我国银行个人金融业务运行模式探讨分析

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1、我国银行个人金融业务运行模式探讨分析单位：天津外国语学院简介：陈辰（1982.09.16—），女，汉，天津，硕士研究生，助教。摘  要：随着我国金融行业市场化的程度不断加深，对银行个人金融业务的服务水平、产品层次的要求也相应的提高。本文通过对我国银行个人金融业务的发展现状、存在问题，解决方法等方面进行较为深入分析探讨，并提出了一系列可行化的建议。关键字：商业银行；个人金融业务；经营模式；改革：F832         ：A         ：1006-4117（2009）11-0000-01一、我国银行个人金融业务发展的现状随着我国经济持续发展和

2、金融体制改革的日益深入，国内商业银行逐步将个人金融业务作为主要经营战略之一，呈现出多元化的市场格局。首先，以经营战略的高度关注个人金融业务的发展。个人金融业务客户群体庞大，因此业务拓展的空前潜力巨大，国内各大商业银行对现阶段低发展水平的个人金融业务的发展有着无限的期望。建设银行将其作为银行总体发展战略的核心内容之一；工商银行将其作为未来重要的利润增长点；各大股份制银行，如招商、民生银行也都将个人金融业务作为今后经营发展的重点。第二，通过各种方式创新个人金融业务产品。目前，我国各大商业银行在对个人金融产品业务创新上纷纷选择，个人理财业务、贵宾理财业

3、务、消费品信贷以及信用卡作为推广发展的重点模式。在部门设置上，各大商业银行都成立了信用卡部，通过信用卡的发行、X上银行、银行等营销平台促进个人消费信贷业务。主要包括：住房按揭贷款、汽车消费贷款等大型综合消费贷款。第三，以产品、服务为先导积极竞争挖掘优质高端客户。农行、工行、中行等国有银行和招商等股份制银行纷纷推出了金融超市、理财产品、基金超市等个人金融产品，并且都从产品设计和推广规模上下了一番工夫，这些都表明其力图通过产品和服务抢占高端客户的决心和实力。二、国内个人金融业务发展存在的客观问题第一、个人金融业务规模小，服务范围狭窄我国银行个人金融业

4、务整体服务覆盖面较为狭窄，没有形成应有的规模效应，直接导致了市场占有率低。例如，我国目前平均城镇家庭个人消费贷款金额为2857元，只能满足2.79%城镇普通家庭对个人消费贷款的需要。从总体上看，我国银行个人消费贷款余额不到4000亿元，占银行贷款余额比重仅为2.5%。第二、个人金融产品少，可选择性低，产品层次低，不能满足客户多元化的需要从世界范围内成熟的商业银行的运行来看，国外的中间银行业务十分发达，业务种类达到百种以上。对比来看，我国个人中间业务品种只有几十种，并且大都集中在信用卡、结算和代理业务等低收益的传统品种上。由于对于市场缺乏整体把握能

5、力，很多“金融创新”推出的新的个人金融系列产品，并不能体现其个性化、特色化服务的宗旨与原则。对于收益较大、风险相对较高的投资、担保等个人业务处于规避风险等原因，基本上没有涉足。第三、个人金融业务监管不到位，信息通畅性差由于配套措施和管理制度的改革跟不上业务创新和发展的速度，折射出的最大问题是对个人金融业务监管的技术手段较为简单。一方面，对客户来讲金融服务的质量不高，与银行承诺的便捷、高效、人性化的金融服务有一定差距。另一方面，商业银行个人金融业务领域遇到的困境是利润的增长幅度远远低于业务量的增长幅度，主营的个人金融业务收益水平普遍偏低。另外，对个

6、人金融业务的的基础性工作建设不足，截止到目前尚未建立联X的个人信用评估体系和统一的个人信用评估标准。个人信用情况在银行间无法共享，极大的影响了商业银行在审批个人贷款时作出真实准确的判断。三、对我国商业银行进一步发展个人金融业务的建议第一，改变经营理念，强化营销效用，扩大客户源由于商业银行经营业务种类和范围同质化得程度较高，这就要求高水平的营销手段必须在争夺客户的战争中发挥重大作用，最终达到把客户吸引到自己营业X点办理业务的目的。从银行未来发展的长期战略来看，个人业务将是未来各大商业银行争夺的重点。在营销方式上应该充分考虑产品之前的关联性，如以X上

7、银行强大的功能为基础，带动其他电子金融产品的配套营销。在产品推广中要打好基础，选择适用范围广、经营成本低，使用方面的产品作为媒介把现有个人金融业务有机的整合。另外，应当适度加强营销的主动性，做好大堂经理的先期营销、个人业务顾问的后续营销和经办柜员的辅助营销三者的配合工作，让主动营销成为银行员工的习惯。第二、进行有效的市场细分和定位，强化市场营销和品牌建设商业银行要在实施有效的市场细分和定位的基础上，对不同层次的客户提供个性化的金融产品和服务。同时，针对个人金融业务开展的市场营销和品牌塑造也是非常关键的。重视个人金融业务的市场营销和品牌塑造是推动和

8、发展个人金融业务的重中之重。各商业银行要针对个人金融业务中存在的实际问题和大众消费心理，利用各种形式主动加强宣传和营销，从而使得消费者真