民间借贷备案管理制度的困境与完善

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1、民间借贷备案管理制度的困境与完善　　摘要：温州民间借贷危机的爆发暴露了民间借贷所蕴含的巨大风险。为有效地防范与化解民间借贷风险，温州市在国内率先探索民间借贷备案管理制度，并取得一定的成效，但实施过程中也面临着缺乏法律支撑、吸引力不足等问题，应从健全法律体系、明确备案管理机构定位、强化备案登记吸引力等方面着手对民间借贷备案管理制度予以完善。　　关键词：民间借贷；备案管理；民间借贷服务中心　　我国民间借贷的长期存在，有着其天然的合理性。相较正规金融，民间借贷具有诸多优势，能够满足中小企业快速融资的需求。然而，民间借

2、贷有着其天然的盲目性和逐利性，在缺乏有效监管的情况下，民间借贷的无序发展可能会危害社会的金融稳定与经济发展。2011年温州民间借贷风波的爆发以及由此所引发的诸多温州企业家跑路、跳楼事件等等，均证明有必要对民间借贷进行有效的监管，以防范与化解民间借贷的风险。　　自2013年温州金融改革以来已一年有余，在民间借贷备案管理制度方面进行了有效的探索，并成为四川、湖北等多地探索民间借贷备案管理制度的模板。然而，也仍然存在诸多问题。基于此，笔者有必要对温州民间借贷备案管理的改革经验进行总结，以期为我国未来推行民间借贷备案管

3、理制度提供有益的指引。　　一、温州民间借贷备案管理制度的实践分析　　早在金融综合改革试验区获批之前，温州市即提出探索试行民间借贷备案管理制度。2011年底，温州市制定出台地方金融改革创新“1+8”方案，提出试点设立“民间借贷登记服务中心”，确立了民间借贷备案管理的基本思路。2012年4月26日，借助金改东风，温州首家民间借贷服务中心在鹿城区开业运营，迈出了探索民间借贷备案管理的实质性步伐。之后，随着试点范围向其他县域延伸扩大，截止目前，温州市共有7家民间借贷服务中心开业运营。　　（一）温州民间借贷备案管理的运行

4、机制　　温州市各民间借贷服务中心是温州民间借贷备案管理制度的核心内容。作为由政府部门牵头搭建的综合性服务平台，民间借贷服务中心自身不直接参与借贷的撮合。中心最核心的职能主要由两部分组成，第一部分是平台服务职能，即引入融资对接中介机构和相关配套服务机构为民间借贷提供撮合、公证、担保等服务；第二部分是备案管理职能，即承担民间借贷成交以及后续相关履约信息的备案登记。从备案信息来源来看，主要由以下两个渠道构成，一个是融资对接中介机构利用民间借贷服务中心相关平台（如温州民间借贷服务网）上的借入借出登记信息，成功撮合后提交

5、的信息，属融资对接中介机构必须履行的义务，即场内强制备案；一个是民间借贷双方自行成交或民间融资对接中介机构利用自有信息成功撮合借贷后，向中心提供借贷信息，属自愿备案行为，即场外自愿备案。　　（二）温州民间借贷备案管理制度成效之分析　　1.温州民间借贷服务中心的备案职能得到认可　　自试点运行以来，经中心备案的民间借贷笔数与金额均呈稳步上升态势。截至2013年6月底，全市7家民间借贷服务中心备案的借入和借出需求总额接近60亿元，成交总额达10.7亿元，场内借贷成功率26%，其中：民间借贷自愿备案登记共计4.4亿元。

6、此外，另据温州网民意调查，有65%的调查对象表示愿意到民间借贷服务中心备案登记借贷行为。　　2.初步建立民间借贷的信用体系，搭建“民间征信系统”　　借助备案职能及其相应的备案登记系统，民间借贷服务中心通过对民间借贷履行情况的跟踪，逐步搭建反映民间借贷信用情况的企业和个人征信系统，探索建立温州版“民间征信系统”，全面反映民间借贷发生、偿还以及违约等信息。截至2013年6月底，7家中心已结清504笔，涉及金额3.4亿元，逾期6笔，涉及金额361万元。　　3.引导民间借贷利率趋向合理　　自2012年7月起，民间借贷服

7、务中心利用备案登记的相关信息定期向社会公布民间借贷利率指数，包括月平均利率指数、汽车抵押利率指数、房产抵押利率指数、股权质押利率指数等四个指标，有效提高了民间借贷市场资金价格的透明度，促进民间借贷利率走向规范和合理化。据统计，民间借贷服务中心成交平均月利率为14‰左右（即相当于月息1分四），比“温州指数”（温州民间融资综合利率指数）平均水平低3-4个百分点。此外，中心定期公布利率指数，倒逼民间高利贷降低利率，进而促使整个民间借贷利率趋向合理。据“温州指数”相关数据反映，2013年1-6月，温州民间借贷整体利率水

8、平呈现平稳下行态势。　　4.切实保障民间借贷双方合法权益　　一方面，民间借贷服务中心引入人行征信、公证、评估、担保、律师等配套服务机构，通过履行备案手续，对民间借贷的合法性和风险进行把控，进而减少借贷双方的法律纠纷和借贷风险。　　另一方面，民间借贷服务中心已建立一套备案管理政策与司法保障的联动机制，为民间借贷纠纷双方建立“绿色通道”，大大缩减纠纷处理的时间。如2013年上半年民间借贷服