小额贷款公司贷款风险与控制措施

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1、小额贷款公司贷款风险与控制措施　　【摘要】金融危机以来，中小企业经营环境恶化，造成中小企业资金供应严重不足，资金缺乏现象仍然突出。正是在这样的背景下，在相关政策的支持下，小额贷款公司发展起来，广大中小企业贷款难的问题也得到了缓解。但小额信贷公司的出现也伴随着巨大风险。鉴于此，本文对小额贷款公司贷款业务风险控制进行了探讨。　　【关键词】小额信贷贷款风险　　一、前言　　长期以来，个人和中小企业贷款难是不争的事实，由于我国金融体系的不完善和社会信用的薄弱，小额贷款一直是困扰各方的难题。中小企业贷款对银行来说一直是块烫手的山

2、芋，小额贷款业务长期被商业银行不屑做或者中间又有繁杂的手续，导致一些急需资金的企业与个人得不到贷款，根据统计，目前北京市中小企业数量占全市企业的95%以上，从业人数占到75%以上，所创造的地区生产总值占全市的50%以上。但是由于银行对中小型民营、私营企业的信心度低，信息不对称，在风险评定和控制上比较困难；同时中小企业单笔贷款金额小，银行投入产出率低，导致了银行对中小企业贷款望而却步。同时又缺乏其他性质的融资机构解决这一需求，往往造成了巨大机会损失和资源浪费。目前，北京市场上涉足中小企业贷款的中资银行寥寥。只有北京银行

3、和北京农村商业银行与发改委合作推出了扶持中小企业的贷款项目，但是也需要申请贷款的企业提供银行认可的担保。　　二、小额贷款公司的发展现状与风险分析　　（一）小额贷款公司的发展现状　　小额信贷公司的定位很明确，就是填补银行业务的空白。因为无论是从经验、人才还是服务能力，小额信贷银行无法与正规的商业银行竞争，只能作为商业银行有机补充部分。目前，小额信贷银行发展迅猛，根据中国人民银行的数据显示，我国小额信贷公司从2008年的不满500家已经迅速发展为2010的将近2700家，而且这个数字仍在不断的增加。在可预见的未来，小额信

4、贷公司必将成为金融市场重要的组成部分之一，为大量中小企业的发展输送血液。从小额信贷公司发展的模式看，有多种形式，例如东信小额贷款公司与建设银行合作，共同推出资金信托计划，建设银行发出信托资金将近2亿元，将其以信托的形式注入到东信小额信贷公司，为小额信贷公司发展提供资金支持。这也是最常见的小额信贷公司与商业银行的合作模式。除此之外，国家开发银行也成为小额信贷公司资金的主要来源，从国家开发银行提供的数据看，截止到2011年初，国家开发银行总共向全国各地的小额信贷公司提供贷款将近140个亿，涉及到的小额信贷公司将近300家

5、。从小额信贷公司的客户构成来看，小额信贷公司主要向一些中小企业提供贷款，其中个体化占据半壁江山，其他性质小规模企业占到一半。从小额信贷的贷款金额来看，小额信贷每次发送信贷数量较少，有将近一半不足1010万元，这也和小额信贷客户为中小企业以及个体户有关。单笔金额超过50万的很少，主要是50万元以下的客户，占总贷款比例的80%左右。　　（二）小额贷款公司的风险分析　　小额贷款公司一产生就与风险联系在一起，从国际上看也是如此，2010年末，在印度就发生震惊世界的小额信贷公司倒闭事件，该事件还和大量自杀事件联系在一起，吸引了

6、全世界的注意。在印度由于小额信贷公司发展混乱，加上政府监督管理不力，造成很多小额信贷公司违规贷款，缺乏对贷款风险的控制，结果多人因为无法偿还贷款而选择自杀。该事件被当地政治人物利用，将矛头指向管理混乱的小额信贷公司，号召大家不要偿还小额信贷公司的贷款，即便有还款能力也不要偿还，给小额信贷公司以压力，最终造成大量小额信贷公司倒闭，对印度的金融体系带来巨大的冲击。可见，小额信贷公司的风险问题不容小觑，值得我们注意。本文认为小额信贷公司的风险主要体现在以下几个方面：　　1.身份制约。小额信贷公司尽管从名义上算作金融机构，但

7、是并不被金融体系所认可。银监会在对小额信贷公司的定义中明确提到，小额信贷公司是由社会自然人、法人等成立的，经营小额信贷业务，不可以吸收公众存款的有限责任公司。这个定义很明确的将小额信贷公司与一般的商业银行做了切割，不能吸收公众存款导致小额信贷身份一直受到社会的广泛质疑。目前仅在工商局注册登记的小额信贷款公司可能随时处于“非法”状态，政府不会为该公司担保、“兜底”和“埋单”。小额信贷公司大部分资金属于自有资金，以大股东注资补充为主。尽管在《关于小额贷款公司试点的指导意见》中给予了小额信贷公司专为村镇的条件，这个是给经营

8、比较好的小额信贷公司一种身份上的承认，规定说，如果小额信贷公司经营时间达到三年以上，而且不良贷款的比例控制在2%以下。同时贷款损失准备充足率要达到130%，就可以向银监会申请专为村镇银行，成为金融体系中的一部分，可以向社会公众吸收存款。但是这种限制归于严格，对于广大中小信贷公司而言，很少能满足这么严苛的条件，而且按照规定，小额信贷公司专为村镇银