关于完善基层农发行贷后管理的建议

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1、关于完善基层农发行贷后管理的建议贷后管理是信贷管理的一项基础工作，也是贷款风险防控、确保信贷资金安全回流的关键环节，其内容主要包括账户监管、客户检查、风险预警、贷款档案管理、贷款清理收回、资产保全等几方面。近年来，随着中央支持“三农”力度的加大，农发行的信贷业务范围不断调整，贷款对象从过去的国有粮棉购销企业扩展到了加工企业、产业化龙头企业、商贸物流企业、政府投融资类客户，贷款种类也从过去的收购、储备、调销贷款扩展到了农业产业化龙头企业贷款、农村流通体系建设贷款、农村基础设施建设和农业综合开发贷款、新农村建设贷款等几乎所有的涉农贷款。因此，在新的发展阶段，

2、切实加强贷后管理，有效防范化解信贷风险，已成为农发行在有效履行支持社会主义新农村建设职能的同时，实现自身可持续发展的重要保证。一、贷后管理现状及存在的问题农发行自组建以来，逐步形成了以封闭管理为核心的贷后管理模式，对确保粮棉收购任务的有效完成，防范控制信贷风险发挥了积极作用。但随着农业产业化龙头企业贷款业务、农村基础设施建设和农业综合开发贷款、新农村建设贷款业务等陆续开办，服务领域和服务对象逐步拓宽，原有的贷后管理模式已不能完全适应新形势的需要，主要表现在：（一）缺乏清晰的贷后管理工作理念he"governingforthepeople","Nomatt

3、ertheinterestsofthemasses"conceptunderstandingisnotinplace.Thespecificworktreatswiththedeployment,afewleadingcadrescomplainthatworkistoocomplicated,toomuchresponsibility,thepressureistoolarge,toomuchemphasisonthedifficultyofthework.Forexample,noncoalmine5信贷营销和风险防范是一对矛盾，贷款收益是在贷款发放

4、时确认的，而贷款损失则要到损失实际发生后确认，客观上造成了银行的贷款扩张冲动和“重贷轻管”的倾向。在经营中各行将完成上级行下达的业务经营目标，提高经营效益放在首要位置，重业务营销扩大贷款规模，轻贷后管理；重眼前短期利益提高政绩，轻长远稳健经营；重在地方有名声行内有位次，轻练内功夯基础。(二)缺乏灵敏的风险预警处理机制。信息不对称是长期影响银行信贷管理的不利因素，在西方发达商业银行体系中普遍采用同业信息共享和专业机构资信评估等手段减轻负面影响，但在我国一直没有得到很好的解决。一方面，银行体系内部信息共享不足，虽然人民银行建立了征信系统，由于缺乏有效监督，部

5、分银行信息录入不及时不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封闭客户信息，或提供假信息，加大了信息的不对称。另一方面，工商、税务、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评审报告可信度差，政府地方保护主义等影响了健康社会信用体系的形象。信息不对称，再加上客户的有意隐瞒，致使信贷人员获得信息滞后或不全面，对企业已经显现或未显现的潜在风险无超前分析，预警能力差。对客户的产权变动，财务状况变化，现金流量不足，担保出现风险，贷款被挤占挪用，银企关系不正常等重大风险事项，缺乏敏感性和预见性，时效观念较差。（三）贷后管

6、理制度执行不到位。he"governingforthepeople","Nomattertheinterestsofthemasses"conceptunderstandingisnotinplace.Thespecificworktreatswiththedeployment,afewleadingcadrescomplainthatworkistoocomplicated,toomuchresponsibility,thepressureistoolarge,toomuchemphasisonthedifficultyofthework.Forexa

7、mple,noncoalmine5目前，农发行尚未建立有效的贷后管理激励约束机制，虽然上级行不断制定和完善贷后管理办法，但实际工作中部分行在贷后管理中没有严格执行制度规定和要求，贷后管理流于形式。在实际贷后管理中，对正常贷款收回没有激励机制，相对于贷前调查、贷时审查环节而言，贷后管理是时间跨度最长、变化最多最难驾驭的风险防范控制环节，导致信贷人员感到“吃力不讨好”，贷后管理只有责任，从而影响贷后管理工作。（四）缺乏高素质的客户经理队伍，客户经理素质良莠不齐。客户经理素质直接影响着贷后管理成效，但目前各行普遍存在人员素质参差不齐现象，使贷后管理难以有效落实

8、，并且存在能力风险和道德风险的隐患。一方面部分客户经理缺乏丰富的财务、税收、贸易