转载建立和健全中小企业信用担保体系

《转载建立和健全中小企业信用担保体系》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、转载建立和健全中小企业信用担保体系原文地址：建立和健全中小企业信用担保体系作者：曹凤岐建立和健全中小企业信用担保体系一、建立中小企业信用担保体系的必要性多年来，中国国有商业银行主要为国有大中型企业服务，中小企业很难得到国有商业银行的信贷支持。据统计，国有商业银行为中小企业提供的信贷只占其信贷总额的38%。应当改变国有商业银行主要支持国有大中型企业的指导思想，把贷款投到符国家产业政策、效益好的中小企业上来。增加对高新技术中小企业的信贷投入，积极为中小企业提供信贷、结算、信息服务，引导中小企业改善经营管理,提高产品质量和技术水平。重点支持科技含量高、产品附加值高和市场潜力的中小企业发展，鼓励中小企

2、业的技术改造和技术创新。充分发挥城市商业银行和城乡信用社的作用，为民营中小企业提供更多服务。中国中小企业利用银行贷款发展自己无论从总体规模还是个体企业贷款的数量都是很小的。根本原因在于，中小企业和银行之间没能建立起真正的信用关系。银行认为中小企业贷款效率低、风险大，对中小企业贷款设置了严格的条件。主要是贷款需要百分之百抵押和担保，且贷款手续非常复杂。而中小企业很难找到合适的担保人。因此出现银行想贷给企业但又不敢贷，而企业想使用银行贷款但却用不到的情况。在信贷业务中，存在着中小企业欠息严重，不良资产比例偏高，改制中逃废债务等事情。这也是中小企业贷款难的重要原因。因此，要逐步解决中小企业抵押担保难

3、和贷款效率低等问题。要解决中小企业贷款难的问题，当前最重要的是建立起完善的中小企业信用担保体系。担保是指对某一特定事项所做出的承诺保证。担保的实质是当事人风险防范和分解，是伴随商品交换及商业信用的发展而产生的一种中介性(或服务性)经济活动。信用担保，即借贷活动的信用保证，是融资活动中担保机构以一定的财产为基础约定的保证债务的履行和保障债权人实现债权的各项法律措施和手段。简单地说，就是担保机构为债务人向债权人融资是所做的保证。信用担保产生于20世纪二三十年代的工业化国家，对象是中小企业，目的是为本国中小企业提供融资担保服务，为贯彻实施国家中小型企业政策服务，促进本国中小企业的发展。从世界上其他国

4、家开展信用担保的情况来看，越是市场经济发达国家，其信用担保体系越完善。美国的小企业管理局(SmallBusinessadministration,简称SBA)是独立的联邦政府机构，专门为全美小企业提供贷款担保和经营咨询业务，目前已有近4000名职工，在全美有2000多个分支机构，1995年担保贷款60000余项，总金额达99亿美元。日本共有52家信用保证协会，160多个支店所，从业人员6000多人，1994年在保项目344万件，在保金额27475亿日元，全日本有半数以上中小型企业通过信用保证协会融资，担保融资金额占融资总额的7.5%。除了美国和日本外，其他所有发达国家和大部分发展中国家如加拿大

5、、法国、德国、英国、意大利、瑞士、奥地利、韩国、马来西亚、印度尼西亚等国均有类似的政策性机构为中小企业信用提供担保服务。由此可见，信用担保业务不是一种过渡性业务，而是一种长期的支持中小企业发展的业务。国外信用担保业务之所以能得以迅速发展有以下几个原因：1、目前各国的中小企业信用担保机构大部分属于政策性信用担保机构，大都以执行国家的经济产业政策为目的，而不是以单纯营利为目的。为了保障担保业务的顺利进行，政府每年都要为担保机构注入部分资本金，担保项目的最终赔付也由政府承担。政府还制定各项政策，例如减免担保机构的税收等。美国的小企业局局长由总统亲自认命，韩国和奥地利担保机构的主要负责人由财政部长任命

6、。2、发达国家的法律体系健全。在诸如对企业信息披露、经营状况公开、财产抵押及处分、争议解决、欺诈处理等方面都有完备的法律和诉讼渠道。这就为担保机构进行项目评价、保证业务的安全运行提供了良好的环境。另外，许多国家都针对信用担保业务进行立法，如日本的《信用保证协会法》、《中小企业信用保险公库法》，奥地利的《担保法》、《关于贷款担保的一般性商务条件》等，使信用担保业务得到了有效的法律保证，促进了担保业务的广泛开展。3、日本、欧美等发达国家的信用环境较好，人为的拖欠借款的现象较少，担保业务风险相对比较容易控制。良好的信用环境也使金融机构、担保机构和企业之间容易形成风险共担的机制，从而相应地降低了担保业

7、务的风险。发达国家分散风险的体系比较完备。类似日本信用补全制度加保险制度在很多国家得到实施，信用担保风险通过再保险得到很大程度的分散，这是信用担保业务生存发展的重要保证。中国开展中小企业信用担保业务，建立完善的信用担保体系是十分必要的：1、为中小企业进行信用担保，可以为中小企业提供相对公平的融资环境，解决贷款担保难的历史难题，激活中小企业，尤其是中小民营企业，缓解社会就业压力，创造更多的税利，繁荣