　⒈防范信贷风险的技术服务滞后　　受多次体制改革反复更迭和员工队伍素质等多种因素的综合影响，农村信用社的科技建设一直处于停滞不前的状态，与商业银行相比之下更显落后。在信贷管理的科技软件开发上几乎空白，风险管理的科技服务支撑建设议题尚未提上议事日程。使得农村信用社的信贷风险防范缺少必要的科技支持，精确识别风险、管理风

7、险、控制风险的能力受到影响。　　⒉借款人还款意识淡薄8　　人为因素是制约农村信用社信贷风险的主管因素，基于当前农村信用社信用环境、信用制度的不健全，部分信用社信贷发放未经过严格的信贷发放程序执行，信贷发放把关不严，再加上一些农户信用意识淡薄、信用观念低下、赖账不换、一拖再拖，赖账逃债现象十分严重。这在一定程度上导致在农村执法难度大、执法成本高，第一首调查资料存在虚假、谎报、瞒报等不真实反映的瑕疵行为，造成信贷资产质量低下。　　⒊信贷人员管理素质低下　　农村信用社的信贷人员整体素质已经不能适应信贷业务发展的需要，受地域关系的影响，信用社职工大多文化水平

8、较低，金融专业知识匮乏，这在一定程度上影响了农村信用社风险的规避和防范。此外由于信贷人员没有树立正确的世界观