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时间:2018-05-15
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1、带病投保行不行?带病投保行不行?带病投保行不行? 我们都知道,在购买保险时一般会被要求做体检,假如因为种种原因,出现“带病投保”,或者投保后出险了,能不能赔? 也许你身边也有人问: 也许你身边也有人问: “我有肝炎”“我有乳腺增生”, “我有结石”,“我有慢性胃炎”, “我血压偏高”,“我有大肠息肉”, ... “我可以买重疾险吗?” 你自己也开始疑惑:究竟带病可以投保吗? 本文为你分析是否可以带病投保,以及带病投保出险后,保险公司的处理办法。 带病是否可以投保? 保险是一个逆选择很严重的产品。 简单来说,保险公司希望健
2、康的人都来投保,但是健康的人大多缺乏保险意识,对于买保险并不着急;而身患疾病或略感身体不适的人发现了保险的重要性,想要购买保险,但是保险公司并不希望这类人群投保。 因此,生活中也常出现带病投保的情况,那么带病投保可以吗? 答案是:可以!但是需要如实告知! 什么是如实告知? 保险遵循“最高诚信原则”,在投保人身险的时候,需要如实向保险公司告知受保人的身体健康状况以及过往病史(以填写保单申请书中的健康调查问卷形式告知),由保险公司审核后作出是否承保的决定。 核保过程中,保险公司可能会根据情况来要求受保人做进一步的体检,投保保额越高要求也会越加严
3、格,同时,保险公司有时还会抽查一些健康受保人的健康状况。 如实告知病情后并顺利投保,如发生保险事故,那么你会占据主动权,保险公司不得再以你身体健康状况为由拒绝赔偿。如果未如实告知病情并投保,假如发生保险事故,你将处于被动地位,保险公司有权以“隐瞒受保人身体健康状况”为由拒绝赔偿,已交保费也有可能不再退回。 五种核保结果 正常承保:如实告知的情况不影响投保,那么保险公司会正常承保,这对投保人来说是最理想的结果。 加费承保:保险公司根据受保人已有病史估计其患重疾的风险,需要在正常保费的基础上增加费用,增加比例不等。一旦保单生效,保险公司必须进行理
4、赔。 除外承保:承保人某一部位患重疾的风险大,通常会给出除外承保的结果。也就是说除外的部位发生重疾,保险公司不承担责任,其他部位因重疾出险可获得正常理赔。注意:除外承保和加费承保有可能同时存在。 延期承保:根据当下情况发现受保人健康状况不明确,需要一定时间观察,待明确诊断后再做出是否承保决定。建议刚做完手术的人在半年到一年后再投保。 拒绝承保:保险公司审核后发现风险已超出承保范围,就会拒保。 有人要问:带病投保只要超过两年,保险公司就必须赔? 这就牵涉到不可抗辩条款。 其基本内容是:人寿保险合同生效满一定时期(一般为两年)之后,就成为无可
5、争议的文件,保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则,没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。 从此内容中可以看出,患病要求一定是保单生效后首次发病。如今互联网普及,医院就诊记录、病史资料等都已归档,如果隐瞒投保,2年后也会因为不是生效后首次发病(档案可查到)、不符合理赔要求而被拒绝赔付。 买保险本身就是为了转移或分散风险,如果买了一份保险,整天因为隐瞒实情害怕未来拒绝理赔而担忧,那么买与不买没什么区别! 体检会做哪些检查? ●体格检查 ●显微镜尿液分析 ●心电图/运动心电图 ●艾滋病毒抗体HIV ●血常规检查 ●乙肝表面抗
6、原 ●肝功能 ●肾功能 ●全胆固醇及保密度脂蛋白 ●尿酸-血液检验 ●空腹血糖 ●糖化血色素 ●葡萄糖耐量测试 根据病史,保险公司可能还会安排一些其他检查。 尽早投保 如果你定期做体检,请了解清楚是否检查了以上项目,如果有指标不正常,请及时治疗,以免面临加费承保或除外承保的风险,如果一切正常,请趁着年轻健康,尽早投保! 对于有过往病史的人群,假如你准备投保重疾险,如果不想给未来的理赔埋下隐患,对过往的病史一定要做到「如实告知」。 这里有最专业的保险代理人,可以让用户更放心的保险咨询服务平台。规范快捷高校的服务处处可见。可信度高
7、的买卖保险平台,
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