金融课堂：宝宝保险这样买！

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1、金融课堂：宝宝保险这样买！金融课堂：宝宝保险这样买！金融课堂：宝宝保险这样买！　　先大人，后孩子　　有孩子的家庭怎样配置保险　　保险的功能首要是保障，我个人不会首先用保险来理财、来获得受益；当然保险产品可能会附属一些储蓄功能，但首先还是保障。　　再有，每一个家庭都应该有商业保险，即使单位的福利待遇都很高的情况下，我也建议配置商业保险。　　从资金分配上，我个人觉得整个家庭收入的五分之一到四分之一应该用来保险。　　在成员划分上，首先是顶梁柱（主力挣钱的人）、我们家里顶梁柱会配置最高的保险，另一个人次之，孩子相对配置的轻一点。　　　　很

2、多人会太注重孩子的保险，对大人的保险忽视，但是要想一想如果大人发生一些大病或者意外等情况，谁能给孩子继续缴纳保险呢？孩子是没有能力续费的，所以一定要先保障大人，一旦发生问题，保险公司会理赔，减轻后续的经济负担。而且有些保险公司会有个性化分配支付方案，比如可以分年给付给保单受益人，不至于让孩子一下子挥霍掉。　　　　　　　　　　而且，孩子的人生很长，我要首先给孩子做好健康和意外的保障，而不是理财的属性功能，孩子成长过程中更重要的是孩子的财商训练，我只给孩子提供保障，其它的我相信孩子会做的更好。　　CY观点　　我们要懂得风险的转嫁，无论

3、是大人还是孩子，一旦发生疾病或伤残的话，这一部分经济压力还是非常大的。可能有人会觉得发生意外的风险是很小的，但是谁能预测到意外会不会发生呢？所以，保险是以小博大，转嫁风险的好工具　　在我们的社会里，孩子属于弱势群体，不论是疾病还是意外，孩子更容易发生风险。这时候如果没有保险，可能就会给家庭带来很大的经济方面的打击。如果有保险，有补偿，对孩子的身体和心理恢复过程会很有帮助。　　另外从家庭成员的保险配置上，现在大家很注重给孩子买保险，对于给自己或家里成人买保险这一块会意识薄弱一些。　　在这里我要提及到一些人的理念问题，我接触得到的一些

4、比较陈旧的想法认为买保险寓意不太好，但其实买保险不是和得病和意外有什么直接关系，而是对风险的一种防控；　　还有一些人不买保险，是因为没有意识到保险也是钱；也没有意识到保险可能是救命钱，当真正发生问题的时候，三五十万会解决很大的问题；　　当然，对于一些产品而言，买保险的钱后期还会拿回来。　　CY观点　　大家有个误区，认为保险公司有理财产品，其实这种说法并不准确。保险公司不存在理财产品，只能叫储蓄性产品，如果想要理财功能，就需要资产的组合。举个例子，理财有如一场足球比赛，保险是后卫，银行是中场，股票是前锋，我们可以没有前锋和中场，全是

5、后卫，至少保证不输，但如果全是前锋，这种风险就太高了。　　CY观点　　在配制保险的时候，保额要够五年的生活费用，家庭保费的匹配建议全年收入的15%，如果家庭收入不高保险要占到20%，有一些人说有房贷有车贷没有钱买保险，但其实这部分人更需要保险。　　还是先提及一个理念的问题：比如车现在很普及，像我们家的车险一年四五千元钱，这是属于消费型的，我缴20年，这笔钱也不会返还给我任何的分红，这个大家现在都接受，但很多人是给车每年配置四五千的保险，而个人身上却一分钱保险都没有。　　从配置个性化而言，不同的人要选不同的产品。　　比如年轻的时候没

6、有积蓄，所以需要高保障；　　对于我自己而言，一定要给自己保障，大病意外要放在第一位，要消费掉，比如我有一万元的保险资金，有六千元是消费型的，剩下三四千是带有储蓄功能，以后有养老、还本付息的功能，有利率上的配置，这个可以和保险员沟通。保障型的配置会比较高。　　对于孩子而言，我还是持有给孩子买保障型的保险，孩子的能力培养好了，我坚信他未来的人生会通过自己的努力过得很精彩。当然我也会通过保险留一部分积蓄，可能我的孩子用不到，可以传给孙子、重孙，这是可以传承的一部分资产。　　而对于55岁以后的人而言，可能配置又不同了。因为有了生活的积蓄，

7、但赚钱的能力低了，所以可以考虑分红型的产品。　　CY观点　　不论是给孩子还是成人买保险，每年都要给保单做一个检视，看一看有没有需要补充的险种。这种检视你可以联系你的保险专员，也可以求助身边有专业能力的人士。当然你一定要做好心理准备，检视之后一定会有险种补充，比如一份保单在三年五年之后肯定是需要重新配置的。　　比如我最早是妈妈送我的万能险，她给我把养老返还配比是比较高的，等到我自己能做选择的时候，我就马上把大病的保额调高。