浅谈互联网浪潮下商业银行的负债业务

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1、为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。浅谈互联网浪潮下商业银行的负债业务　　摘要：随着近年来互联网金融理财产品的大幅度增加，金融市场进行了巨大的变革，已进入“新常态”的发展。在此背景下，互联网投资理财对商业的负债业务产生了一定的影响。基于此，本文在资料研究与调查分析的基础上，从互联网金融理财的优势出发，对商业银行负债业务的影响进行了简要分析，探索了互联网浪潮下商业

2、银行负债业务的发展方向。　　关键词：互联网金融理财；商业银行；负债业务　　自自由天弘基金和支付宝联合推出的余额宝上线以来，互联网投资理财产品得到迅速发展。互联网金融理财机构、互联网金融理财产品呈现出多元化、大数量发展趋势，成为金融市场的重要组成部分。而互联网金融理财的大幅度发展，导致商业银行出现“存款流失”现象，对商业银行的负债业务带来了一定的影响。因此，对互联网浪潮下商业银行负债业务进行研究具有重要现实意义。　　一、互联网金融理财存在的优势　　对于传统商业银行的金融理�产品而言，互联金融理财及网络支

3、付模式与产品属性，具有一定的优势。为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。　　第一，互联网金融理财收益率较高。相对于传统商业银行一年6%的标准存款利率而言，民间融资利率明显高于银行的

4、存贷利率，这在一定程度上为互联网金融理财提供了发展空间。据有关数据统计，余额宝年化收益在一定程度上可达7%以上，加之其较强的资金流动性，大大满足了消费者自由支配资金的需求[1]。　　第二，互联网金融理财成本投入的门槛低。相对于商业银行侧重于大客户投资理财服务而言，互联金融理财产品的多样化，为中小阶层客户提供了优质的理财服务。加之互联网金融理财运营成本相对较低，收益按日结算的模式为客户提供了均等化服务。实现了金融市场零散资金的有效吸收，从而在整体上扩大了资金规模。　　第三，互联网金融理财便捷性强。由于互

5、联网金融理财是通过互联网平台以及第三方支付有机结合形成的金融服务。因此，基于互联网信息传播快、覆盖范围广、使用率高等特点，互联网金融理财可实现短时间内的快速营销，从而为投资者提供更为便利的服务。　　第四，互联网金融理财具有良好的安全保障性。随着我国互联网金融体制的不断完善，互联网金融理财的风险得到了有效的控制。加之，对于当今市场上主流的互联网金融理财产品而言，如余额宝、微信理财通、百度百赚而言，多是由资金雄厚、信誉良好的互联网巨头与证券公司共同推出，从而在一定上为消费者提供了资金保障，实现了资金收益的

6、稳定发展。　　二、互联网金融理财对商业银行负债业务的影响为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。　　在互联网浪潮下，互联网金融理财产品既为传统商业银行的负债业务带来了冲击，也为其带来

7、了一定发展机遇。　　消极影响　　就存款负债业务而言，余额宝等互联网金融理财产品的上线为传统商业银行带来了极大的冲击。余额宝等互联网金融理财产品以其所具有的收益率高、门槛低、资金流动强等优势，对商业银行存款形成了“分流”影响，与商业银行存款负债业务形成竞争关系。据有关数据统计显示，在互联网金融理财产品大幅度提升背景下，商业银行人民币各项存款余额出现大幅度下降，XX年下半年较上半年下降了%，而以余额宝为代表的互联网金融理财产品的收益率虽然也有所下降，但整体水平也远高于银行的货期利率[2]。XX年与XX年同

8、季度下三方互联网支付平台与银行的单位活期存款及个人活期储蓄存款对比显示，第三方互联网支付平台增长比重较高。　　互联网金融理财在一定程度上打破了传统银行存款垄断的地位，其对社会零散资金的吸纳对商业银行个体储蓄提出了挑战。加之互联网金融理财产品的多样化、交易的便捷性与运营的低成本性，将持续对商业银行存款负债业务进行分流。为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、