某银行小额贷款业务管理办法

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邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法第一章总则第一条为加强邮政储蓄银行小额贷款业务管理，提高市场营销和风险管理能力，增强小额信贷产品线的盈利能力，更好地为城乡居民提供基础金融服务，有力支持社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》等有关法律、法规、文件，特制定本办法。第二条本办法所称小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，包括向县及县以下农村地区农户发放的用于满足其农业种植、养殖等生产经营及个体经营资金需求的农户小额贷款，以及向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等，下同）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户小额贷款。第三条本办法所称“农户”是指具有当地户口或在当地连续居住一年以上，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农村家庭；“微小企业主”是指年销售额在人民币1000万元（含）以内，或资产总额在500万元（含）以内，或职工人数在100人（含）以内的，具有合法经营手续的私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者。第四条中国邮政储蓄银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。小额贷款产品设计实行41 “小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的原则，以“小额、流动、分散”为基本信贷原则，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。第一章机构与人员第一条小额贷款业务管理和经营机构层级从上到下分为四级，即总行、一级分行、二级分行和县级支行；直辖市和计划单列市无二级分行（或无县级支行）的，由一级分行直接管理县级支行（或集中经营管理）。涉及部门包括信贷业务部门、风险管理部门、审计部门和会计部门（未设立单独部门的为业务团队或专门人员，下同）。第二条总行和一级分行信贷业务部对小额信贷主要履行管理职能，按照“下管一级、监控到底”的管理原则对下级机构进行管理；二级分行和县级支行信贷业务部按照“扁平、高效”的原则，直接负责小额贷款业务的经营和管理工作。县级支行信贷业务部的业务管辖范围可以打破行政区划限制，按照经济区域划分。对于没有县级支行的县，其小额贷款业务可以由另外一个县的县级支行负责或由二级分行信贷业务部直管。第三条各级小额贷款业务涉及部门的职责（一）总行信贷业务部1.贯彻执行国家的法律、法规和金融政策，研究制定和完善全行小额贷款业务管理办法、操作规程等相关规章制度以及小额贷款业务信贷政策；2.研究制定小额贷款业务发展总体战略，拟定业务发展计划、经营目标和营销方案，并组织推进和实施；3.参与小额信贷系统建设和系统运行维护工作；41 1.负责组织全国性的小额贷款业务管理人员培训和上岗资格认证；2.提出全行的小额贷款业务发展奖励办法及人员绩效考核管理办法，拟定小额贷款业务发展奖励、业务收益分配、人员奖励、费用支出等政策；3.负责全行小额贷款业务机构的准入和退出管理，负责对一级分行的业务范围及信贷额度进行审批，对一级分行开办小额贷款业务进行授权与授责；4.参与小额贷款的风险监控管理，制定相应的风险管理制度，建立风险预警机制及内控机制；5.负责小额贷款业务发展相关的市场调查和国内外小额贷款业务信息的搜集、分析和研究，了解市场需求变化，研究分析相应对策，为小额贷款业务发展提供决策依据；6.负责统一规划、组织全国性的小额贷款业务市场营销、信用环境建设工作；7.负责全国小额贷款业务检查工作，组织全国范围内的小额贷款业务发展及管理工作检查；8.其它职责。（一）一级分行信贷业务部1.具体贯彻、执行总行部署的业务发展、风险管理等方面的发展战略；2.具体落实辖区内小额贷款业务授权授责管理，包括拟定、下发、变更、废止授权、授责文件等；3.负责权限范围内小额贷款业务的审查审批；4.负责辖区范围内小额贷款业务的统计、分析，并定期向上级和监管部门报送相关的信息；5.41 提出辖区内小额贷款业务发展奖励、业务收益分配、人员奖励、费用支出等政策；1.负责辖区内贷款资产质量的管理工作，监控下级机构逾期贷款情况并组织催收，对形成不良贷款的进行责任初步认定；2.负责组织辖区内小额贷款业务人员的培训和上岗资格认证；3.负责辖区内小额贷款信用环境建设和市场宣传、产品营销等工作；4.在总行授权范围内对申请开办小额贷款业务的下级机构的业务范围进行审批；负责辖区内小额贷款机构的业务退出管理；5.负责辖区内小额贷款业务检查工作，定期组织对下级机构的小额贷款业务发展及管理工作进行检查；6.其它职责。（一）二级分行信贷业务部1.贯彻、执行上级机构部署的业务发展、风险管理等方面的发展战略；2.具体执行对辖区内县级支行信贷业务部小额贷款业务的授权管理，包括拟定、下发、变更、废止授权、授责文件等；3.负责权限范围内小额贷款业务的审查审批；4.负责辖区内小额贷款业务的经营和管理，开展市区内小额贷款的具体经营，负责辖内的业务统计、分析，并定期向上级和监管部门报送相关信息；5.依据上级部门制定的收益分配政策，提出推进本辖区内小额贷款业务发展的奖励实施办法；6.负责辖区范围内贷款资产质量的管理工作，监控下级机构逾期贷款情况并组织催收，对不良贷款进行责任初步认定；7.负责辖区内小额贷款业务的宣传、营销、培训、信用环境建设等工作；41 1.在一级分行授权范围内对申请开办小额贷款业务的县级支行业务范围进行审批；负责辖区内小额贷款机构的业务退出管理；2.负责辖区内小额贷款业务检查工作，定期组织对下级机构的小额贷款业务发展及管理工作进行检查；3.其它职责。（一）县级支行信贷业务部作为小额贷款业务基层经营管理机构，负责一个或若干个县域（城区）范围内小额贷款业务咨询、受理、调查、发放、回收以及权限范围内的审查审批等职能，具体职责包括：1.贯彻、执行上级机构部署的业务发展、风险管理等方面的部署；2.负责辖区内小额贷款业务的营销推广、宣传以及信用环境建设；3.负责对辖内的县域经济和城乡居民、农村居民人均收入进行调查，收集当地的行业信息；4.具体负责客户业务咨询、贷款申请受理、贷前调查、客户信用等级评定、权限范围内贷款审查审批、贷款发放、贷款回收、到期贷款提醒、逾期贷款催收、贷款档案管理等工作；5.负责辖区内小额贷款业务管理，对小额贷款业务进行统计、分析，并定期向上级和监管部门报送相关信息；6.在上级制定的绩效考核政策指引下，负责制定本级机构小额贷款业务从业人员绩效考核实施细则，并对所辖小额贷款业务人员考核评价，根据考核结果落实相应的贷款业务奖励政策；7.