个人贷款业务运行模式论文

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1、个人贷款业务运行模式论文个人贷款业务运行模式论文个人贷款业务运行模式论文个人贷款业务运行模式论文个人贷款业务运行模式论文个人贷款业务运行模式论文　　随着资产市场的发达，直接融资变得更加高效和低成本，商业银行公司信贷业务增长速度逐渐放缓，个贷业务逐步成为商业银行新的利润增长点，而个贷业务能否快速、健康地发展，很大程度上取决于商业银行自身的管理运行模式。　　一、国外商业银行的革新之路　　1．组织结构的发展趋势---“扁平化结构”　　在银行的组织结构方面，组织管理理论中新古典组织理论的代表人物斯科特于20世纪90年代提出了最具代表性的扁平化结构理论[1]。该理论的主要

2、特点是减少管理层次，形成一条最短的管理指挥链。商业银行扁平化管理的具体做法就是减少分支行的层次，减少信息传递和决策链条中的中间分支行，将待处理信息直接由基层行传递到决策行，迅速做出决策。其实质是缩短委托代理链条、降低信息耗散、缩减成本，有利于银行实现以客户为中心、高效决策的经营战略。　　2．荷兰银行的SBU创新　　荷兰银行应用扁平化思想，于2001年率先推出SBU模式[2]。该模式由三个平行的SBU模块构成，即批发客户SBU、私人客户资产管理SBU和个人消费者SBU，其中心思想就是以客户为中心。荷兰银行的客户SBU结构强化了各SBU的自主权，能对客户的需求迅速做

3、出反应，并恰当地设置产品子SBU以及地域子SBU，以便最大限度地贴近客户，并兼顾产品营销的需要和各地域市场的差异性。　　3．业务流程再造---前后台的协作与分离　　国际商业银行在对其组织结构进行改革的同时，也对业务流程进行了创新和再造。当前，商业银行普遍采用前台和中后台工作分离的模式。前台的工作主要是直接和顾客打交道的SBU；中线的工作包括风险管理、集团的资产负债管理；后台的工作主要包括客户数据管理、集团稽核、财务、人力资源、法律合规性以及研究与开发等一系列支持工作。前台和中线是独立的，通常他们共同拥有决策权，以控制贷款的风险[3]。　　综观国外商业银行的革新之

4、路，贯穿始终的核心思想就是：以顾客为中心，实施高效和安全经营管理战略。扁平化结构是为了降低信息耗散、缩减成本、加快决策速度，从而提高服务的效率。SBU是以客户为中心，根据不同客户的不同特点和需求设置，以尽可能方便、快速和高质量地完成客户的要求为目标；而业务流程再造中前后台的分工和协同决策，则有利于提高贷款的安全性。　　二、国内商业银行个贷业务运行模式的变革之路　　国内商业银行个贷业务的组织和管理，通常是总行层面负责产品的研发和产品战略的制定，各分行根据区域的具体情况，贯彻落实总行的产品战略和政策，组织搭建个贷业务的管理运行框架模式。纵观国内商业银行个贷业管理运行

5、模式的演变历程，主要有以下三种形式。　　1．“分散型”运行模式　　“分散型”运行模式是我国商业银行个贷业务最初采用的运行模式，其特点是基层行既作为个贷产品的营销前台，又承担贷后管理的责任，而贷中管理，如审批权则集中于一级分行或二级分行，营销和贷后管理分散在各基层支行，可形象地称之为“分散型”运行模式。　　优势：一是有利于调动所有基层行和客户经理开展对合作单位和个贷业务营销的积极性，从而有利于充分发挥和挖掘商业银行网点资源、人力资源以及客户资源的优势。二是在营销和服务过程中，不局限于某一网点，便于客户就近办理业务。三是有利于实现公、私业务信息资源的共享与双赢。如房

6、贷业务，由于绝大多数基层行是发放房地产开发贷款的经办行，房地产开发贷款是个人房贷开办的上游产品，而作为下游产品的个人房贷所形成的资金回流，又为房地产开发贷款的归还提供了资金保障。这种良性互动，实现了公、私业务信贷产品的有机结合。　　缺点：一是不利于集约化经营，不利于降低运行成本。这种模式贷后管理专业化、规模化程度低，每个基层行都需要配备开展营销和进行贷后管理的全套人员和设施。尤其是在个贷抵押登记的办理、不良个贷的化解和处置、贷款档案的管理方面，分散管理将产生较大的成本和浪费，运行成本相对较高。二是由于考核机制的引导作用，容易导致基层行偏重于营销业绩，弱化贷后管理

7、工作，形成重贷轻管的问题，进而影响个贷资产质量。三是个贷产品在流程上呈现出双向传递性，加之内部管理层级较多，对于大额个贷还需要经过基层行、二级分行、分行三个层级的往返处理才能完成，管理运行效率低下。　　总之，“分散型”模式做到了以顾客为中心，方便了客户，但是运行效率低，安全性不高。针对这些问题，国内银行纷纷改革运行模式作为回应，进而转向一种新的模式---“集中型”模式。　　2．“集中型”运行模式　　“集中型”运行模式的特点是由一级或二级分行成立“个贷中心”，在中心设置：营销受理岗、签约岗、信息录入岗、贷款放行岗、贷后管理岗、抵押登记岗、档案管理岗等岗位，全面负责

8、个贷业务的营销及贷后管理