宁夏穆斯林金融业务研究

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1、宁夏穆斯林金融业务研究　　伊斯兰银行从20世纪60年代诞生以来，发展到现在已经成为一种稳定的世界银行体系。2004年英国金融服务局核准了大不列颠伊斯兰银行的设立申请，这足伊斯兰银行业发展史上的一个里程碑，尤其是2008年美国金融危机席卷全球，许多传统的银行业纷纷倒闭、破产，但是伊斯兰银行以安全的投资方式和稳步的利润增长让世界刮目相看，对传统银行具有极大借鉴和指导的意义。基于此，本文对率先在全国开展伊斯兰银行业务的宁夏银行穆斯林金融业务的发展现状和以后的发展趋势进行全面的分析，以期为我国穆斯林金融业务的持续发展提供借鉴。　　一、引言　　穆斯林金融业务是指能够提供遵循

2、伊斯兰教法的金融服务与工具，用于满足穆斯林希望遵循伊斯兰教规范处理金融事务这一需求的银行业务。　　现在已经有很多关于我国开展穆斯林金融业务的研究，如白宁在时代金融期刊上发表的《宁夏伊斯兰银行发展中存在的问题》；马罗礼发表的《关于伊斯兰银行人驻中国的研究》；这些文章都论述了穆斯林金融业务的概念以及在我国发展穆斯林金融业务的可行性和存在的一些问题。　　本文将根据我们实地调研的情况从宁夏开展穆斯林金融业务的供需结构、业务开展的情况、市场前景、开展过程中存在的问题以及解决措施等领域进行详细的说明。　　二、宁夏回族自治区穆斯林金融业务发展现状　　宁夏是全国回族聚居区，具备提

3、供伊斯兰金融业务所需的良好的文化、政治、经济基础。通过近几年伊斯兰金融业务试点，加入有关伊斯兰金融国际组织，推动了宁夏与国际伊斯兰金融界在拓展伊斯兰金融新产品和设施及宁夏与伊斯兰同家、地区的经贸合作，为我国传统银行业务起到了一定的借鉴作用。　　宁夏银行是个区域性股份制银行，最大的股东是自治区政府和银川市政府。伊斯兰金融事业部2009年开始开办业务，下设5个伊斯兰金融中心，4个设在银川，1个没在吴忠。宁夏银行的经营理念是“服务中小企业、服务城乡居民、支持地方经济”，全行中小企业贷款占全行贷款总量的80%以上，全行对于中小企业的贷款主要集中在养殖、清真加工、羊绒、钢材

4、、废旧金属回收几个行业。根据自治区政府的发展规划，宁夏银行的伊斯兰金融业务开办成熟后，可以将宁夏银行的伊斯兰金融事业部独立出去，组建一家伊斯兰银行，日前伊斯兰业务使用的是一套独立的业务处理系统。　　宁夏银行存款类业务称为色兰保管账户业务，存款无利息，不分定活期，只分公司类和个人类，公司类保管账户具有唯一性，即一家公司类客户再开户时不同区分一般户、基本户等，只开设一个保管账户完成各类存款与结算业务。色兰保管账户虽然不付利息，但对于存款余额一直保持在5000元以上的客户无论个人还是团体，银行都会不定期地赠送一些礼品。截至2012年6月末，全行保管账户793户，余额约为

5、2200万元，公司类余额为670万元，个人类余额约为1500多万，公司类客户中清真寺占比较高。　　保管账户在业务流程与服务领域上也表现出一些不同之处。开户：保管账户开户时，除了填写普通账户申请开户的《宁夏银行个人银行结算账户开户申请书》、提交身份证外，还要填写《宁夏银行保管账户申请书》，其中《宁夏银行个人银行结算账户开户申请书》上盖有宁夏银行吴忠支行的业务公章，而《宁夏银行保管账户申请书》上盖有宁夏银行吴忠支行伊斯兰金融服务中心的业务公章。在填写《宁夏银行保管账户申请书》时账户类型一栏必须选择非分红型单位或个人保管账户，开户不收取任何费用，初次开户账户金额可以为零

6、，开户后无论账户余额是否为零，都不收取任何费用。公司类保管账户的开户过程与个人类的类似。清真寺开赢公司类账户是宁夏银行伊斯兰业务中一个值得一提的创新点。清真寺是穆斯林宗教活动场所，集中了大量的乜贴收入。对于公司类客户来说，保管账户住结算服务方面与一般结算账户没有区别，但开办公户的清真寺可以得到银行的一些特殊服务。如准备小额新钞票为穆斯林群众兑换乜贴，为清真寺办理大额存取等。销户：保管账户的销户必须在开户网点办理，其他方面与普通存款账户类似。　　首先，贷款类业。务宁夏银行开展的业务有伊斯兰加价贸易和伊斯兰贸易通两种业务。目前，加价贸易和贸易通业务余额已达到3亿多，主

7、要集中在羊绒加工、清真食品生产加工两大行业，还涉及部分商贸流通行业。2011年，加价贸易和贸易通共实现利润160万元，2012年预计利润率可达到800～900万元，加价贸易和贸易通的利润在全行贷款利润总额中的占比接近10%，以目前的业务发展速度，预计今年可能会超过10%。从各支行的情况来看，吴忠支行业务量在5家支行中居首位，达到1.09亿，约占全行加价贸易和贸易通业务总量中的1/3，其次是广场支行，其业务量约占全行加价贸易和贸易通总量的20%左有，新华西街支行与新城支行的业务量相对较小，新城支行为5家支行中最低的一家。从业务量的增长来看，5家支行中吴中支行的加价贸

8、易和贸易通