关于当前手机支付市场存在的三种形式的思考

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1、对手机支付业务发展现状的分析杨长红手机支付业务是一项跨行业的服务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。手机支付丰富了银行服务内涵，使人们不仅可以在固定场所享受银行服务，更可以在旅游、出差中高效便利地处理各种金融理财业务。手机支付服务不仅为银行服务提供了方便，还有效利用了无线通信资源。同时，利用国内无线移动通信的技术和覆盖范围等方面的优势，可以更广泛地为所有投资者提供专业服务，为银行业务发展提供更广阔空间。目前，我国移动通信市场建设已初具规模，手机用户达1.5亿以上，已经超过美国，居世界首位，并且以每年3000万的数量递增。手机具有无线通讯、短消息服务、

2、手机上网、PDA等功能。而我国的银行卡行业发展也是十分迅速，总发卡量已近5亿张，银行卡主要有消费、转账、支付日常账单、个人理财等功能，具有唯一身份标识，面向个人服务等特征。对实力雄厚的银行来说，国内现存的庞大的手机用户是一个很有吸引力的消费群体，也是一个较高质量的群体，他们当中有着较大的金融市场需求，他们希望通过安全、方便、快捷的方式得到满意的金融服务。移动通信市场的快速发展，为手机支付业务提供了广阔的发展空间。同时，随着移动通信领域新技术的不断应用，以及银行金融服务创新、客户个性化服务需求的不断扩大，都将极大地推动手机支付服务的发展。中国手机支付业务开

3、展于121999年，中国移动通信集团公司率先与中国银行、中国工商银行、招商银行合作，在北京等17个省、市开通手机支付业务，到目前为止，已与中国银行、中国工商银行、招商银行、中国建设银行、华夏银行、中国农业银行等六家银行签署了开展手机支付业务的协议，在全国二十几个省、区、市开展了手机支付业务，手机支付用户已近10万用户，月交易量近15万次。从当前银行与移动运营商利用手机所开展的业务形式来看，主要有三种形式：即手机银行、手机钱包、手机支付。一、对当前手机支付业务三种存在形式的简介1、手机银行所谓“手机银行”就是通过移动通讯网络将客户的手机连接至银行，实现通过

4、手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。手机银行服务是移动通信网络上的一项电子商务。客户使用装有银行密钥的大容量SIM卡，即STK卡，通过移动电话网的短消息系统，利用其提供的智能菜单进行操作，将手机银行服务的有关银行帐户、个人密码、业务代码、交易数额等信息送至相关银行，由银行计算机处理后将结果返送回手机，完成手机银行的服务项目。足不出户就可通过手机交付由银行代收的电话费、水电费等，查询帐户余额和股票、外汇信息，完成转帐、股票交易、外汇交易和其它银行业务。手机银行一般具有以下几个主要功能：①帐务查询，可查询在银行开立的信用卡和存折的余额和最近交易；②自

5、助转账，可实现同一银行间同名账户间的资金转账和证券保证金转账。③金融服务，可进行深、沪两地证券的行情查询、到价提示及外汇牌价等信息查询。④12自助缴费，可直接在手机上查询和缴纳移动电话费、固定电话费、水费等银行代收费的所有业务。目前，许多银行都已开展手机银行业务。但从实际情况来看，这项业务并没有如人所愿，迅速进入丰收期；相反，一些银行的此项业务发展缓慢。1、手机钱包所谓“手机钱包”又被称为“小额移动支付”，国内主要的移动运营商都在尝试开展此项业务。这项业务的特点是以客户的话费账户为基础或者是关联客户的银行卡账户，以移动运营商为主开展消费购物活动。曾有移动

6、运营商推出了用手机买可乐和地铁票的手机小额支付业务。用户只要通过拨打可乐机和地铁票机上的特定号码，根据提示信息，按键选货，就能自动购买可乐等各种各样的饮料或地铁票，随后用户还能收到一条购买成功的确认信息，购买费用会自动在话费中扣除；对于热衷于购买彩票的用户而言，通过手机彩票投注站进行投注，足不出户就可实现投注的全过程；推出手机投注业务后，客户可以以发短信或打电话的方式投注彩票，投注金额会在用户手机绑定的银行账户（或投注账户）中扣除。移动运营商推出的手机钱包业务以及近期推出互联网上支付下载软件业务给用户带来了方便，也给收费商家带来了商机，推动了移动电子商务

7、的发展，解决了目前许多难以实现的收费问题。但这项业务目前还处于试点阶段，要想有大的发展还要逾越很多障碍。3、手机支付12又被称为“移动支付”，它是在移动运营商和商业银行之间加入了第三方，例如中国银联。手机银行和手机钱包两种业务模式基本上都是一个单位对一个单位（或称为点对点）的业务模式，一家移动运营商不能通过与一家银行的联结实现与多家银行的业务合作，而通过第三方构筑的转接平台，就可以实现“一点接入，多家服务”的局面，是一种实现社会资源合理化配置的较好业务模式。手机支付的主要业务项目可以总为四个大项，查询、缴费、消费、转账。在这四个大项下面又可以划分为多个细

8、项，例如，查询功能可以分为公共信息查询和个人特色信息查询；还可分为实时信息查询（