boc湖南省分行中小企业信贷工厂授信模式优化

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1、BOC湖南省分行中小企业信贷工厂授信模式优化第4章湖南中行“信贷工厂”小企业授信新模式分析4．1湖南省中国银行简介中国银行诞生于1912年，经历了近百年的风雨沧桑，在中国民族金融史上写下了光辉的一页。随着中国社会历史的变迁，中国银行先后由中央银行演变为国际汇兑银行、国际贸易银行、国家外汇外贸专业银行和国有独资商业银行。中国银行是国际化程度最高的银行。目前，中行拥有遍布全球29个国家和地区的机构网络，其中境内机构超过10000家，境外机构600多家。1994年和1995年，中行先后成为香港、澳门的发钞银行。中国银行从1915年开始在湖南设立机构，至今有9

2、4年的历史。现有机构396家，员工8389人。全辖共有13家二级分行、6家长沙城区直属支行、44家县支行、153家经营性支行、179家分理处。截至2009年底，湖南省中行存、贷款规模跨越式增长。人民币各项贷款余额1327．5亿元，人民币各项贷款余额829．8亿元；外币各项存款余额6．31亿美元，外币各项贷款余额8．19亿美元。授信结构优化，不良授信双降。地区结构上，长沙、长株潭、“3+5”城市群新增授信占比分别为58．7％、75．4％、87．5％，较好支持了省内重点城市发展；行业结构上，与民生密切相关的交通、市政、水利、电力等行业新增授信占比达53．3

3、％，个人消费贷款新增居同业之首，长沙地区个贷余额升至同业第一位。不良授信余额13．88亿元，不良率1．57％，较年初分别下降2．47亿元、1．24个百分点。经营业绩创历史最好水平。实现中间业务收入9．86亿元，业务净收入43．7亿元，同比增加6．2亿元，拨备前利润24亿元，账面净利润14．7亿元。全方位支持湖南经济社会发展。通过传统公司贷款、贸易授信、中小企业“信贷工厂”、企业主个人投资经营贷款四管齐下，着力破解中小企业授信难，其中“信贷工厂”开业当年即向28家企业发放贷款1．5亿元，贸易授信当年累计达310亿元。以债券、信托理财等方式为湘企筹资57亿

4、元，居同业之首。与海外机构合作，满足了中联重科、澳优乳业、华菱钢铁等企业海外并购、上市、外汇保值等需求。2010年湖南中行将深入贯彻科学发展观，认真落实省委经济工作会议精神和总行“调结构，扩规模，防风险，上水平’’12字工作方针，强化管理，提升服务，提高竞争力，努力实现健康、持续、快速、高效发展。4．2“信贷工厂"模式介绍成立于1974年的淡马锡公司全部资产属于新加坡财政部，在资本上，它是完全的国有企业，但在运行中却如同精力充沛、嗅觉敏感的国际化公司。淡马锡目前主要在通讯传媒、金融服务、交通物流、能源等重要行业投资，投资额达1030亿新元，约等于500

5、0多亿元人民币，控股和参股40多家企业，包括掌控新加坡电信、星展银行、新能源、新加坡港务等龙头企业。有人估算，它所投资企业的股票市值占到整个新加坡市场的47％，几乎主宰了新加坡经济命脉。31年来，淡马锡的年均投资回报达到18％。作为新加坡主权财富基金，淡马锡近年来在国际上声名显赫。目前淡马锡持有中国银行4．13％的股份和建设银行5．65％的股份。不满足于单纯股权投资的淡马锡，决定用另一块拿手业务拓展中国市场，富登担保就在这样的背景下被筹划设立起来，专门从事中小企业授信服务。中小企业授信是淡马锡的优势，淡马锡模式在全球有很多成功案例。富登投资信用担保有限

6、公司是新加坡淡马锡公司旗下全资子公司，注册资金9000万美元，是目前国内规模最大的外资中小企业信用担保公司之一，专门为中小企业提供专业的授信担保服务。富登担保总经理程耀辉分析银行之所以不愿意贷款给中小企业，很重要的原因是无法在成本和风险之间找到平衡。传统银行主要将业务分为客户导向、精细风险管理的公司业务，以及产品导向、批量风险管理的个人业务，中小企业处在二者交叉区域，需要结合两种模式的特点，并将担保客户锁定为年销售额500万到7000万的中小企业。目前富登担保在江苏已有江阴、无锡等几家分公司，并计划在全国设立分公司。除富登担保外，淡马锡还在成都设有全资

7、子公司富登信实商务服务有限公司，计划以成都为总部，专门从事面向中小企业和“三农”的小额贷款业务。业内人士分析，富登担保只能从事担保业务，不能直接放贷，盈利难度相对较大；富登信实可以直接贷款，但仅为微贷业务，所以淡马锡的最终目的可能是开设或投资银行做“淡马锡模式”。在过去，一些银行的个人业务部操作中小企业贷款时，会采取类似扩展信用卡业务的方法，通过迅速扩张客户数量占领市场份额，但结果却是产生高的不良贷款率。如果由银行公司业务部来做，则正好相反，不良率控制得很好，但客户数量上不去，成本无法覆盖，银行没有利润。由于中小企业授信需求具有急、短、频的特点，如果沿

8、用原有的模式己难以满足小企业的金融服务需求，这迫切需要建立适合小企业大批量处理的授信业务流程。