其它职责。41 （一）总行、一级分行和二级分行风险管理部门总行风险管理部门负责信贷产品设计的风险审核、贷款投放行业的风险监控，对权限范围内的不良贷款进行资产保全管理和责任认定复核工作；一级分行和二级风险管理部门负责对贷款投放行业进行风险监控，对贷款质量进行监控，负责贷款五级分类的复核，对权限范围内的不良贷款进行资产保全管理和责任认定复核工作。（二）总行、一级分行和二级分行审计部门审计部门负责对信贷业务、风险管理部门尽职情况进行检查，对于不良贷款责任认定进行检查等。（三）总行、一级分行和二级分行会计部门总行会计部门负责会同总行信贷部门制订小额贷款会计核算和收入分配政策，负责对信贷会计系统的业务参数进行维护，对会计事项与差错处理平台进行操作，查询会计信息与贷款账户信息，查询会计报表；一级分行和二级分行会计部门负责查询会计信息、贷款账户信息和会计报表，在信贷会计系统中维护下级机构的会计柜员，监督、指导、管理下级会计机构信贷会计人员的工作。（四）县级支行会计核算部门1.负责小额贷款发放复核，并保存借据（会计联）等会计凭证；2.负责小额贷款放款、结清、提前部分还本、归还拖欠、归还当前期、贷款停息、中止贷款停息、抵债资产管理、贷款核销、贷款核销后收回等工作的信贷会计系统操作；3.负责分录流水、会计凭证、明细账及会计报表等打印及保管；4.负责行内借款利息以及收入的定期上交；41 1.负责本机构剩余贷款额度监控，并及时向总行申请资金头寸；2.负责查询会计信息、贷款账户信息和会计报表信息，在信贷会计系统中维护本机构的会计柜员；3.其他信贷会计工作。第一条各级小额贷款业务经营管理机构内岗位设置及职责总行设置岗位：信贷业务主管岗、营销发展岗、贷后管理岗、资产保全岗、信贷会计岗和系统维护岗；一级分行设置岗位：信贷业务主管岗、营销发展岗、审查岗、贷后管理岗、资产保全岗、信贷会计岗和系统维护岗；二级分行设置岗位：信贷业务主管岗、审查岗、贷后管理岗、资产保全岗和信贷会计岗；县级支行设置岗位：信贷业务主管岗、受理审查岗、贷后管理岗、信贷员岗、信贷会计岗和记账岗；邮储支行设置信贷营销岗。信贷会计岗、信贷会计主管岗应由会计部门人员担任。邮储支行信贷营销岗可由接受过小额贷款培训、符合总行或分行规定条件的邮储自营网点行长、大堂经理或其他人员担任。各岗位具体职责如下：1.总行、一级分行和二级分行信贷业务主管岗（1）负责主持信贷业务部的日常经营管理工作，制定或落实信贷政策和信贷发展目标；（2）根据市场变化与业务发展需要，制定小额贷款业务风险管理措施、41 信用环境建设及市场拓展计划；（1）根据业务发展规划，制定小额贷款业务培训计划，并组织落实；（2）负责组织制定并完善小额信贷各项规章制度，组织研发小额贷款产品，并制定每个小额贷款产品的审批流程、单笔最高限额、单户单品种限额等产品参数；（3）负责组织对下级机构和人员进行业务授权或转授权；（4）负责组织辖区内贷款资产质量管理工作，落实辖区内逾期贷款催收，对造成损失的贷款组织进行责任认定工作；（5）负责组织辖区内小额贷款业务检查工作，制定对下级机构小额贷款业务发展及管理工作检查计划；（6）负责对下级机构和人员的业绩进行考核管理；（7）负责组织安排部门内其他工作人员的工作；（8）总行信贷业务主管岗负责授权总行业务维护岗进行小额信贷系统业务、产品参数维护和机构维护；一级分行信贷业务主管岗负责授权一级分行业务维护岗对下级机构的人员岗位信息进行维护；（9）一级分行和二级分行信贷业务主管岗负责权限范围内小额贷款审批（一级分行主要是对无二级分行的支行上报的业务），并将审批意见录入小额信贷管理系统；（10）办理领导交办的其他事项。1.总行和一级分行营销发展岗（1）负责搜集信贷市场信息，关注各行业动态状况，了解信贷资金需求变化，制定并落实相应的宣传营销方案、市场拓展计划和信用环境建设工作；41 （1）负责组织小额贷款业务管理人员培训和上岗资格认证；（2）负责制定并落实小额贷款业务发展奖励办法及人员绩效考核管理办法，拟定并落实小额贷款业务发展奖励、业务收益分配、人员奖励、费用支出等政策；（3）负责制定小额贷款业务机构的准入和退出细则，负责对下辖机构业务范围及信贷额度申请进行审查，对下辖机构开办小额贷款业务授权与授责文件拟定；（4）负责开办小额信贷业务区域社区信息的收集整理，并录入小额信贷系统；（5）负责小额信贷业务合作单位及机构的业务洽谈，并在小额信贷系统中创建相关单位及机构信息；（6）办理领导交办的其他事项。1.总行、一级分行、二级分行和县级支行贷后管理岗（1）负责辖区范围内小额贷款业务的统计、分析，并定期向上级和监管部门报送相关的信息；（2）负责辖区内贷款资产质量的管理工作，监控所辖机构逾期贷款情况并组织催收，造成损失的追究相关机构及责任人的责任；（3）负责辖区内小额贷款业务检查工作，定期组织对下级机构的小额贷款业务发展、管理工作及规章制度执行情况进行检查，并向下级机构发布检查通报；（4）负责贷款风险分类管理，监控下级机构贷款风险分类手工调整工作；（5）负责对信贷档案管理工作，包括档案的整理、归集、保存、调阅和销毁等；（6）办理领导交办的其他事项。41 1.一级分行和二级分行审查岗对权限范围内的信贷业务进行资料完整性、合规性审查，并将审查意见录入小额信贷管理系统，对经办业务承担审查责任；其他职责。2.总行、一级分行、二级分行和县级支行资产保全岗（1）负责拟定并贯彻执行资产风险分类管理办法或实施细则等规章制度；（2）进行资产保全、不良资产处置等具体工作；组织权限范围内的资产保全、不良资产处置等工作，进行不良资产的移交、诉讼、清收等工作；其他职责;（3）办理领导交办的其他事项。3.总行信贷会计主管岗（1）授权总行信贷岗进行业务别、会计科目、资金价格主表、头寸额度等会计业务参数维护；（2）授权总行信贷会进行会计事项与差错处理平台的操作；（3）查询会计信息与贷款账户信息，查询会计报表；（4）办理领导交办的其他事项。4.总行信贷会计岗（1）在总行信贷会计主管岗授权下维护业务别、会计科目、资金价格主表、头寸额度等会计业务参数；（2）在总行信贷会计主管岗授权下进行会计事项与差错处理平台的操作；（3）查询会计信息与贷款账户信息，查询打印会计凭证及报表；（4）办理领导交办的其他事项。5.一级分行和二级分行信贷会计岗41 查询、打印会计信息、贷款账户信息和会计报表，在信贷会计系统中维护下级机构的会计柜员，监督、指导、管理下级会计机构信贷会计人员的工作。1.总行和一级分行系统维护岗（1）负责小额信贷系统业务、产品参数维护和机构维护操作；（2）一级分行系统维护岗负责对下级机构的人员岗位信息进行维护操作；（3）办理领导交办的其他事项。2.