甘肃西和农村合作银行信贷风险控制

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1、甘肃西和农村合作银行信贷风险控制三、甘肃西和农村合作银行信贷风险控制的现状分析(一）甘肃西和农村合作,射基本概况甘肃西和农村合作银行前身是西和县农村信用联社，西和县农村信用联社组建于1954年，成立60多来，全县农村信用社走过了不平凡的发展历程，业务从小到大、由弱到强，目前已发展成为全县银行业金融机构中的一支重要力量。2009年是西和信合发展史上不平凡的一年，因为筹建甘肃西和农村合作银行得到了中国银监会的批复，按照银监会批复，于2009年6月8日成功召开了甘肃西和农村合作银行创立大会暨第一届股东代表大会。全面上报了合作银行的组建开业

2、材料，并获准了省银监局的开业批复，并于2009年9月9日挂牌开业，使50多年的信用社变为实实在在的银行，成为西和信合发展史上的重要里程碑。甘肃西和农村合作银行成立以来，在各项业务迅猛发展的同时，内部管理制度和业务操作流程也逐渐得到完善。全县共有营业网点26个，其中：12家支行、13家分理处、1家营业部，这些机构分布在全县的20个乡镇，乡镇覆盖面为100%。总部下设综合管理部、计划财务部、市场发展部、风险管理部、稽核审计部、安全保卫部、纪检监察部七个职能部门。全县现有职工224名，职工取得大专及大专以上学历的达到181人，占职工总数的

3、80.8%;取得专业技术职称的职工达到23人，占职工总数的10.2%。其中取得中级职称的3人，占职工总数的1.3%。截止2013年底，西和县共有工行、农行、建行、邮政储蓄银行、西和农村合作银行5家银行。其中，西和农村合作银行各项存款余额202413万元，占全县存款总额的38.9%;各项贷款余额183961万元，占全县贷款总额的71.88%，其中涉农贷款174762.9万元，占贷款总额的95%。（如图2所示）(二）甘肃西和农村合作银行信贷资产概况1、总体概况近年来，西和农村合作银行紧紧围绕服务“三农”宗旨，立足西和县域经济实际，以促进

4、农业增效和农民增收为目标，合理配置信贷资源，不断创新支农信贷服务，拓宽服务领域，全面提升农村金融服务水平，为农村产业结构调整，地方经济发展和农民增收提供了有力的信贷支持。特别是近两年来，西和农村合作银行紧紧围绕县委、县政府关于调整农业产业结构、发展特色农业、建设小康社会和建设社会主义新农村的战略部署，牢牢抓住信贷结构调整这条主线，坚持为“三农”服务的宗旨，为农村经济发展起到了强有力的助推作用，信贷支农优势的充分发挥开创了县域农村金融机构信贷支农工作的新局面。截至2013年12月末，全行资产总额265785万元。其中：各项贷款1839

5、61万元，不良贷款余额9317.8万元，不良贷款率为5.07%。负债总额244457万元，其中：各项存款202413万元，股本金余额4421.4万元，累计提取拨备16176.9万元。2、信贷结构从贷款主体来看，西和农村合作银行的贷款主要以个人贷款为主，2012年占总贷款的95%,金额为131709万元;2013年占总贷款的96.4%,金额为177523万元。较2012年增加36301万元。而农户贷款又占个人贷款的大半壁江山，2013年较2012年增加29960万元，由此说明西和农村合作银行信贷增长主要以个人贷款为主，这其中农户小额信

6、用贷款的增幅最大，增幅高达78%，说明近年来贷款投放主要侧重于农户贷款。从表4我们可以看到在贷款担保方式上面，西和农村合作银行的贷款主要以保证担保和信用贷款为主，保证担保贷款占贷款总额的三分之二以上，信用贷款从2012年的47244万元增加到2013年的69763万元，增加了22519万元，增幅达到47.6%。而抵、质押贷款只占到贷款总额的15%左右。由此可以看出西和农村合作银行在贷款的发放方式上主要是以农户小额信用贷款和保证担保为主。从贷款期限上来看，西和农村合作银行中长期贷款所占比重较大，占比为67%，金额为123251.33万

7、元，短期贷款占比33%，金额为60710.31万元。如图4所示3、贷款质量西和农村合作银行按照按时、足额收回的可能性将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失五个类别，从图中可以看出，西和合行的不良贷款余额和占比从2010年起一直处于上升状态势。不良贷款从2010的9052万元上升至2012年的14320万元。占比从5.9%上升至9.5%，随后2013年有所回落，（如图5所示）但总体来说资产质量偏低。从不良贷款构成结构来看，2013年次级贷款余额为148万元，占比为1.6%，可疑贷款余额为8608万元，占比为92.4%，损失贷款余额

8、为560.9万元，占比6%。(三）甘肃西和农村合作银行现行的信贷风险管理制度1、构建了信资风险管理组织体系西和农村合作银行现行的信贷风险管理组织体系是按照传统的信贷业务流程设置的，由风险管理部、市场发展部、计划财务部、稽核审计部构成总