对建立中小企业信用担保体系的探讨

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1、对建立中小企业信用担保体系的探讨[摘要]通过对我国中小企业发展现状分析探讨有利于中小企业融资方法着重对信用担保进行分析通过对世界各国信用担保体系比较分析对我国建立中小企业信用担保体系提出一些建议以期对我国中小企业发展有所帮助[关键词]中小企业信用担保中小企业发展现状分析　　1.中小企业发展现状　　中小企业我国国民经济发展重要组成部分2002年由国家信息中心、国务院发展研究中心、中国企业家调查系统等单位联合对我国中小企业经济发展状况进行了调查和分析专家发现一些地区经济发展与当地中小企业发展水平有着密切而

2、重要关系据这次调查统计显示截至2001年底全国共有中小企业2930万个从业人员1.74亿人从贡献上看中小企业创造最终产品和服务价值占全国GDP50.5%中小企业解决就业占全国城镇总就业量75%以上中小企业提供产品、技术和服务出口约占国家出口总值60%中小企业完成税收占国家全部税收收入43.2%在浙江改革开放以来中小企业占了企业总数99%以上为城乡提供了1000多万个就业岗位据浙江省经贸委预计2002年中小企业工业增加值占全省工业增加值88%企业增加值占全省国内生产总值49%实交税金占全省财政总收入一半

3、以上农村居民人均年纯收入51%来自中小企业中小企业发展为浙江省经济社会协调发展作出了重要贡献　　2.中小企业融资问题及原因通过调查发现中小企业融资难问题确实存在而且融资难已经成为中小企业发展过程中面临首要问题这个问题已经制约了中小企业生存与发展我们对浙江省中小企业调查显示认为从银行贷款很难企业占到了83%企业认为银行贷款投向有偏好中小型企业很难得到银行贷款支持事实上对国有大中型企业和国家大中型项目各家银行争相发放贷款而对于中小企业则极为谨慎在浙江杭州等地则对房地产企业大量发放贷款而对其产业类中小企业发

4、放贷款卡得很严对中小企业来说向银行申请贷款时间长手续繁企业往往因此失去商机尤其申请首笔贷款时更困难；而中小企业所拥有资产大多不符合银行对变现能力、保值能力偏好如从国外引进设备不能作贷款抵押等因此抵押率不高其原因在于首先部分中小企业自身存在不少问题表现为企业经济效益不佳经营管理不善从总体来看中小企业经济效益比较差尤其乡镇企业近几年来经济效益明显下滑大部分中小企业起点低组织结构简单而且经常变动管理者管理水平低下有许多经营者习惯于家庭式管理缺乏长远发展战略表现在财务管理上财务制度不健全账表不清财务管理混乱同

5、时中小企业负担重费用高据省统计局统计现在税费项目22项中小企业要在税前交30%不仅加重了企业负担而且也增加了企业融资难度　　其次中小企业担保难贷款难一个重要因素企业缺乏可供抵押财产虽然中小企业资产总额不小但因其负债比率高企业拥有处置权利自有资产并不多从银行对抵押物偏好来看往往不愿接受中小企业流动资产抵押而要求企业用固定资产抵押中小企业资产结构中固定资产比较小特别高科技企业无形资产在总资本构成中占比较高比例缺乏可以作为抵押不动产此外由于中小企业抗风险能力弱难以找到担保人银行就不能给予贷款支持再次一些中小

6、企业由于创办时间不长尚未在银行建立起信用难以获得银行信任而一部分中小企业主观上不讲信用资信度差在中国工商银行35万户中小企业贷款户中信用等级在A级及以上企业仅占16.31%其余企业信用等级在BBB级及以下此外对中小企业来说信息不对称现象也十分严重由于信用观念淡薄逃债等现象时有发生造成中小企业总体上信用不佳外部形象最后目前融资环境也不利于中小企业进行融资企业缺乏多项融资渠道直接融资体系尚未建立如二板市场建立尚在讨论中民间风险投资机构发展壮大待以时日等；间接融资体系也不完善如专门扶持中小企业政策性银行、中

7、小金融机构在短时期内还难以建立和落实　　建立中小企业信用担保体系必要性　　由于各种因素制约中小企业直接或简捷进行融资渠道较少发展信用担保业建立完善信用担保制度因其所遇到制度障碍较小被认为解决中小企业融资难问题有效途径中小企业信用担保体系构建将对我国中小企业融资困难局面产生重大影响　　⑴能够缓解中小企业融资难现状该体系建立能扫除中小企业向金融机构申请融资时担保品欠缺障碍提供信用保证以补充中小企业信用不足同时分担金融机构对中小企业融资风险以提升其办理融资意愿使中小企业得以与大企业处于平等地位同享金融资源　

8、　⑵与中小企业共担创业风险信用担保体系肩负着中小企业创业高风险时期融资保证重责一旦企业经营壮大风险趋低授信单位将其纳入一般授信客户体系中此时中小企业无须担保体系担保便可自己获得金融机构融资信用担保体系即对该企业完成了阶段性辅导任务　　⑶支持中小企业RD(研究与开发)在中小企业尤其高科技中小企业中有许多很有发展前景项目但由于缺少资金而无法进行研究开发中小企业信用担保体系可对其提供信用支持使其获得充足资金而且项目一旦研究开发成功担保体系也可以从中获得巨大回报