我国保险业市场主体退出机制论文

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1、我国保险业市场主体退出机制论文导读：本论文是一篇关于我国保险业市场主体退出机制的优秀论文范文,对正在写有关于保险公司论文的写作者有一定的参考和指导作用。摘　要：保险机构因经营失败退出市场，是市场竞争优胜劣汰的必定结果，这在经济发达国家较为常见，业已形成妥善有效的市场退出机制。然而，在我国当前保险市场过度求稳的监管导向下，保险公司的退出渠道十分不畅，保险市场只进不出的局面持续至今。市场退出机制的不完善，引发了保险公司严重的道德风险，一些保险公司在优胜劣汰约束机制缺失和存活检验机制失效的市场环境中肆意妄为，从事各种违规经营甚至

2、恶意经营活动，严重扰乱了保险市场的竞争秩序。为推动我国保险业健康、有序地发展，当务之急是尽快疏通市场主体退出渠道，完善保险公司市场退出机制。关键词：保险市场；退出通道；市场退出机制中图分类：F840.3　文献标识码：A　文章编号：1006-3544(2010)02-077-04从近年来我国保险监管的实践来看，由于监管部门过度求稳、尽量避开保险公司破产的监管心态，保险公司退出渠道被严重阻塞，保险市场缺乏真正作用上的市场主体退出机制。这一重要机制的缺失，使得保险机构往往只有“生”，没有“死”，从而引发了保险公司严重的道德风险，

3、导致一些保险公司对市场规则置若罔闻，在市场优胜劣汰约束机制缺失的市场环境中肆意妄为，发动着一场场毫无理性可言的恶性“价格战”，严重扰乱了保险市场的竞争秩序。笔者从当前保险市场上愈演愈烈的恶性竞争理由出发，通过对其形成理由的研究和分析，借鉴发达国家保险公司市场退出的成功经验，认为当务之急是应尽快疏通保险市场退出渠道，完善保险公司市场退出机制。一、保险业恶性竞争是一个应当引起高度重视的理由近年来，随着我国保险市场准入门槛的逐步降低，保险公司数量大幅增加，截至2008年底，全国保险机构数量已从入市初的37家发展到120家。保险市

4、场经营主体的增加带来了保险市场竞争格局的深刻变化，保险市场一定程度上存在的竞争不充分状态也在悄然转变，市场竞争日益加剧。由于历史和经济发展水平的理由，现阶段我国保险市场的竞争大多停留在价格竞争方面，甚至出现恶性竞争的情况。例如近年来愈演愈烈的银保市场渠道大战、车险市场价格大战等等。恶性竞争不仅导致保险公司综合经营成本不断上升，引发保险公司承保亏损，给保险公司的偿付能力留下极大的风险隐患，还严重扰乱了我国保险市场的竞争秩序。保险市场的发展呈现出一个违背经济规律的“逻辑怪圈”：推动市场竞争的目的原本在于降低行业平均成本，推动市

5、场资源的优化配置，但现实却表现为竞争有意或无意地推动了成本的上升；保险业本是经营管理风险的行业，却要依靠制造风险来维系存活。本文以车险市场为例做简要分析。伴随经济的快速发展和居民收入的持续提高，我国进入了汽车消费的黄金时期。据不完全统计，车险保费收入从2000年的372.5亿元，占产险保费收入总额的62.25％，提高到2008年1～8月的1184.19亿元(见表1)，占产险业务比重的71.73％，稳居产险业第一大险种。巨大的车险市场容量所创造的稳定现金流，诱惑保险公司争先恐后地进入这个市场。然而，面对快速增长的车险市场，许

6、多保险公司非但没有从中获得利润，反而是持续亏损，甚至有些地方车险业务出现了全行业亏损的情况。究其理由可以发现，车险行业中普遍存在的恶性价格竞争，使保险公司车险业务综合成本不断上升，导致承保利润微薄，盈利能力持续下降。具体而言，车险市场的恶性竞争按竞争形式的不同又可分为两个阶段：第一阶段是2006年以前。特别是车险费率市场化改革以来，为了扩大市场份额，各保险公司之间开展了盲目的价格战，将产品价格压低到行业平均成本以下，造成大多数保险公司车险经营成本超过100％，车险业务亏损严重。第二阶段是2006年至今。从2006年开始推行

7、行业条款与费率，到2007年全国保险协会制定统一的ABC三类基本条款和费率，在这样一种企图减少价格和产品竞争来实现合谋的定价和合同安排的情况下，很多保险公司抢占市场的主要手段演变成代理手续费和高额回扣的竞争。各家保险公司给予代理中介的手续费不断飙升，连连突破商业车险手续费15％和保监会7折限令的最高规定，有些地方的车险手续费甚至一度达到40％的水平，加上车险业务70％左右的赔付率水平，保险公司车险承保业务亏损严重。2006年以来，车险市场已连续三年出现行业性承保亏损的尴尬局面，2008年承保亏损更是高达125亿元，综合成本

8、率达106.7％，也就是说，收取100元的车险保费，却要支出106.7元，亏损6.7元。行业统一条款和费率并未实现治理车险市场恶性价格竞争的初衷，价格战以另一种变相形式在继续上演，保险公司在行业自律面前陷入“囚徒困境”，恶性竞争在保险公司的“非合作博弈”下愈演愈烈。二、恶性竞争理由的理由分析及解决路径(