居民养老社保和商业险双管齐下

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1、居民养老社保和商业险双管齐下　　　　　  现在越来越多的人保险意识加强了，都想为自己以后养老做个计划。以前“养儿防老”的就观念越来越多人都抛开了，都在为以后养老规划着。面对养老社保和商业险，很多人都提出了质疑，已经有了社保了，再购买商业险会不会重复呢？面对现在的“二胎”“延迟退休”的一些问题，养老问题已然成为近期最受关注的热议话题。　　　　保险是一门学问!:社保和商保，同是保险，却各有特点，互为补充。　　　　社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，由国家强制性执行，体现了社会公平、人人公平的原则。

2、严格来讲，它是一种最低水平保障，并不完全包括生老病死全面的风险。　　　　商业险是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上规划或单独购买，以满足个人更高层次个性生活的安排和体现。　　　　社保的养老缴费，按照规定必须连续缴费15年后，投保人到了法定退休年龄才可领取。　　　　商业险的交费时间比较灵活，一次性趸交、3年交，5年交，10年，20年……都可以，时间长短自己决定.　　　　社保缴费，只要参与，每个人都基本一样，即由单位每月代扣代缴20%(或12%)左右，个人缴纳8%，金额会随着时间变

3、化而增加。　　　　商保是个人根据自己的实际经济收入情况，多缴多得，少缴少得。　　　　社保关于意外的保障范围仅指工作单位以内，除此之外的如上下班路上、家里或旅游，都是不能报销的。　　　　商业险的意外身故和意外伤残保险，一般来说，无论在哪都是可以报销的,并且意外保障只需花相对低的保费就可买到高额的保额。　　　　社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多。　　　　商保的养老，只有部分产品是保终身的，大多数只是定期保到80岁，或是100岁;医疗险也基本是交一年保一年，也是定期保到65岁或80岁。　　　

4、　社保的小病及重疾保障，都是凭发票报销，并且是下有起付线(即门槛费)，上有封顶线，中间除自费药自付费后，在可报销范围内再按比例报销。　　　　商保的小病住院报销与社保是互补的，在社保报销后，剩下的全报;而商保的重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额先行赔付多少。一般重疾的花费都是需要几万、几十万或百万的很大一笔钱，这样的提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便，这也就更突显出商保的人性化。　　　　社保没有营养补贴费,而商保可按住院期间给付50-200元/天的补贴来作营养费的补贴，此补贴

5、同时可作为床位费或自费药的抵消;而社保是不能做到的。　　　　社保相对于在缴费期间、或是还没领几次就身故的人是很不划算的，按个人帐户价值的部分退还和丧葬费的限额报销，对家人来说基本上是没什么补偿。　　　　商保的保障型产品都有很高的寿险保障，24小时或是定期生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，对于被保险人的身故，都会给予家人高额的赔偿金.　　　　社保的交纳，中间是不可以取钱出来的，只有在交满后，到固定退休时间才可拿钱出来，且领取的多少也是被动的。　　　　商保的领取相对方便，通过保单贷款的方式或直接领取减

6、低保额的方式，都可实现应急资金的变现。　　　　商保有重大疾病和投保人的交费豁免功能，即在交费期间，若被保险人发生重疾，经保险赔付后，以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变;而这一点，社保是完全做不到的。　　　　社保的保险是对个人，功能随个人的去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益。　　　　商保的保障是随被保险人，无论交费时间长短或是被保险人的年龄，其寿险保障是家人可以继承得到的。　　　　社保和商业保险均需配置　　　　综上来说，社保的好处只在个人，而商保的赔付，更多的是对整个家庭经济变化的弥补。　

7、　　　因此，社保是我们家庭生活最最基本的保障，是维持基本生活的保证，一定要有。而商保强大的、独特的保障功能和资产保全功能，是其它任何金融工具不可替代的。　　　　所以，社保和商保，各有千秋，他们能互相补充，我们这样既有社保做基础，又有商保做补充，这样才能保证我们更从容的面对生活，安享晚年。