县级支行信贷业务主管岗（1）负责主持信贷业务部的日常经营管理工作，贯彻执行上级制定的信贷政策和信贷发展目标；（2）根据市场变化与业务发展需要，制定信用环境建设及市场拓展实施计划等；（3）负责组建审贷委员会对贷款进行审批；（4）对符合单人审批条件的贷款进行审批决策，并承担审批责任；（5）负责组织小额贷款业务日常监控、贷后检查、逾期催收、风险分类等工作；（6）负责组织本部门信贷业务和管理人员的绩效考核工作；（7）负责信贷员外出调查工作安排；（8）负责组织辖区内的资产保全、不良资产处置等工作，对权限范围内资产保全工作任务进行分配，对权限范围内的资产保全、不良资产处置进行审核、审批；（9）负责安排部门内其他工作人员的工作；（10）办理领导交办的其他事项。3.县级支行受理审查岗41 （1）负责搜集信贷市场信息，关注各行业动态状况，了解信贷资金需求，落实相应的宣传营销方案和市场拓展计划；（2）负责信用环境建设，负责小额信贷系统中乡镇和行政村信息维护；（3）负责小额信贷系统中客户共享和分管客户经理变更操作；（4）负责提交本级审贷会审批贷款的纸质材料准备及与系统信息复核工作；（5）作为审贷会成员之一参与审贷会，做好审贷会会议纪要工作；（6）负责小额贷款业务联保协议和贷款合同的文本准备和系统信息录入工作；（7）负责电话受理客户贷款申请，记录客户基本信息，并整理材料提交信贷业务主管岗进行调查任务分配；（8）负责小额贷款业务发放，审核放款条件落实情况，填制小额贷款借据信息；（9）根据业务申请表中的授权以贷款审批的名义查询人行征信系统并打印个人信用报告；根据贷后检查的需要以贷后管理的名义查询人行征信系统并打印个人信用报告；（10）协助县级支行信贷业务主管岗处理部门其他综合性事务；（11）办理领导交办的其他事项。1.县级支行贷后管理岗（1）对信贷员进行调查的情况进行电话抽查回访，落实是否进行了现场调查，是否遵守各项规章制度；（2）负责小额贷款业务日常监控，密切关注逾期贷款情况，并协助信贷员进行贷款还款提示和逾期贷款催收工作；41 （1）负责监控小额贷款短信还款提醒，及时查看还款账户余额不足客户还款账户资金缴存情况；（2）负责组织贷后检查工作，定期检查信贷员贷后检查工作落实情况，监控信贷系统中贷后检查报告质量；（3）定期抽查辖内贷款并进行现场检查，对借款人经营状况、贷款资金使用、担保人经济状况及贷后风险状况等内容进行全面检查，撰写检查报告，与信贷员的贷款调查报告和贷后检查报告进行比对，发现问题及时反馈和预警；对检查中发现的违规贷款、责任贷款或违纪行为，提出整改措施及处理意见，提交信贷业务部主管岗决策；（4）负责建立有问题贷款监督台帐，监督信贷员及有关人员落实整改措施，加快对有问题贷款的整改和清收进度；（5）负责组织信贷员进行贷款风险手工分类工作，对于检查过程中发现的问题贷款或违规贷款等潜在风险资产，进行风险分类手工调整工作；（6）作为审贷会成员之一参与审贷会，并对审批通过的业务及时催促信贷员提交相关业务档案；（7）负责搜集、整理、装订和入档保管各类信贷业务档案、贷后检查档案，严格执行档案归集、调阅和销毁等档案管理制度；（8）负责小额信贷业务统计、分析及各种业务报表打印；（9）负责协助县级支行信贷业务主管岗进行信贷业务和管理人员绩效考核具体工作；（10）根据信贷业务主管岗的分配进行权限范围内的资产保全、不良资产处置等具体工作；41 （1）办理领导交办的其他事项。1.县级支行信贷员岗（1）负责贯彻执行贷款业务宣传营销方案和市场拓展计划；（2）负责对借款人提出的借款申请（展期申请）进行调查，并撰写调查报告，就贷款与否、贷款金额、期限、利率、担保方式等内容提出调查意见，并对借款人身份和贷款申请资料的真实性以及调查意见负责；（3）负责信贷系统中客户详细信息资料的录入，并跟踪监测借款人资金使用情况、生产经营情况、家庭状况等内容，根据情况变化定期更新借款人的基本信息和经济档案；（4）负责自己调查的贷款的贷后检查、逾期催收及风险预警等工作，协助资产保全人员对自己负责的贷款形成的不良资产进行保全工作；（5）作为审贷会成员之一，参与对其他信贷员管理客户的贷款进行审批；（6）负责搜集信贷市场信息，了解农户、商户信贷资金需求，为总行信贷业务部门开发新的信贷品种提供依据；（7）在权限范围内与另外一个信贷员岗进行双人签批贷款；（8）办理领导交办的其他事项。2.县级支行信贷会计主管岗（1）负责信贷业务涉及的会计交易日常管理工作；（2）负责授权县级支行信贷会计岗在信贷会计系统中进行相关会计操作；（3）负责查询会计报表等信息；（4）维护辖属机构的柜员；（5）办理领导交办的其他事项。41 1.县级支行信贷会计岗（1）负责行内借款利息以及收入的定期上交；（2）负责贷款停息与中止贷款停息、担保物与抵债资产管理、贷款核销与贷款核销收回等交易的会计系统操作；（3）负责打印分录流水、会计凭证、明细账与会计报表；（4）负责查询会计报表等信息；（5）维护辖属机构的柜员；（6）办理领导交办的其他事项。2.县级支行记账岗（1）负责复核信贷业务人员提交的纸质借据信息，并在信贷会计系统中进行放款操作，并将打印的放款单和分期还款计划表加盖名章后交给客户；（2）根据客户提交的提前结清贷款的申请在信贷会计系统中操作结清贷款交易；（3）根据客户提交的归还当前期贷款本金和利息的申请在信贷会计系统中操作分期贷款归还当前期交易；（4）根据客户提交的归还欠款的申请在信贷会计系统中操作分期贷款归还欠款交易；（5）根据信贷业务人员提交的提前部分还本通知书在信贷会计系统中操作分期贷款提前部分还本交易；（6）负责打印小额贷款的结清证明、扣款单，通过单据重打交易补打打印失败的单据；（7）办理领导交办的其他事项。41 1.信贷营销岗（1）负责开展信贷业务柜台宣传，接受贷款业务咨询，。（2）受理申请人邮储支行申请，负责指导客户填写业务申请表，初步核查客户身份证件及是否符合业务申请条件，及时将业务申请表传真至信贷业务部受理审查岗，并保存好申请表原件，定期提交给贷后管理岗。（3）协助管户信贷员进行贷款现场催收，发现客户重大变动信息及时给管户信贷员预警；（4）办理领导交办的其他事项。第一条岗位冲突及合理兼任。为了控制信贷风险，切实有效地执行审贷分离制度，各级信贷机构在配备岗位人员时，应注意冲突岗位不得由同一人兼任，直系亲属不能同时担任冲突岗位，实行近亲属回避制度；同时各级机构应结合自身实际及业务发展的需要，在岗位不冲突的前提下，合理采用一人身兼数职的办法解决当前人员配备不足的问题。目前相冲突的岗位有：受理审查岗与信贷业务主管岗不得兼任；信贷业务主管、受理审查岗、贷后管理岗、信贷员岗均不得兼任信贷会计岗与记账岗。第二条人员招聘小额贷款业务从业人员主要采用内部选拔和外部招聘相结合方式。二级分行和县级支行信贷业务部信贷业务主管原则上只能从邮政储蓄系统内部进行调剂和选拔，对于急需的人才可以从本机构外部进行引进，但必须经一级分行的批准。二级分行和县级支行信贷业务部其他管理岗位、信贷员岗等岗位既可以从邮政储蓄机构内部进行选拔，也可从外部进行招聘，但在同等条件下优先录用本系统内部员工。41 （一）二级分行、县级支行信贷业务部管理人员的基本要求：1.遵守国家法律法规，遵守我行各项规章制度和行为规范；2.具有良好的个人品质和职业道德，无不良行为或业务记录；3.身心健康，能承受较大的工作压力；4.具有高中（含）以上的学历，其中信贷业务主管岗应具备大专（含）以上学历；5.信贷业务主管岗应具有两年（含）以上邮政储蓄工作经验；县级支行信贷业务主管最好在当地具有较好的人脉关系，能够坚持原则，严格照章办事。