小额贷款风险评估.ppt

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1、小额贷款风险评估I小额贷款风险定义和类别II小额贷款评估风险III审贷委员会建设和风险把控审贷委员会风险识别内容贷后风险防控措施IV小额信贷风险管理与交流讨论目录I小额贷款风险定义和类别（一）小额贷款定义和特点（二）小额贷款风险定义（三）小额贷款风险类别（一）小额贷款定义和特点小额贷款定义小额贷款根据中国人民银行《个人贷款管理办法》，贷款发放方式是可以直接发放给个人账户的贷款贷款发放对象：微小企业主、个体工商户、无独立营业执照的商场租赁经营者居民个人、普通工薪族贷款额度：个人使用：小于30万元（含）；

2、生产经营使用：小于50万元（含）（一）小额贷款定义和特点2.小额贷款特点：无抵押品无担保品（有共同借款人或担保人）无正规合格的财务报表和纳税记录（二）小额贷款风险定义1.风险及贷款风险风险贷款风险2.小额贷款风险定义小额贷款风险（三）小额贷款风险类别1.小额贷款风险分类（1）外部风险与内部风险（2）贷前风险与贷后风险（三）小额贷款风险类别（1）外部风险与内部风险1.外部风险国家政策风险市场风险利率及汇率风险（三）小额贷款风险类别2.内部风险产品设计与业务操作流程信贷政策与授权机制内部风险控制机构设置（

3、三）小额贷款风险类别（2）贷前风险与贷后风险1.贷前风险贷款客户还款能力贷款还款意愿两个基本理念---借给有能力并愿意准时还款的客户--风险控制端口前移是最有效的风险控制手段一个逾期客户的时间管理=八个正常客户的管理（三）小额贷款风险类别2.贷后风险合理非合理逾期坏账损失坏账损失准备拨备II小额贷款风险评估（一）外部环境风险（二）家庭情况（三）贷款企业的风险II小额贷款风险评估（一）外部环境风险监管风险:监管条例发生变化直接影响企业的：新的进出口政策新的质量标准（食品安全等）限制或停止某行业的发展税收

4、政策间接影响企业的：国家的宏观经济政策，导致经营环境恶化II小额贷款风险评估市场风险：各种市场因素的变动，造成损失原料价格或物价的波动竞争对手增加营业地址拆迁新产品上市行业风险汇率波动（出口厂商）II小额贷款风险评估不可抗力：无法预测或避免的情况天灾人祸意外社会动荡II小额贷款风险评估（二）家庭情况：家庭对企业的影响小额贷款中，客户企业和家庭的关系非常密切客户的家庭状况对生意影响往往会非常大客户身体健康状况。客户不良嗜好。客户的社交圈子影响客户与家庭成员的关系及责任II小额贷款风险评估（三）贷款企业的

5、风险非财务风险评估（还款意愿）财务风险评估（还款能力）还款习惯（是否按时还款—逾期）---小额贷款客户的信用教育很重要—信贷文化II小额贷款风险评估1.非财务风险评估（软信息分析）贷款用途经营模式行业特征竞争优势管理能力诚信度家庭状况生活水平非财务风险评估贷款用途风险分析：合法性—--贷款的政策及法律风险合理性---分析客户的还款意愿及还款能力如何从客户经营模式看贷款用途的合理性经营模式风险分析制造类贸易类加工类服务类如何从经营模式看客户的资产负债机构及风险点非财务风险评估非财务风险评估行业特征竞争优

6、势管理能力诚信度家庭状况生活水平客户的经营历史—非常重要—他的权益从哪里来的？II小额贷款风险评估2、财务风险评估（财务信息分析）大额贷款与小额贷款在理念上的差异---大额贷款与小额贷款理念差异银行大额贷款---重视客户的第二还款来源—资产抵押--第三方担保小额贷款---重视客户的第一还款来源---现金流小额贷款的基本原理----基于客户现金流的分析技术月可支配收入----是每月客户最高还款能力的重要评估指标资产负债表---简易表现金银行存款应收款存货固定资产其他资产房租押金总资产应付款应付工资短期借

7、款信用卡透支长期借款负债所有者权益表外资产资产负债表注意----资产负债表的各项指标与贷款用途、经营模式之间有非常强的逻辑关系，可以进行交叉检验II小额贷款风险评估财务风险评估要点资产负债表的风险评估要点---资产结构是否合理（流动资产与固定资产，应收帐款是否过高）负债情况如何（资产负债率，速动比率）---如何交叉检验客户资产负债结构之合理性？II小额贷款风险评估利用财务比率分析负债比率=总负债/总资产X100%体现总资产中有多少是通过负债筹集的。是衡量企业风险程度的重要指标。小额贷款公司看，这个比率

8、越低，股东提供的资本就越多，企业的偿债就越有保障。从贷款客户本身的角度看，合理的负债比率表明企业经营有效，具有较强的筹资能力。要注意负债的时间和类别，对偿还我们贷款的影响程度。II小额贷款风险评估利用财务比率分析短期流动比率=流动资产/短期负债衡量企业短期负债偿还能力最常用的指标。公司最容易变现的部分（流动资产）是否有够应付在短期内到期的债务需求。II小额贷款风险评估利用财务比率分析速动比率=速动资产/短期负债速动资产是指流动资产扣除存货之后的余额，因为