我国保险业市场主体退出机制研究

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1、【保险研究】我国保险业市场主体退出机制研究王德宝（首都经济贸易大学金融学院,北京100070）摘要：保险机构因经营失败退出市场，是市场竞争优胜劣汰的必然结果，这在经济发达国家较为常见，业已形成妥善有效的市场退出机制。然而，在我国当前保险市场过度求稳的监管导向下，经营失败的保险公司的退出渠道十分不畅，保险市场只进不出的局面持续至今。市场退出机制的不完善，引发了保险公司严重的道德风险，保险公司在优胜劣汰约束机制缺失和生存检验机制失效的市场环境中肆意妄为，从事各种违规经营甚至恶意经营活动，严重扰乱了保险市场的竞争秩序。为促进我国保险业健康、有

2、序地发展，当务之急是尽快疏通市场主体退出通道，完善保险公司市场退出机制。关键词：保险市场；退出通道；市场退出机制文章编号：1003－4625（2010）05－0107－04中图分类号：F840文献标识码：A从近年来我国保险监管的实践来看，监管部门市场经营主体的增加带来了保险市场竞争格局的深过度求稳、尽量避免保险公司破产的监管心态，使得刻变化，保险市场一定程度上存在的竞争不充分的保险公司退出渠道被严重阻塞，保险市场缺乏真正状态也在悄然改变，市场竞争日益加剧。意义上的市场主体退出机制。这一重要机制的缺失，但由于历史和经济发展水平的原因，现阶

3、段我使得保险机构往往只有“生”，没有“死”，从而引发了国保险市场的竞争大多停留在价格竞争方面，甚至保险公司严重的道德风险，导致保险公司对市场规出现恶性竞争的情况。则置若罔闻，在市场优胜劣汰约束机制缺失的市场笔者在此以车险市场为例做简要分析。伴随经环境中肆意妄为，严重扰乱了保险市场的竞争秩序。济的快速发展和居民收入的持续提高，我国进入了笔者在此从当前保险市场上愈演愈烈的恶性竞争问汽车消费的黄金时期。据不完全统计，截至2009年题出发，通过对其形成原因的研究和分析，借鉴国外上半年，中国机动车保有量已超过1.7亿辆。其中，发达国家保险公司市场

4、退出的成功经验，认为当务私人机动车保有量近1.36亿辆，占机动车总量的之急是尽快疏通保险市场退出渠道，完善保险公司76.84%。机动车保有量的增加，使得车险保费规模市场退出机制。不断壮大，车险保费收入从2000年的372.5亿元，一、恶性竞争———一个应当引起高度重视的问提高到2008年1-8月的1184.19亿元（见表1）。题巨大的车险市场容量所创造的稳定现金流，诱近年来，随着我国保险市场准入壁垒的逐步降惑保险公司争先恐后地进入这个市场。然而，面对快低，保险公司数量大幅增加，截至2008年底，全国保速增长的车险市场，许多保险公司非但没

5、有从这个险机构数量已从入市初的37家发展到120家。保险市场中获得利润，反而是持续亏损，甚至有些地方车收稿日期：2010－02作者简介：王德宝，硕士研究生，研究方向：保险理论与实践。2010年第5期(总第370期)107金融理论与实践【保险研究】险业务出现了全行业亏损的情况。究其原因可以发（一）恶性竞争问题的原因分析现，车险行业中普遍存在的恶性价格竞争，使得保险一般说来，随着保险市场的发展，保险公司的经公司车险业务综合成本不断上升，导致承保利润微营应该日趋理性和成熟，为何我国保险市场恶性竞薄，盈利能力持续下降。争却欲罢不能，而且风险还显

6、现出被逐渐放大的趋表12000年以来我国车险业务经营情况势。对于形成恶性竞争的原因，不同学者有不同观年份财产保险保费汽车保费汽车保险占财产点：收入(亿元)收入(亿元)保险比重(%)有人认为是出于保险公司的非理性，由保险公2000598.39372.5062.25司急功近利片面追求速度和规模所致，因此主张对2001685.39421.7261.53保险公司市场行为加强监管；2002778.29472.3560.69有人认为是由于市场主体过于集中形成了恶性2003869.46544.6262.64竞争，因此主张限制保险公司市场准入；2004

7、1089.89744.8268.34还有人将恶性竞争归结为监管不力或行业协调20051229.86857.8866.88不够，因此主张加强监管力度或行业自律。20061509.431107.8773.40但从实际效果来看，恶性竞争的问题不但未能20071997.741484.3074.30得到妥善解决，还出现愈演愈烈的迹象，这表明上述2008年1-8月1650.731184.1971.73几种观点均未抓住问题的要害。数据来源：以上数据根据2001-2008年《中国统笔者认为，问题的症结在于我国保险市场缺乏计年鉴》、《中国保险年鉴》、中国

8、保险报由作者整理退出机制，经营失败的保险公司市场退出渠道不畅。而得一直以来，我国保险市场缺乏真正意义上的保具体而言，车险市场的恶性竞争按竞争形式的险公司市场退出机制，自新中国成立以来，还没有一不同又可分为两