6.从外部招聘人员须具有两年（含）以上金融从业经验，刚毕业的大学生（大专生）除外。（二）信贷员岗的基本要求：1.身体健康，无赌博、酗酒等不良嗜好，生活作风正派；2.具有高中或中专（含）以上的学历；3.熟练掌握当地的方言，有良好的语言表达和沟通能力；4.了解当地经济的基本情况，知道当地主要产业状况，熟悉当地社区情况；5.信贷员和客户经理需具有如下胜任力特质：知识结构上最好能具有相关金融、财务、信贷知识或相关的工作经验；需具有良好的语言（书面与口头）表达、倾听、逻辑推理和互动能力；在工作态度上需具有高度的责任感和积极的工作态度；在个性上情绪比较稳定，看重结果，工作中喜欢挑战又注重现实，具有较好的判断能力和承担高强度工作的能力。6.满足其他的用工要求。第一条41 人员培训。各级小额贷款管理部门应对小额贷款业务从业人员进行上岗培训和在岗培训。上岗培训由总行或一级分行组织，必须包含至少一周的课堂培训、两周的实践实习。培训结束后要接受考核，考核合格的颁发上岗证书（即上岗培训证书）。所有调查、审查、审批人员（包括辅助调查人和审贷会成员）都必须持证上岗。在岗培训可由各级小额贷款管理部门组织。一级分行可重点组织业务规章制度、贷款分析技术、风险管理、小额信贷系统运用、信贷流程模拟等方面的培训。二级分行可重点组织小额贷款市场营销、行业知识方面的培训。在岗培训达到一定时间、经考核合格的，也应颁发培训证书。小额贷款业务培训证书编号规则为：头一位字母为培训组织单位级别（A：总行；B：一级分行；C：二级分行）+培训年份（4位数字）+培训期数（2位数，从01开始编）+人员顺序号（3位数，从001开始编）。第一章业务准入及授权管理第一条邮政储蓄小额贷款业务实行系统内准入管理，各级机构必须先向上级机构递交开办业务申请，经上级机构批准授权后方可开办。第二条小额贷款业务属全国性业务，采用逐级授权的方式进行推广。拟开办小额贷款业务的一级分行必须向总行递交开办小额贷款业务的申请和可行性报告，经总行批复授权后方可开办。一级分行递交的可行性报告必须至少涵盖全省经济发展情况、拟开办县域经济社会发展情况、当地贷款需求情况、农村、城镇居民收入、金融案件和内控管理情况等内容。总行授权内容包括业务种类、期限范围、贷款限额、贷款利率、授权期限等，受权单位必须接受并严格遵守授权单位的授权、授责书，并向下级转授权。各级机构还应按照当地监管部门的要求做好业务报备、报批工作。41 第一条贷款地区的选择与风险评估（一）在进行小额贷款业务之前，二级分行信贷业务部应与县级支行信贷业务部共同对县级支行业务区域内的自然环境、社会环境、经济环境和金融市场情况进行调查评估，并撰写业务开办可行性分析报告，报一级分行信贷业务部审批。一级分行信贷业务部根据分析报告，选择贷款需求旺盛、风险较小地区优先开办小额贷款业务。（二）县级支行信贷业务部获得开办小额贷款业务授权后，应组织人员对辖区范围内的经济片区（可以不按照行政区域划分）信用环境进行初评，优先选择在信用环境较好、贷款需求量大的经济区域开办小额贷款业务，逐步推广至全部县级支行所辖区域。第二条小额贷款营业场所的设立。小额贷款营业场所是指接受客户提交的小额贷款申请和所需要的材料、客户签署合同等的场所。小额贷款营业场所可设置在自营网点，也可设置在二级分行或县级支行。设立小额贷款营业场所必须具备的条件如下：1.地理位置：在其服务经济区域的中心位置，交通便利；2.硬件条件：设立专席办理小额贷款业务，有必要的计算机、打印机、传真机等设备；3.人员配备：按照信贷管理要求配备专人（受理审查岗）负责受理贷款申请及相关贷前事务。第三条小额贷款营销机构。邮储银行自营网点可作为小额贷款业务的营销机构，在人员经过必要的培训后，可承担业务受理及简单的业务咨询工作。第四条小额贷款采取内部授信制度，对县级支行信贷业务部和信贷员的41 小额贷款放贷规模进行控制和管理。信贷员年放贷额度和管理客户数根据信贷员信用等级确定，具体参考标准如下：信贷员等级贷款余额上限（万元）管理客户数量上限（户）级别标准级别变动标准初级1500200所有开始办理小额贷款业务的信贷员均简单定为初级上一年贷款逾期率（逾期时间超过10天，不包含免责范围内的逾期，下同）在1%（含）至2%（不含）之间，第二年放贷余额上限减少100万元；上一年贷款逾期率在2%（含）至3%（不含）之间，第二年放贷余额上限减少200万元；贷款逾期率超过3%的取消信贷员资格中级2500300初级信贷员工作满一年以上，上一年贷款逾期率在0.5%（含）以下，年末结余客户数在150户（含）以上上一年贷款逾期率在1%（含）至2%（不含）之间，第二年放贷余额上限减少250万元；上一年贷款逾期率在2%（含）至3%（不含）之间，第二年放贷余额上限减少400万元；贷款逾期率超过3%的降为初级信贷员，严重的取消信贷员资格高级3500400中41 级信贷员工作满一年以上，上一年贷款逾期率在0.5%（含）以下，年末结余客户数在250户（含）以上上一年贷款逾期率在1%（含）至2%（不含）之间，第二年放贷余额上限减少300万元；上一年贷款逾期率在2%（含）至3%（不含）之间，第二年放贷余额上限减少500万元；贷款逾期率超过3%的降为中级信贷员，严重的取消信贷员资格县级支行信贷业务部小额贷款年放贷限额主要根据县级支行信贷业务部授信等级确定，具体参考标准如下：信贷业务部授信等级贷款余额上限（万元）级别标准级别变动标准A级6000所有开始开办业务的信贷业务部均简单定为A级。上一年贷款逾期率在1%（含）至2%（不含）之间，第二年放贷余额上限减少500万元；上一年贷款逾期率在2%（含）至3%（不含）之间，第二年放款余额上限减少1000万元；贷款逾期率超过3%的取消信贷业务部继续放贷资格AA级10000达到A级信贷业务部标准满一年以上，上一年贷款逾期率在0.5%（含）以下上一年贷款逾期率在1%（含）至2%（不含）之间，第二年放贷余额上限减少800万元；上一年贷款逾期率在2%（含）至3%（不含）之间，第二年放贷余额上限减少1200万元；贷款逾期率超过3%的降为A级信贷业务41 部，严重的取消信贷业务部继续放贷资格AAA级20000达到AA信贷业务部级标准满一年以上，上一年贷款逾期率在0.5%（含）以下上一年贷款逾期率在1%（含）至2%（不含）之间，第二年放贷余额上限减少1000万元；上一年贷款逾期率在2%（含）至3%（不含）之间，第二年放贷余额上限减少1500万元；贷款逾期率超过3%降为AA级信贷业务部，严重的取消信贷业务部继续放贷资格第一章贷款产品、对象、条件和贷款用途第一条邮政储蓄小额贷款业务根据客户对象的不同分为农户小额贷款和微小企业主贷款，根据贷款担保方式的不同分为联保贷款和保证贷款，即农户小额贷款分农户联保小额贷款和农户保证小额贷款；微小企业主小额贷款分商户联保小额贷款和商户保证小额贷款。农户联保小额贷款由3至5户农户组成联保小组，商户联保小额贷款由3户微小企业主组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任。