谨慎　小康家庭如何正确的购买万能投连险呢

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1、谨慎　小康家庭如何正确的购买万能投连险呢谨慎　小康家庭如何正确的购买万能投连险呢　　　　70万元基本保障　　李先生是一家保险公司的中干，年收入为10万元，其妻子为一般职员，年收入3万元，有一小孩，且有30年20万元的房屋贷款　　由于多年的保险从业经历，李华更倾向通过购买保险产品，来解决家庭的保障和投资双重问题由此，李找到了中美大都会的理财师肖雷　　经过与李沟通后，肖雷认为，李作为家庭的主要经济来源，应被确定为被保险人所以，李家首先要解决的是家庭支柱离开太早而带来的负担问题，其次是李的疾病和伤残问题　　他由此建议将李的基本保险划

2、分为三大部分　　首先，为李投保20万的终身寿险，交费20年，费用年缴6240元，以解决一家之主发生不幸时医疗抢救和丧葬费，避免给家庭造成负担　　其次是为李投保30万定期寿险，交费20年，费用年缴900元这笔费用用于解决家庭的房贷问题，保证房屋按揭的20年中若李死亡或全残后李家仍能结清30万元贷款　　为了在李发生意外的情况下解决子女25岁研究生毕业前教育费用的问题，肖雷还建议李投保20万定期寿险，交费至55岁，费用年缴630元　　考虑到发生重大疾病的可能性，肖雷建议李增加一个5年的20万元的重大疾病险“最好选短期的”肖解释其原因

3、是，重大疾病险的保障范围在变化，即使现在未被列入重大疾病，以后也可能出现如果选择长期险的，就无法得到调整后的保障　　肖还为李设计了一个年交500元的意外险，保障额度为10万元上述所有保费年缴合计8270元(6240＋900＋630+400＝8270元)　　“每缴保费未超过年收入的10％，保障额度70万元未超过家庭收入的10倍，符合保险的双十原则，基本解决该家庭风险”肖雷说，这样一个保障体系基本消除了李的后顾之忧　　收益细算　　在基本保障的基础上，李还希望为妻子投保一些投资型的保险产品他比较倾向万能险或投连险肖雷首先为其做了收益

4、上的比较　　以某外资保险的终生寿险万能险为例，年缴保费6000元，保额为5万元，承诺个人账户最低保证收益率2％“保险公司很稳健，投资收益一般都会超过它承诺的利率”肖雷说　　在费用方面，该产品5000元以内部分的初始费用扣除比例为60％，超出5000元部分的初始费用扣除比例为10％由此计算，李第一年进入投资账户的资金为2900元　　此外每年还有风险保险费，而风险保险率随年龄变化而变化以32岁为例，在《标准体月风险保险费费率表》中所对应的保障成本为，10万元的风险保费为元，一年则为元保单管理费每月为5元，一年则为60元如果要部分领

5、取个人账户价值的手续费则为每次25元　　以2％的承诺收益计，第一年可以获得收益为55元“第一年初始费用比较高，进入个人账户的钱比较少，所以收益比较低因此万能险适合长期投资”肖雷如此评价该产品的初始费用到第四年的时候未超过5000元的为5％，超过的也为5％，将大幅降低　　投连险的收益则大不一样，特别是在2006年牛市的情况下　　肖雷以另一家外资保险公司的投连险为例该产品投资的起点为2万元，当投保人合同有效期内未满60周岁残废，两年内分三次提前给付基本保险金额(给付比例为10％、20％、70％)及保单账户价值　　交纳的保费中，第一

6、年未超过4800元的部分为35％进入个人账户，超过4800元的部分为95％进入个人账户以2万元计算，初始费用则为3880元　　而保单账户管理费也略贵一点，月缴为7元/月，一年为84元，比万能险多24元风险保险费和万能险一样，以《标准体月风险保险费费率表》为依据，岁数越大费用越高　　此外，投连险还收取账户投资管理费为％，以2万元的保费计，一年为元以及按账户单位买入卖出差价的5％收取费用从费用上看，投连险远远超过万能险　　该账户的2006年1月6日的买入价格为元一份，12月22日的卖出价格为，每份收益元以2万元计，可获收益元若扣除

7、包括初始费用的各项费用，收益达1410元