农村合作银行信贷风险的法律规制

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1、农村合作银行信贷风险的法律规制摘要：农村信用合作银行作为我国目前银行体制下的基层金融机构，对农村经济的发展有着不可估量的作用，在有效的解决三农问题上也有着非常积极的效果。但现有体制下的很多问题加大了农村合作银行的信贷风险。因此，应当从合作银行内部和国家政策、法律外部两个方面去规制信贷风险，实现农村经济的稳定持续发展。　　关键词：农村合作银行信贷风险成因法律规制　　　　一、农村合作银行信贷概述　　农村合作银行信贷是从属于商品货币关系的一种经济范畴，是体现农村信用社和农民之间借贷关系、并以偿还和收取利息为条件的

2、价值运动的特殊形式，具有有偿性、周转性、通融性的特点。我国通过对农村信贷的运作与管理主要目的是为顺利解决"三农"问题，实现农村经济的持续稳定发展。所以，农村合作银行的信贷活动有着以下几方面的重要作用。　　其一，筹集和运用信贷资金。农村合作银行通过吸收存款，把社会上的闲置货币资金集中起来，再通过贷款业务，把资金主要投向我国农村地区，用于基础设施建设、乡镇企业发展以及农户小额贷款等项目，从而实现我国农村地区资金余缺的融通。通过信贷管理，在不改变资金所有权的前提下，通过改变资金的使用权，把小额的、短期的、闲置的资

3、金，变成大额的、长期的、可用的资金，发挥融通资金、促进农村地区经济发展的作用。　　其二，调节经济和积累资金。农村合作银行信贷调节经济的任务表现在两个方面，一是在信贷资金的配置上，通过贷与不贷、贷多贷少、利率高低、期限长短等经济手段，对信贷资金供求进行调节。优化信贷结构，调节行业结构、企业结构和产业结构，从而调节整个国民经济的结构。二是表现在调节货币流通上。信贷渠道投放货币是我国货币发行的主要渠道。通过贷款规模的扩张或收缩，就可以放松或抽紧银根，调节货币流通。积累资金的任务，主要表现为农村合作银行通过在我国农

4、村地区从事信贷业务经营，扩大存款业务量，讲求核算，降低成本，增加盈利，为国家上缴利税，为自身发展壮大资本。①　　其三，反映和监督经济活动。银行是我国金融体系的主体，是国民经济资金活动的中心和枢纽，各企业、事业单位以及居民个人都与银行发生信用关系，整个国民经济活动，都必将在银行的收、支、存、贷上反映出来。农村合作银行在我国农村金融体系中处于举足轻重的地位，任何农户和中小型企业都可能与其发生信贷业务，反映出农村地区的经济发展状况。信贷管理的这种反映功能，为国家有关部门提供了制定或修改经济政策的依据，实现决策的科

5、学化，促进经济的发展。在信贷中反映的问题的基础上，农村合作银行在法律的授权下对相关客户进行监督，监督其遵守财经纪律和金融法规，促进企业、农户等改善经营管理，提高经济效益。　　二、农村合作信贷风险的成因　　第一，不良贷款清收乏力。改革开放以来，随着社会经济的迅猛发展农村合作银行存款总额逐年增长，贷款规模不断扩大，而部分信贷员风险意识淡薄，存在着只收取贷款利息，本金不收也可的思想；不采取有力措施积极清收老欠贷款。更为严重的是有的银行为完成收息任务，采取纸上作业的方式以贷收息，致使借款户借款余额逐年累增，潜在风险

6、逐年加大。　　第二，商业性银行经营固有市场风险的存在。市场风险是信贷资金面临的一种重要风险之一。像农村合作信贷这种小额信用贷款只是实现了贷款对象的分散。但同一地区生产经营品种具有相似性，客观上造成了贷款集中于某一项目、某一农户的事实。由于市场容量有限，这些项目、产品的生产量过多会引起市场行情变化，加上农产品的鲜活性，极易造成价格波动或产品变质，甚至出现亏损这些足以影响贷款的归还。在"公司农户"的模式中，由公司负责产品的产前、产中、产后服务，但如果公司的选项不准、技术落后、市场变化或出现天灾人祸，公司的经营风

7、险照样会转变为农户的风险，甚至会形成大面积的信贷风险。②　　第三，基层政府行为的不当介入。行社脱钩后，农村信用社虽然自立门户，但其经营仍未完全摆脱政府干预。在国有银行日益商业化和信贷管理日趋严格的情况下，一些地方对农村信用社的行政干预有增加的趋势，要求信用社为一些效益不佳的乡镇企业贷款。当部分农村合作基金会等"两非"机构被关停后，地方上为了确保当地社会秩序的稳定，采取各种办法向信用社转嫁风险。也有一些地方党政领导由于缺乏金融知识和风险意识，加之为了在任期内政绩显著，大搞短期行为，盲目地搞一些市场风险大的发展

8、项目和超过承受能力的基本建设，而强令银行发放贷款，因而不可避免地存在那种"政府点菜、银行买单"的现象，导致农村合作银行资产的流失。　　第四，农业生产的风险性大。农村合作银行的主要服务对象为"三农"，而农业生产易受自然灾害影响。每一次大的自然灾害都造成大批借款户因业生产遭受破坏而难以按期归还贷款，由此造成大量的信贷资金沉淀。另外，农村合作银行贷款的抵押物多为房产和设备，而这些房产设备绝大多数位处乡镇或农村，由于地理