保证贷款为由1-2个满足条件的自然人提供保证，分为普通保证贷款（保证人为单笔借款合同作保证）和最高额保证贷款（保证人在最高债权额限度内为一定期间连续发生的借款合同作保证）。第二条农户小额贷款业务对象主要为具有完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户，城镇个人从事农业相关的经营活动的，拥有稳定的经营场所，可以申请农户贷款41 ；微小企业主贷款对象主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。第一条贷款申请人除具备上述基本条件，还需满足以下条件：1.信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录；2.年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间（经二级分行信贷业务主管书面同意，对一些资质良好的客户可将年龄上限放宽到65周岁（含）），具有当地户口或在当地居住满一年以上；农户家庭成员中必须有两名（含）以上的劳动力；3.无赌博、吸毒、酗酒等不良行为；农户应从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源，具有还本付息的能力；微小企业主所从事的生产或经营项目应符合国家产业政策、当地行业发展规划和法律法规的规定，具有工商行政管理部门颁发的营业执照（工商部门规定不需要办理工商营业执照的除外）或有权部门颁发的特许经营证书（从事特许经营的必须有特许经营证书）等合法有效的生产经营证明；4.贷款的用途正当、合理，经营项目规模符合借款人承受能力，有一定的自有资金和经营管理能力，有限责任公司个人股东、合伙企业合伙人贷款的，公司或合伙企业应连续正常经营1年（含1年）以上，其他微小企业应正常经营三个月以上；从事农业种养殖的农户应有本行业1年以上的经验；5.有限责任公司个人股东、合伙企业合伙人贷款的，公司股东或合伙企业合伙人在5人（含）以内，且借款人在公司所持股份不低于20%。6.主要经营场所或常住地址在县级支行信贷业务部规定的有效经营地域范围内；41 1.贷款人规定的其他条件。第一条小额贷款担保条件。农户与商户保证小额贷款必须由一至两名自然人为贷款提供保证担保，保证人须满足以下基本条件：1.信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录；2.年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上；3.无赌博、吸毒、酗酒等不良行为；4.有固定职业或稳定收入，并有合法、可靠的经济来源，具备相应的保证能力；5.保证人与借款人家庭之间的经济必须相互独立，且无其他债权债务关系。各一级分行须根据当地居民收入情况，决定不同贷款金额需要的保证人数量。当贷款额度大于一定金额(原则上为年人均GDP向上或向下取整万元)，需要有2个以上保证人为贷款提供担保，其中1人必须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或教师、医生等有相对稳定收入的人群，并由其所在单位开具工作证明材料（需有单位公章），另一个保证人条件则可以适当放宽，如经营稳定的个体工商户也可以作为贷款的保证人；当贷款额度小于一定金额，只需要1个保证人提供担保，若客户经济实力相对较弱或为非本地户口或在本地没有房产时，应按照较高的保证人条件，若客户经济实力较强，也可按照上述放宽保证人条件。农户贷款需要一个保证人的，可以由村里的干部或者是农村声望较高、经济实力较强、具有稳定收入的人担任保证人。第二条有限责任公司个人股东或合伙企业合伙人申请贷款时，对担保的补充规定如下：41 一人有限责任公司个人股东申请商户保证贷款的，有限责任公司虽有多个股东（合伙企业拥有多个合伙人），但所有股东（合伙人）之间经济不独立或同属一个家庭的，担保人数量与上一条的要求相同。两个及以上股东组成的有限责任公司股东或两个及以上合伙人组成企业合伙人人申请商户保证贷款的，其中一个担保人必须为政府公务员、国有企事业单位正式职工，另外一位担保人必须为此有限责任公司除借款人外的最大的股东（股东不在本地的可以由次大的股东提供担保）。此外，有限责任公司还必须为此笔贷款提供额外的担保。有限责任公司个人股东或合伙企业合伙人申请联保贷款的，联保小组可以由有限责任公司股东、个人独资企业主等私营企业主和个体工商户组成。一人有限责任公司股东申请联保贷款时，不需要有限责任公司提供担保函，两个及以上股东组成的有限责任公司股东或两个及以上合伙人组成的合伙企业合伙人申请商户联保贷款的，需要有限责任公司或合伙企业提供额外的贷款担保。第一条贷款用途。小额贷款主要解决客户生产经营过程中的资金需求问题。（一）农户小额贷款具体用途包括：1.种植业、养殖业等农业生产费用贷款；2.购买小型农机具等农业生产设备贷款；3.围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；4.加工、手工、商业等个体经营户贷款；5.41 农户小额贷款用于非农业用途时，后续风险（指客户利用贷款从事生产经营活动可能会对社会造成不良影响的风险，具体包括对环境造成污染的风险、产品由于质量问题对社会造成的风险等。如从事食品加工的农户如果没有卫生许可证和营业执照，贷款给该农户的后续风险就很大）必须很小，且必须满足如下条件：（1）农产品加工行业，但食品行业必须具有卫生许可证；（2）非农行业如果需要特许经营的，必须具有特许经营证书；（3）医疗卫生用品制造、餐厅经营，必须有卫生许可证；（4）其他不具有较大后续风险的情形。1.其他农业生产经营贷款。（二）微小企业主小额贷款资金可用于制造业、服务业、贸易和农业等领域，但必须适用国家和地方环保法规，具体包括投资项目、服务业项目、营运资金、购买用于进行贸易、生产或提供服务的轿车、货车、卡车、设备或房产等。有限责任公司个人股东或合伙企业合伙人贷款，贷款用途必须用于公司或企业的生产经营，不得用于发放员工工资或进行股权投资。贷款资金投向的微小企业必须为私人所有或私营控股，国有股份比例合计不得超过49%，且国家不能直接或间接参与日常管理，更不得直接管理借款人的业务。第一条小额贷款发放的禁止性条款：1.严禁以任何形式向从事武器或军事设备的制造或贸易，有关濒危物种的产业或贸易，经营赌场或其他赌博设施，从事货币投机、不动产投机或任何形式的证券投资或有害环境的活动发放贷款。2.严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业发放贷款，禁止与农资销售等邮政企业的其他业务捆绑发放小额贷款；3.禁止擅自与各地政府部门合作发41 放扶贫贴息贷款（存单质押贷款不受此限），如确需开展合作须报经总行批准；1.禁止擅自与担保公司、财务公司、咨询公司等中介机构或其他个人主动合作发放小额贷款，也不得被动接受或默认上述组织介绍的客户。第一条存在以下情形之一的客户不予发放贷款：1.信用不好；2.家庭不和睦；3.