个人信用信息主体权益保障问题分析

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1、目录5．2．1建立行业协会的必要性⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．375．2．2行业协会角色定位⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．385．2．3行业协会建设⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．39结论⋯．．．-⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．41参考文献⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯42致谢⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．45攻读学位期间发表论文⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯46独创性声明⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯

2、⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯47一V、．qlF第一章绪论1．1选题的背景及意义弟一早三百。了匕1．1．1论题提出的背景经过三十多年的改革和开放，我国经济已基本步入现代市场经济的轨道，而诚实信用是市场经济的灵魂，准确的说，“市场经济就是信用经济”。我国目前市场信用体系正处于起步阶段，信用制度还未健全，不论是企业信用制度还是个人信用制度都不成熟，市场交易主体权益受损害现象时有发生。因此加快建立适应现代市场经济要求的社会信用体系成为我国一项紧要的系统工程。我国社会信用体系包括企业信用、个人信用和公共信用。而个人信用是整个信用体系的基础，我国个人信用征信

3、体系的建设还处于初创阶段，1999年7月上海率先开展的个人信用联合征信试点，标志着我国个人信用征信制度起步，经过十多年的发展，取得了一定的成绩，积累了一定经验，但从总体看，依然存在很多问题亟待解决，例如法律不健全，缺乏统一的管理制度和行业标准以及统一的监管体制等等。所以在我国的个人信用征信系统建设轰轰烈烈地进行的同时，个人信用征信活动在实践中发生的形形色色的侵犯公民法律权利的案件也摆在或即将摆在我们的面前等待解决。如何有效保护信用信息主体权益，成为个人信用征信过程中一个必须面对和解决的迫切问题。本着利益平衡的原则，我们要考虑如何平衡征信业和个人权益保护之间的矛

4、盾，在保护个人信用信息主体权益的前提下促进征信业的发展。1．1．2论文研究的意义本文的研究意义，在于分析了当前我国个人征信过程中个人权益所面临的侵权风险点，可以清晰的了解在信用信息采集和使用的整个征信过程中个人权益保护所面临的问题。在此基础上，本文认为应该明确个人信息主体在征信体系中应有的法律权利，明确征信过程中应该遵守的原则，规范征信流程，同时规范各征信主体的市场行为，在构建个人权益保障的体系中，还应强化政府监管以及加快黑龙江大学硕士学位论文行业协会建设。本文最根本的原则是“平衡’’原则，在平衡个人权益与公共权益、平衡个人隐私保护和征信业发展的原则之上，构建

5、个人权益保障体系，促进征信业健康持续良性发展。这是本文的理论及实际意义所在。1．2国内外研究现状1．2．1国外相关研究的介绍评价或借鉴加强对信用信息主体权益的保护已经成为国际共识，主要发达国家和地区多采取专门立法的方式保护信用信息主体的合法权益，世界各国征信立法的相同之处在于其目的都是寻求信息主体权益保护与信息共享效果之间的平衡点，但由于历史文化、生活习惯和经济特点以及发展水平等差异，各国信用信息服务立法也各有特点n1。总起来说主要分为两种模式，分别是以美国为代表的平衡保护立法模式和以欧盟国家为代表的严格保护立法模式。1．2．1。1美国的相关立法美国是征信立法

6、体系比较完善的国家，其关于个人信用信息主体权益保护的平衡立法核心在于兼顾信用信息服务业的发展和个人主体权益保护两个因素，立法主要用来规范消费者个人信用信息的公开与流通，平衡个人隐私与个人信息公开、银行保密义务、政府公务透明等之间的关系。美国的信用信息相关法律规范根据征信环节分为两类：一类体现在征信征集环节，重点在于平衡信用信息的保护和开放；另一类体现在信用信息的使用环节，对信用信息的正确使用进行立法规范。美国征信相关立法中《公平信用报告法》是最根本最重要的一部法律，该法详细规定了消费者的权利和法律责任、信用报告的使用、信用报告机构和用户的责任义务等等，侧重于保

7、护消费者权益。1．2．1．2欧盟国家的相关立法欧洲国家的立法价值取向十分明确，更加关注对个人隐私的保护，在个人信用数据保护方面都较为严格，形成了一套自己独有的做法，对公共部门和私人部门的信息保护制定了统一的法律规定。德国1970年颁布了世界上最早的《个人信息保护法》。法国1978年颁布的《信息技术与自由法案》明确规定收集和处理、使用个人信息，不得损害信息主体的人格和私生活等。英国1984年制定的《数据保护法》规定只有在特定的和合法的目的下，才能持有个人第一章绪论数据，并且必须采取安全措施保障个人数据，对于未经许可而透露、扩散或毁坏、遗失有关数据，数据主体有权要

8、求赔偿；在1997年颁布的《欧盟国家数