payday loan 小额短期贷款简介

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1、北美地区短期小额贷款（Paydayloan）生意简介这是一种自上世纪90代在北美（美国、加拿大）大规模兴起的短期、小额贷款业务，它属于一种以借款人下一个薪水（工资）为还款保证的俗称“领薪日贷款”或“发薪日预支贷款”。（paydayloanorpaydayadvance)。这种贷款业务依赖客户的工作及受薪记录为信用依据并受州（美国）或省（加拿大）立法机构立法监管，由州（美国）或省（加拿大）政府颁发营业执照及执行年检。据统计，目前在美国约有22,000个营业所，年营业额为400亿美元。相对的星巴克咖啡店有8,624个店，麦当劳有14,000个店（数据来源：USATODAY《今日美国报》）。根据加拿

2、大全国广播公司在线(CBCOnline)2006年发表的数据表明，加拿大有1,300个营业所，年营业额为20亿加元。该贷款的客户群主要集中在工薪阶层，以及固定领取政府发放退休金，老人津贴，儿童补助金，社会福利金，失业保险金等人群。据加拿大小额贷款协会的统计，加拿大人的平均贷款额为加元280/次，时间为14天。本公司所在地的BC省议会于2007年三读通过并颁布了第27号法令，具体规范了这种贷款业务的商业行为。该法律规定：商家必须向贷款人公开一切贷款费用，包括利息，手续费，罚款利息，逾期利息等等。该法令还规定最高贷款利息不得高于23%/次，贷款额不得高于贷款人收入额的50%/次。实例：A先生6月份

3、前半个月的实际收入是600加元，他可以获得的最高贷款额是300加元，费用为23%即69加元。他的下一个受薪日是当月底也即还款日（15天计），他应该向商家支付总共369加元并结清贷款（折合年利率为599.64%），同时可以选择开始下一轮的贷款。由于这种受政府严格监控以及极高回报的特点，使得进入这一业务领域的门槛非常高。成立一间新公司的可能性几乎为零。本公司为加拿大唯一一家由华人经营并且经营时间已近10年的小额贷款公司。营业执照范围覆盖全省还可以扩展至其它省份和美国这个更大的市场。本公司经营有方，信誉卓著，口碑载道。由于业务扩展需要，目前正寻找合作伙伴，合作方式不限。计划3-5年内再开设5-10分

4、店，年营业额达到1000-1500万加元，最终实现到美国NASDAQ上市。以下为翻译内容：为防止高利贷（不合理且超额的利率）的出现，一些州限制了贷款（包括领薪日贷款）的名义年利率(APR)。一些州完全取缔了领薪日贷款，一些州则对发放领薪日贷款的公司几乎没有限制。鉴于领薪日贷款的极短期本质，名义年利率和实际年利率(EAR)的差异可能非常明显，因为EAR采用复合方式计算。例如对于一份贷款金额为100美元，还款期为2周，贷款费用为15美元的业务，APR是26*15%=390%。名义年利率（例如APR）的意义一直饱受争议，因为设定APR是用来让消费者比较长期信贷的成本，但是对于这种几周的贷款来说可能意

5、义就不大。同样地，实际年利率（EAR—）的价值可能更有限，因为领薪日贷款并不限制复合利率；本金不变，偿付期则无论有多长。尽管如此，要做出有意义的比较，对特定贷款成本计算方式的仔细审查是非常必要的。领薪日贷款给借款者带来巨大风险。他们的违约率达到10%至20%；据一项研究显示，领薪日贷款者的违约成本达到了他们年收入的1/4。目录1贷款过程2批判观点2.1从低收入群体攫取财富2.2利用资金困难盈利2.3侵略性的广告措施2.4侵略性的征收措施2.5无视法律限制2.6领薪日贷款定价框架3赞成观点3.2贷款费用与成本一致3.2提供市场不可替代服务3.3提升家庭福利3.4救济灾难地区4世界各地的领薪日贷款

6、4.1澳大利亚4.2加拿大4.3英国4.4美国5衍生品和替代品5.1领薪日贷款的替代品5.2领薪日贷款的衍生品6参阅文献7参考文献8外部链接贷款过程基本的领薪日贷款的过程是贷款者提供一种短期无抵押贷款，并在借款者的下一个发薪日偿付。典型的领薪日贷款会涉及雇佣关系和收入状况的审查（通过工资单和银行对账单），但是有些贷款者会忽略这一步。不同的公司和特许经营机构有自身的承保准则。在传统的零售模式下，借款者到领薪日贷款的店铺里拿到一小笔现金贷款，并愿意以下一个领薪日的工资对其全额偿还。贷款者则会给借款者开立一张包括贷款金额和费用的远期支票。在到期日，借款者将会亲自到店里偿还。如果借款者未能亲自偿还，贷

7、款者可能会赎回支票。如果借款者账户金额不足以偿还支票，则借款者可能会面临除贷款金额外，银行对其征收的空头支票费用，而附加费用和（或者）利息也会由于无法偿还贷款而增加。近来出现的网上领薪日贷款，消费者可以在线提交贷款申请（或在一些情况下通过传真，特别是在需要一些文件时）。贷款金额随即直接转至借款者账户，并在借款者的下一个领薪日将贷款金额和信贷费用通过电子转账偿还。据一项资料显示，许多领薪日贷款者在网