年老、多病；4.没有经营能力；5.有赌博、酗酒、吸毒等不良行为；6.有制假、贩假等不法行为或从事国家限制、禁止经营行为；7.经营亏损、资不抵债；8.隐瞒重要事实，向银行提供关键虚假情况；9.贷款用途不真实或不正当，或超出经营范围；10.还款意愿不强烈；11.贷款有挪作他人使用嫌疑。第二条小额贷款申请条件补充规定：（一）单一借款人及其家庭只能在我行申请一种类型的小额贷款，在其结清贷款本息前，不得向其发放除抵押、质押之外担保形式的贷款。若客户在我行有联保贷款的，不得再作为其他客户贷款的保证人，即联保贷款和保证贷款是互斥贷种（包括为他人提供保证）。若客户曾作为他人贷款的保证人，则其自己申请保证贷款时原被保证人不得为其提供保证，即不得互保。（二）联保小组人数为3至4人时，41 小组成员之间不能有直系亲属关系存在，如亲兄弟姐妹、父子、夫妻关系等；小组人数为5人时，最多允许两个组员之间存在直系亲属关系。（一）在办理微小企业主贷款时，当营业执照所有人和实际经营者不为同一人时，但两人同处一个家庭（经济不互相独立）时，可以由实际经营者来申请贷款；当营业执照所有人和实际经营者不为同一人，但为直系亲属时，可以由实际经营者来申请贷款，但必须有营业执照所有人授权其使用其营业执照的书面授权或者是合同；当营业执照所有人和实际经营者不为同一人，且不为亲属关系时，实际经营者必须拥有证明其可以合法、合理利用该营业执照从事生产经营的证明，如合同或授权书，并由实际经营者来申请贷款，经过二级分行信贷部门的书面同意方可办理。（二）符合贷款条件的邮政或邮储银行的职工或其直系亲属，只能办理保证贷款，不得办理联保贷款，且保证人不得为邮政或邮储银行的职工。邮政或邮储银行职工不得为贷款提供担保。与邮政企业有商业纠纷或债务关系的（特别是邮政为债务承担方的）客户不予办理小额贷款。（三）小额贷款额度不受存单小额质押贷款额度限制。对于已申请本人存单质押贷款的客户再申请小额贷款，不占用小额贷款可申请额度（客户已质押的存单不计入资产，贷款不计入负债）；对于已申请他人质押贷款的客户，需要考虑其负债风险（贷款计入负债）。第一章贷款额度、期限、利率及还款方式第一条41 小额贷款额度采取授信管理，即根据客户生产经营情况、资产情况、年收入、资信状况等内容评定客户信用等级，确定客户最高授信额度。客户最高授信额度根据客户的最高偿还能力来确定，客户最高授信额度=信用系数×净收入-偿还其他借款，信用系数由客户的信用评级结果来确定。单一借款人最高贷款额度原则上不得超过该客户的最高授信额度。单笔贷款最低限额1000元，最小变动单位为100元。第一条小额贷款期限以月为单位，最短为1个月，最长为12月。贷款客户可以根据自己的生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。对于联保贷款，联保贷款协议有限期为2年，贷款申请日与到期日必须在联保协议有效期内。第二条小额贷款利率实行风险定价原则，总行综合考虑资金成本、央行基准利率、通货膨胀率、经营成本、贷款损失风险、管理成本及金融市场行情等因素制定全国的贷款产品利率和浮动范围。第三条利率管理方式。各一级分行应根据自身实际经营情况和当地信贷竞争程度，在总行制定的贷款产品利率浮动范围内确定各自的利率浮动区间，并可对不同的贷款产品确定不同的利率浮动区间。各一级分行可制定不同贷款产品的利率优惠标准，并报总行核准后执行，各县级支行具体执行的产品利率及利率优惠幅度应由一级分行核准后执行。一级分行应将辖区内的利率浮动区间及各县级支行具体执行的贷款产品利率等情况在每季后十五日内报总行备案。利率优惠标准必须明确、统一，在同一时间内不允许对不同的客户擅自提高或降低利率。对在我行累计贷款期数达到12个月（含）、累计贷款金额达到5万元（含）、未发生过逾期或达到其他总行批准的其他条件的客户才可进行利率优惠，但优惠后名义利率不得低于总行规定的利率区间下限。第四条41 小额贷款利息分为贷款本金利息和逾期本息的罚息。贷款本金利息自放款日开始计息，计息方式有两种，即“按期计息”与“按日计息”。贷款逾期之后对逾期本息计收罚息，逾期罚息采取按日计息的方式。贷款期间，如遇利率调整，仍按合同利率执行。具体利息计算规则见《中国邮政储蓄银行小额贷款会计核算办法》。第一条小额贷款提供三种还款方式，即：1.一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限3个月（含）以内的微小企业主贷款或4个月（含）以内的农户小额贷款；2.等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息；3.阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款。对于微小企业主贷款，贷款宽限期最长为4个月；对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为10个月，各一级分行应根据农业生产周期或资金周转情况，在最长宽限期内合理确定当地贷款最长宽限期。同一笔贷款业务，只能选择一种还款方式，不同的还款方式不允许组合。第二条小额贷款业务接受客户提前部分还本或提前结清贷款，但需要提供书面申请，提前部分还本和提前结清贷款暂不收取违约金。第三条贷款发生逾期的，需按照逾期罚息利率对逾期部分加收罚息，逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%；客户未按合同约定用途使用贷款的，可按照挪用贷款罚息利率对挪用部分加收罚息，挪用贷款罚息利率为贷款执行利率基础上加收100%。若贷款既逾期又违约，罚息利率择其重者。第一章贷款业务流程第四条建立环境档案。对于初次开办小额贷款业务的县级支行41 ，需要先分别建立县域环境档案和乡镇环境档案；对于开展专业村贷款的，还需建立行政村环境档案。县域环境档案由二级分行信贷业务部和县级支行信贷业务部负责建立；乡镇环境档案和行政村环境档案由县级支行信贷业务部负责建立。环境档案应包括基本信息、经济发展信息、金融环境信息和其他附属信息。第一条业务申请受理。我行小额贷款业务申请受理方式有三种，即小额贷款营业场所受理、营销机构受理、电话受理。营业场所或营销机构受理是指借款人到我行小额贷款营业场所或营销机构提出贷款申请，根据申请的业务品种分别填写相应的申请表，并提交所申请贷款所需要的材料，由县级支行受理审查岗或营销机构受理人员负责受理并登记相关信息；电话受理是指借款人通过咨询电话申请我行小额贷款业务，由受理审查岗负责登记相关信息。第二条受理后续处理。对于新客户，受理审查岗必须查询人行征信系统并打印个人信用报告，对于个人信用报告符合我行客户准入标准的（具体见《邮政储蓄银行个人信用信息数据库应用管理办法（试行）》等相关制度规定），若是小额贷款营业场所受理的业务申请则直接提交信贷业务主管岗进行调查任务分配；若是邮储支行受理的申请，受理审查岗应电话联系客户进行详细信息回访，并登记相关信息，满足受理条件的客户提交信贷业务主管岗进行调查任务分配。第三条授信调查。