这样给宝宝买保险？千万别拿孩子的命换钱！

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1、这样给宝宝买保险？千万别拿孩子的命换钱！这样给宝宝买保险？千万别拿孩子的命换钱！这样给宝宝买保险？千万别拿孩子的命换钱！这样给宝宝买保险？千万别拿孩子的命换钱！　　首先，我要恭喜你！看到这个标题进来的妈妈，应该都是有给孩子买保险的意识的。这个意识是对的，所以我要恭喜你。但到底如何给孩子买保险，我想这应该是你正在头疼的事。　　虽然有点标题党，但你仔细想想，或从专业角度来看，难免会有这样的感觉：很多妈妈给宝宝买保险的思路，都是围绕孩子身故这一风险假设去的，这不就是要拿孩子命换钱吗？这当然不是故意为之，怪不了各位妈妈。因为我们也知

2、道，保险产品繁多复杂，身边的代理人又不专业，妈妈们想给孩子给家庭买保险，往往不知道如何下手，买错保险也是经常的事。　　好消息是，“妈咪研究院”这个提供家庭保险咨询服务的专业机构，主动找到了我们。他们愿意为我们的公众号读者，举办一个在线的保险知识公开课，并且和我商量确定了公开课的主题，就叫《妈妈们该如何给孩子买保险》。　　　　很多宝妈问我们，宝宝的医疗费怎么用保险解决？首先大家要了解，产生医疗花销的原因和结果，了解什么是大的花销，什么是小的花销，这样才能买对。宝宝医疗花销的的结果，主要两种，大家应该都知道，那就是门诊的花销和住

3、院的花销。但是大家可能会忽略引起这些医疗花销的原因，配置保险的时候就要重视这个原因的分类，因为很多保险产品的设计原理是只管原因，不管结果。简单总结下引起医疗花销的原因有三种：日常的小病花销、白血病等大病的花销、摔伤等意外伤害的医疗花销。　　　　　　　　　　基于以上五种情况，我先直接总结一个大的策略吧，对于日常小病花销和门诊花销，通过社保医保适当补充就好了。而重疾花销、意外伤害花销和住院花销才需要通过商业保险来补充。解决医疗费用问题，不是简单去买字面上的“医疗险”。大家要解决的医疗费用，是分在不同的保险险种里的。所以大家可以知

4、道每种保险，各解决哪笔费用，哪笔费用值得用保险解决，哪些不需要。那我今天就分享下，解决宝宝医疗费用的的险种的细节技巧吧。　　门诊医疗险没有必要买　　住院医疗险需要配置　　宝宝两岁以下是疾病高发期，感冒发烧都需要跑门诊，所以门诊发生频率确实是很高的，这个时候，宝妈们会觉得一年的医疗费用加起来也挺多的，有保险报销的话就好了。妈妈们都知道，保险公司就更知道了。所以，所有针对两岁以下宝宝的门诊险，是很少有保的，就算有的话也很贵，是高端医疗险覆盖有门诊报销的，最便宜的大几千，一般都会过万。其实孩子每次看门诊的费用本身不贵，解决门诊的费

5、用开支，最好是大家给宝宝买社保医保，然后定点医院，这样是已经能够降低不少门诊费用开支了。　　而相对于门诊险，医疗险的另一种险——住院医疗险，配置的必要性要更大。虽然住院发生的几率小很多，但每次住院往往花费几千到几万以上，对家庭财务算是有影响的风险。保险最重要的是保费和保额的比例，叫杠杆，杠杆越高越好，住院医疗比门诊医疗更符合保险的本质。所以宝妈给宝宝配置的保险，应该要尽量覆盖住院医疗。等会我会讲到，好的儿童意外险中，会覆盖有了基础的住院医疗保障，可以不需要单独配置住院医疗险。　　当然对于经济收入超高的家庭说，就不是这个话题了

6、，土豪是可以选择，能报销高端病房、三甲医院国际部费用的高端医疗保险，价格一般在一万块钱以上。其实高端医疗险已经不单纯是一个保险了，而是一个VIP服务。对于一般家庭来说，给宝宝单买门诊医疗险或住院医疗险，并不是一个很必要的险种。主要是需要配置以下两个险种去覆盖医疗费用：　　覆盖住院医疗的意外险　　足够应对一般住院费用　　需要给宝宝配置的一个保险，就是意外险。一是小孩是属于高意外伤害发生群体，意外险的意外医疗，能覆盖很多生活中的小事，孩子走路摔伤骨折了，被利器割伤了，被狗咬伤了，这些情况，都是属于意外医疗要赔的范围。而且这些意外

7、情况在医院看病，社保是不赔偿的。宝宝的意外险，不要去看重身故保障，而是要看重医疗赔偿的价值。　　给宝宝配置意外险，还有一个非常重要的原因，是因为儿童意外险，能找到附加住院医疗的好产品。住院医疗是意外医疗替代不了的。也有很多情况，住院并不是由意外事故导致，意外医疗是不赔的，而住院医疗是赔结果，也就说不管什么原因，只要最后的结果是住院就可以赔。宝宝生病导致的住院概率比较大，一笔一笔的花费也不小，医保报的也不多，住院医疗就用得上的。这种专门针对儿童设计的，带有疾病住院报销的意外险产品，应该是所有的保险里面，性价比最高的产品，非常值

8、得配置。　　宝宝的大额医疗花销　　需要单独配置重疾险　　宝宝配置保险最关键的需要，其实是避免越来越高发的小儿重疾，拖垮一个家庭。比如少儿白血病越来越高发了，其他的一些重疾，也在不断高发，像手足口重症、地中海贫血、脊髓灰质炎等等，这些病不是不能治好，只是治疗的费用很贵，动辄几十万，足以拖垮一