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1、小额贷款风险评估、管理与决策目录小额贷款特点小额贷款面临的风险类别风险管理还款意愿还款能力还款意愿的评估（软信息模型）还款能力的检验（逻辑检验）小额贷款全流程风险管理与决策要素小额贷款特点金额小操作时间短注重第一还款来源（现金流）无正规财务报表客户一般与银行没有过贷款关系小额贷款面临的风险类别操作风险道德风险。。。。。。。信用风险风险管理还款意愿还款能力正常还款还款意愿问题客户是否“真心”愿意归还贷款银行在客户心目中的“还款等级”有多高。。。。。客户是否诚信？讨论模拟场景客户说：我把自己的住房抵押
2、给你就是了，你不用问我的生意情况了，我不想麻烦！客户说：我保证人是公务员，你们不用管我怎么做生意了，贷款一定能还的！客户说：你看我生意这么好，不别管我贷款用在哪里！小额贷款客户关系管理相互诚信对所有的客户一视同仁客户必须遵守银行的规程请注意风险第一分析员不是信贷员，而是客户还款能力问题客户现实情况下是否有能力偿还贷款客户未来是否有能力偿还贷款。。。。。客户财务数据是否可以作为决策依据？逾期原因逾期坐标还款意愿还款能力图标方向标志情况恶化还款意愿的评估客户的社会角色非财务信息（软信息）的含义软信息模
3、型还款能力的评估贷款目的的确定所有生意的涵盖营业额的确认。。。。第一部分软信息的重要性软信息的定义包括所有相关的非财务性信息解决还款意愿问题协助检查还款能力的问题第一部分部分软信息理解年龄年龄与家庭情况是否对称年龄与财产状况是否对称年龄与经营历史及经营履历是否对称第一部分部分软信息理解家庭如未婚父母的情况父母对客户的影响家庭其他成员情况已婚妻子或丈夫状况孩子状况第一部分部分软信息理解家庭客户的家庭是帮助我们对其现实情况理解的重要基石客户的父母职业,在社会中的地位客户是否已婚,妻子或丈夫职业客户是否
4、有孩子,孩子的年龄,是否上学,在什么样的学校上学客户家庭环境的布置及氛围第一部分部分软信息理解经营场所客户的经营场所是我们对其生意理解的重要基础客户经营场所应该与其业务特点相对应客户经营场所应该与其经济情况相对应第一部分部分软信息理解保证人保证人的年龄以及社会经验成熟度社会角色以及经济能力保证人与客户的关系以及影响能力第一部分：部分软信息的理解原则上来说，所获得的信息必须相对称：客户的外表和其生意符合客户的交通工具与其收入能力相符合客户住所环境和其收入对称客户住所内部感觉符合其家庭状况客户经营场所
5、符合其经营特点等等实际工作中的一些方法:观察客户的外表衣物打扮,手,走路速度接待其客户的态度观察客户家庭是否温馨,是否有孩子的物品,是否有宠物如果混乱,什么原因,是否有麻将桌,是否有酒精味道观察客户的经营场所是否与生意要求符合,是否干净整洁是否有辅助物品与其妻子或丈夫不经意地交谈感觉妻子是否参与生意经营,是否知道以及支持贷款(要仔细观察反应)与其雇员不经意地交谈雇员受雇多久了,雇员哪里人,随意问问什么时候忙第一部分：软信息的不对称偏差分析法可以量化的部分软信息构成不对称偏差分析模型的基础支持分析模
6、型的软信息必须是经过检验，逻辑对称的不可以量化的软信息与量化部分软信息共同还原最接近于客户的真实社会经济状态婚姻未婚再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产参与生意其他生意，有收入其他工作，有收入无事婚姻未婚再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产公务员，当地主干企业的员工，其他单位其他稳定单位无单位客户
7、情况配偶其他要素参考保证人情况Ding/Unger/ZabelbergAsymmetricDifferenceAnalysis丁/洪格/萨博堡分析法（不对称偏差分析法）案例客户33岁经营一个小面馆客户25岁下岗后就经营这个面馆，至今8年客户半年前买了住房，自有25万，贷款5万，人民银行系统资信良好客户妻子整天在面馆，负责采购和收银，孩子初一，成绩好客户申请贷款5万盘下边上的商铺，在面为主食的基础上，卖自产的饺子大饼并装修面馆客户提供担保人信息如下：客户舅舅，老工人，43岁，工龄20年，已婚，孩子大
8、学，自有住房婚姻未婚再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产参与生意其他生意，有收入其他工作，有收入无事婚姻未婚再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产公务员，当地主干企业的员工，其他单位其他稳定单位无单位客户情况配偶其他要素，参考保证人情况Ding/Unger/ZabelbergAsym