信贷业务主管岗对客户申请审核通过后，应根据客户类型、地域分布、客户归属管户信贷员、调查任务紧急程度、客户营销归属等内容对调查任务分配安排，对于老客户和贷款申请金额较小的(原则上为年人均GDP向下取整万元)客户，可安排管户信贷员单人调查，对于其他贷款客户应安排双人调查并指定管户信贷员。信贷员接到调查任务后，41 对客户家庭财产及收入、生产经营资金需求等情况进行实地调查，及时撰写调查报告，对客户信用等级、授信额度、贷款同意与否、贷款金额、利率、期限、担保方式等提出明确意见，并对客户身份的真实性和调查报告的客观性承担责任。信贷员完成调查报告后，对需进行审贷会审批的将相关材料提交给受理审查岗做审贷会准备；对进行单人审批的，直接提交信贷业务主管岗进行审批。第一条业务审批。小额贷款审批方式分为审贷会审批和单人审批。审贷会审批是指县级支行组建的三人审批委员会对权限范围内的贷款或授信进行审批（审贷会是县级支行临时组建的审批机构，通过会议讨论的方式对权限范围内的贷款或授信进行审批，实行一票否决制。审贷会成员组成必须保证3人，原则上由信贷业务部主任岗、受理审查岗和贷后管理岗担任审贷会成员，若这三个岗位有兼任情况，可由非管户信贷员且不是辅助调查人的信贷员担任审贷会成员；若只有两个信贷员，应由县级支行副行长担任审贷会成员。其他人员不得作为审贷会成员组成，但是可以列席审贷会，无表决权）。单人审批是指县级支行，二级分行和一级分行信贷业务主管岗单人对权限范围内的贷款或授信进行审批。审贷会委员和单人审批岗在进行审批决策时均需要对客户信用等级、授信额度、是否同意贷款、贷款金额、利率、期限、担保方式等内容提出明确意见，并在相应的审批表上签字确认，对审批结果承担审批责任。审贷会审批的，审贷会上受理审查岗除应对信贷员就业务情况进行提问外，还需要做好审贷会记录工作，对每个审贷会委员的提问和信贷员的回答作详细记录，审贷会完成以后需要将审贷会形成的审批结论录入信贷系统；贷后管理岗应在审贷会后及时收集信贷档案，并做好登记造册和保管工作。需由二级分行审批41 的小额贷款，应由县支行审贷会或信贷业务主管初审后报二级分行（无二级分行的则由一级分行）信贷业务主管进行终审。审批方式由一级分行（一级分行可授权给二级分行）依据如下规则确定：1.除审贷会外的审批方式，均需报一级分行审核并在计算机系统中进行审批方式设定，并向县级支行进行审批方式授权后执行；2.新开办业务的县级支行，所有小额贷款业务都应通过审贷会的方式进行审批；3.AA级及以上的县级支行，信贷员调查技术及信贷业务主管对业务熟练程度都较高的，可以采用单人审批。单人审批制度下，若信贷业务主管认为有必要召开审贷会审批的贷款，也可以进行审贷会审批。第一条合同签署。为加快我行小额贷款业务办理速度，对于联保业务，可以由客户预先签署空白联保协议、贷款合同和借据；对于保证贷款业务，也可以在借款人及保证人同意的情况下，预先签署空白贷款合同和借据。业务审批通过后，对于客户预签空白协议、合同和借据的，受理审查岗应与客户取得联系，将审批结果告知客户，若客户对审批结论表示同意的，则受理审查岗将空白合同相关要素填写齐全，报信贷业务主管岗复核、签字盖章；对于客户未预签空白协议、合同和借据的，受理审查岗应与客户联系告知其审批结果，并通知客户在接到通知后7日内到我行营业场所来签署合同，办妥相关手续。如果过期仍未签订上述合同，借款人应重新申请贷款。合同签署必须本人，不得代签。第二条额度生效及贷款发放。联保协议生效后，借款人可依据协议约定在额度有效期内申请贷款，但是不允许循环使用剩余额度，贷款结清后方可再次申请贷款。再次申请贷款只需由借款人41 提出贷款申请并经信贷业务主管岗审核通过后即可签订借款合同、发放贷款。我行小额贷款资金的发放仅通过转账的方式，即我行将贷款资金划转至借款人在我行开立的、约定用来发放及偿还贷款的个人结算账户。第一条贷款偿还。借款人应按照借款合同约定的还款方式、还款计划按期偿还贷款本息，贷款偿还采用账户扣款的方式进行，由小额信贷系统日终自动执行批量扣款。第一章贷款管理第二条贷后检查。贷后检查是及时发现和防范信贷风险的有效途径，小额贷款业务实行严格的贷后检查制度，按照“谁管户，谁检查”的原则，由管户信贷员负责贷后检查工作，承担贷后检查的责任。贷款发放后，信贷员必须对其负责的客户及时进行贷后跟踪检查，密切关注贷款的资产质量，根据借款人还款能力和还款记录及时进行风险分类。第三条还款账号及还款方式（仅针对分期还款法的贷款）变更。贷款发放以后，由于借款人实际情况发生了变化，可以申请变更还款账号或还款方式。上述变更要求均需提出书面申请，并经过有县级支行信贷主管审批后方可生效，其中还款方式变更还必须结清当前拖欠及当前期方可进行，采取一次性还本付息的贷款不允许进行还款方式变更。第四条逾期催收。贷款发生逾期，管户信贷员应及时进行电话催收并登记相关信息；逾期超过7天后信贷员应进行现场催收，对客户经营情况进行调查，明确逾期原因，并采取得力措施解决逾期问题。现场催收需要完成催收情况报告。信贷业务部主管及贷后管理岗及客户营销人员有协助信贷员清收贷款本息的义务，贷款清收过程中应尽可能寻求当地政府机构的配合和支持。41 第一条贷款展期、延期和停息。贷款展期或延期指在借款合同生效后，延长原贷款期限，展期针对一次性还款法的贷款，延期针对分期还款法的贷款。贷款停息指在一定贷款期间内允许客户暂时不归还我行的贷款本息。若停息前未逾期的，停息后统计中和向人行征信系统报送数据均不算作逾期。若因自然灾害（如洪水、暴雨、干旱或台风等）、家庭重大灾难（如火灾、车祸、主要劳动力突然重病或死亡等）、被盗等客观原因造成借款人暂时失去或降低了还款能力，且借款人信用状况良好（若有历史还款的，没有严重逾期记录）、还款意愿良好、在可预见的未来能恢复还款能力的，可以办理贷款展期、延期或停息。贷款展期或延期的期限累计不得超过原贷款期限。办理贷款停息时，如果借款人贷款处于逾期状态，应让客户先结清当期本息，减少客户支付的罚息。办理贷款停息交易时，除非经总行书面同意不补收停息期间的利息，否则在系统中均应选择补收停息期间的利息。贷款停息期间结束后应在信贷系统内进行中止贷款停息的交易。贴息贷款不允许进行贷款停息操作。第二条贷款风险分类。贷款风险分类是指按照风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五个档次的过程。通过风险分类应达到以下目的：1.促进各级机构树立审慎经营、风险为本的管理理念；2.揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映其质量；3.及时发现信贷管理中存在的问题，提高经营管理水平；4.为充分提取贷款损失准备提供依据，增强抗风险能力。对贷款进行风险分类应41 按户分析，根据借款人的整体还款可能性揭示信贷资产风险，并以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常业务经营收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。