关于建立中小企业信用担保体系的若干问题

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1、关于建立中小企业信用担保体系的若干问题[摘要]本文针对目前中小企业贷款难的问题，通过对中小企业贷款难原因的分析，从中找出解决贷款难的方法：建立中小企业信用担保体系。文章从三部分来讨论建立中小企业的信用担保体系：第一，先就我国中小企业信用担保体系的发展状况以及现况进行讨论，然后从社会上的分析出我国现在的中小企业信用担保体系存在很大的不足，并对不足之处进行了详细的分析。第二，从中小企业贷款难的原因来分析出建立中小企业信用担保体系能在很大程度上解决贷款难。最后，论文就现况的不足之处提出了作者自己的几点建

2、议。[关键词]信用担保中小企业风险担保机构18/18进入20世纪80年代后，中小企业在我国经济中所发挥的作用日益为各界人士重视。但是，据调查显示，一些银行对中小企业的贷款呈减少趋势。由于相当多的中小企业得到社会配置包括信贷资源相对较少，因而其进—步发展受到很大制约。近年来，地方政府和银行的主导策赂、力量和贷币投放相对集中到国有大中型企业上，而对中小企业扶植的力度显得不够。为解决中小企业的融资难题，国家经贸委开始尝试建立以信用担保为突破口的中小企业融资体系，先后培训中小企业信用担保骨干３００多人，并

3、通过加强与财政、银行、税务、工商等部门的配合创造了一个良好的外部环境①。中国人民银行已要求各商业银行建立负责中小企业信贷工作的专门机构，将解决中小企业融资难问题列为工作重点。其他商业银行随之采取了积极的办法和措施，一些省市也制定了鼓励政策，这些全国性的和地方性政策的出台，对缓解我国中小企业融资难的矛盾起到推动作用。一．我国中小企业信用担保体系的现况我国信用担保体系的发展情况18/18我国的中小企业信用担保①实践始于1992年。1999年6月14日，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的

4、指导意见》，以贯彻政府扶持中小企业发展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系正式启动。2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段。截止2000年底，全国已有30个省自治区直辖市组建了200多个城市中小企业信用担保机构，已有13个省自治区直辖市组建了省级中小企业信用再担保机构，募集各类担保资金已达80亿元，预计可以为中小企业提供300至500亿元担保支持。另外，为中

5、小企业提供担保服务的商业担保公司和互助担保机构也已有100多个。目前我国中小企业信用担保机构②主要有三种模式：1．开放客户制模式如江苏镇江、安徽蚌埠等。运作特征是：政府注人基金组建地方性中小企业信用担保机构；所有符合特定条件的中小企业，提出申请并经审定，交纳一定担保风险准备金③即可获得信贷担保服务。2．封闭客户制模式如浙江象山县、福建南平等。运作特征是：政府注入一定额度资金发起建立担保机构，符合特定条件的中小企业提出申请并交纳入会费以获得会员资格；担保机构只对会员提供担保服务并收取一定的担保费。3

6、．股权纽带模式18/18如山东大王镇等，运作特征是：政府动员组建集团控股公司：总公司以每年向下属企业收取管理费形成风险补偿基金；集团公司统一对外承贷并转给下属企业使用，而风险则有总公司承担。这一模式实际上是由总公司提供绝对的信用担保，而管理费事实上担保费的变化形式。理论和实践表明，捆绑式集团公司在发展期可能会显现出一定的“优势”，但在长期看来必然会出现经营管理混乱和交易成本不断上升等问题。因此，这一模式不成为我们考虑的重点，但可以给出两点启示：紧密的企业间联系纽带可加强中小企业的融资地位。紧密的企

7、业间信息和财务监控共享机制有利于中小企业的发展和融资地位的提高。从运行效果来看，除了少数效果较明显外，多数担保组织作用并不理想，出现了一些机制和运作上的问题，这主要因为我国中小企业信用担保体系还存在很多的不足之处。我国中小企业信用担保体系的不足1．贷款担保机构的法律地位不明确18/18由于担保基金业务尚属新兴行业，因而，对其性质的确定，有关管理部门都从自身角度作了解释．致使在中小企业担保机构的定性方面出现了许多自相矛盾的地方。人民银行在1999年印发的198号文件规定“信用担保公司同金融机构”。国

8、务院在1998年颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》中规定“未经中国人民银行批准擅自设立从事融资担保业务等金融业务活动的机构为非法金融机构”：第四条规定“未经中国人民银行批准，擅自从事融资担保业务为非法金融业务”：实际上已明确了人民银行为融资担保业务的监督管理机关。但国家经贸委认为；中小企业信用担保不是简单的资金问题，而是构造中小企业服务体系的大问题；中小企业信用担保不是金融业务，而是帮助银行分散金融风险、支持中小企业发展的配套措施。为此，1999年6月14日颁布了《关