贷款风险分类相关规则及具体操作见《中国邮政储蓄银行信贷资产风险分类实施办法》和《中国邮政储蓄银行个人信贷五级分类及资产保全实施细则》（注：制订中）。资产保全管理。对于贷款风险分类归入次级、可疑和损失类的贷款（统称为不良贷款），在采取了一些正常催收手段仍然无法收回的，可以移交县级支行贷后管理岗或二级分行资产保全岗（无二级分行的报一级分行资产保全岗）进行专人管理，并可采取法律诉讼、协议清收、以资抵债等手段，具体规则及操作方法见《中国邮政储蓄银行信贷资产风险分类实施办法》和《中国邮政储蓄银行个人信贷五级分类及资产保全实施细则》。第一条贷款核销。根据《金融企业呆账核销管理办法（ⅩⅩ年修订版）》（财金〔ⅩⅩ〕28号）的规定，邮政储蓄小额贷款采取分级审批核销制度，总行根据一级分行内部管理水平对一级分行进行核销贷款审批额度授权，并报财政部备案。在贷款风险分类确认为损失类两年后，二级分行应逐户填报呆账核销申报表，逐级上报审批核销。经审批同意核销的贷款作“账销案存”处理，对贷款核销情况不得对借款人和担保人披露，并继续进行积极催收。其他具体内容参见《金融企业呆账核销管理办法（ⅩⅩ年修订版）》（财金〔ⅩⅩ〕28号）。第二条联保额度管理。对于已经生效的联保额度，可以进行额度注销、冻结、解冻结及额度调整（增加或减少）管理。额度注销前提是该额度下所有贷款均已结清。对于贷后管理中发现客户出现较大风险或存在一定的潜在风险的，可以视情况对整个联保小组进行额度冻结或额度调减操作，当风险隐患消失可以进行额度解冻结操作。对于客户需要增加额度的，必须由客户提出书面申请，并经有权审批人审批通过以后方可签署补充协议、额度生效。41 第一条贷款激励与约束。为了更好的防范贷款风险，提高贷款发放效率，对还款率高、效益高的贷款客户实施适当的激励政策，对于违约率高、效益低的贷款客户进行约束。（一）贷款激励。对于本年度内还款及时、信誉好，给我行带来较大收益的客户，可在下一年度按照有关规定授予“邮政储蓄银行诚信户”称号，由县级支行颁发证书，在当地社区张榜公布，并实行贷款优先、手续简便、利率优惠（不得低于总行规定的最低贷款利率）政策，享受我行提供的信息、科技等方面的服务；（二）贷款约束。对连续逾期或累计逾期达到一定次数，或形成不良贷款的客户，将被列为我行黑名单客户，在清偿完所欠贷款本息之前将不能再获得我行任何贷款。第一章内部管理第二条各级小额贷款管理及经办机构务必严格执行各项规章制度，严禁以任何变通的方式办理小额贷款业务。对于不满足规章制度要求、未能通过审查审批的贷款需求，应明确和礼貌地加以拒绝。第三条各级机构要严格执行各项规章制度，要建立科学、规范的风险防范机制，建立健全岗位责任制和审贷分离制，贯彻执行有效的激励约束机制。第四条小额贷款业务实行关系人回避原则，若申请人为我行信贷调查人员、审查审批人员的关系人，则必须在管户信贷员分配、授信调查及审查审批过程中回避。关系人包括父母、配偶、子女、近亲属（兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及配偶、子女、父母）、债权人、债务人及其他有人身关系或财产关系41 的人。第一条建立有效的贷款监督机制。为增强小额贷款业务办理的透明度，建立垂直、有效的举报制度。在开展业务的县级支行信贷业务部、二级分行直至总行信贷业务部，均应设立专门的举报电话，公布举报信件的通信地址，接受社会对信贷员和其他工作人员行为监督，并由专人负责对客户反映情况及时进行调查了解，情况属实的应对相关工作人员进行处理。在县级支行发放的宣传单中，至少应印刷总行和一级分行的举报电话和举报信件的通信地址。信贷人员在工作必须维护邮政储蓄机构良好的企业形象，要严格遵守各项规章制度，坚守以下原则（简称“八不准”）：1.不准以任何理由和借口怠慢、顶撞或刁难客户；2.不准故意推脱、拖延、拒绝客户的业务申请；3.不准以权谋私、以职谋利，不准向客户提出工作以外的任何要求；4.不准索要和收受客户任何形式的宴请、礼金、礼物等；5.不准私自对外泄露客户经营、贷款、账户等重要信息；6.不准代替客户签名、违规代替客户办理贷款手续；7.不准向客户承诺未经审批的贷款；8.不得私下与客户签署任何协议或合同。“八不准”应印刷在信贷从业人员名片的背面，并应印制到业务宣传单中。第二条内部控制建设。建立严格的小额贷款业务内部控制制度，加强授权管理，严格准入权限，减少和降低决策风险；实行年度审计制度，严禁挤占、挪用、截留小额贷款资金，不准以新贷抵旧贷、展期或延期等方式掩盖资产质量问题，一经发现按有关规定严肃处理。对县级支行41 信贷业务部从业人员可实行轮岗制度和强制休假制度加强内部监督管理。第一条建立风险防范机制1.提高思想认识，严防道德风险。要强化从业人员的职业道德教育，增强责任心和事业心，使认真履行职责、防范信贷资产风险成为全员的自觉行动，从而达到防范道德风险的目的。2.选准信贷投向，严防增量风险。根据总行制定的信贷投向指引，调整信贷结构，拓宽信贷渠道，积极支持低风险的优质客户。3.规范操作行为，严防操作风险。要教育员工树立合规经营意识，加强对信贷人员操作行为的监管，推行信贷操作透明化，避免暗箱操作，真正做到执行制度无弹性，按章操作不违规。第二条严格执行内部责任追究制度。对于贷款和管理过程中员工的违规和失职行为，要对相关责任人员进行责任追究；对造成损失的贷款要根据责任大小，对相关责任人进行经济处罚；涉嫌犯罪的，移交司法机关追究刑事责任。第三条小额贷款业务实行按月统计考核通报制度。各开办业务的二级分行须在每月5日前根据信贷系统提供的相关业务统计报表和指标，完成辖区内各县级支行上月业务统计分析和经营管理分析工作，并形成业务发展通报下发各县级支行；各一级分行应在每月10日前完成所辖机构上月小额贷款业务发展情况统计和经营管理分析工作，完成业务发展通报下发各二级分行，对业务发展及管理良好或业务发展乏力、管理混乱的县级支行、二级分行进行通报表扬或批评，同时将有关情况报总行信贷业务部。第四条建立小额贷款风险拨备制度。41 对于已经发放的小额贷款，由县级支行根据贷款五级风险分类结果和规定或测算的减值比例按月计提贷款专项准备。小额贷款业务开办初期，县级支行按照银行业监督管理机构和财政部门规定的减值比例计提贷款减值准备；业务历史数据积累到一定阶段，按照迁移模型组合测试贷款减值比例。对于正常类和关注类的贷款，按照业务大类组合计提减值准备；对于次级类、可疑类、损失类等不良贷款，逐户计提贷款减值准备。目前，正常类贷款计提减值准备的比例为零，关注类贷款计提减值准备的比例为2%，次级类贷款计提减值准备的比例为25%，可疑类贷款计提减值准备的比例为50%，损失类贷款计提减值准备的比例为100%。第一章附则第一条本办法由中国邮政储蓄银行总行负责制定、解释和修订，各一级分行可根据本办法制定实施细则，并报总行备案。本办法自颁布之日起施行，原《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）》（邮银发〔ⅩⅩ〕3号）同时废止。41 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