保险避坑指南｜这样买重疾险，不吃亏（二）

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1、保险避坑指南｜这样买重疾险，不吃亏（二）　　PhotobyHelloquenceonUnsplash　　上一篇讲过，投保一份适合自己的重疾险or重疾险组合，分三步：　　1.梳理自身需求；　　2.确定预算，调整目标；　　3.挑选合适的产品。今天我们讲第二步，如何确定预算，并且根据预算来调整目标。　　提到预算的时候，可能很多人会想起这张：标准普尔象限图。　　可能有很多“保险理财规划师”或者“家庭财富健康顾问”曾经告（hū）诉（you）你，这是“全球公认的”、“最合理的”家庭资产配置方式，你应该用20%的钱去买健康险、意外险，再用40%的钱去买养老保险、教育金保险。　　然而，真的是这么回事么

2、？　　有心人可以思考一下，过去的20年里，如果有哪个家庭在房产上只投入30%的家庭资产，那这个家庭的生活会怎么样？会错过多少轮资产翻番的机会？　　如果把全家40%的资产都拿去做教育金、养老金储蓄（保险、债券），现在是不是要喊保险骗人，通胀坑爹了？　　实际上，如果你去google用英文搜索一下这个所谓的“全球公认的”、“最合理的”标准普尔象限图，是根本找不到的，无论你是搜“Standard&Poor“s”（标准普尔），还是搜“familyassetallocation”（家庭资产配置），都找不到这个象限图的确切出处，偶尔能看到几个，还都是中文的……　　除了标普象限图，可能还有人听过另外一

3、个说法：双十原则。　　何谓双十原则呢？就是用10%年收入的保费，去买10倍年收入的保额。　　这个思路比前面的标准普尔象限图靠谱一些了，但是也有其局限性，举个例子：　　一名30岁的男士，年收入20万，想要投保一份重疾险，那么根据双十原则，他的预算是2万元，保额则应该是200万。　　我们以比较便宜的纯重疾，HK健A为例（实际上HK重疾根本买不到200万保额，这里仅以其费率举例）：　　200万保额保终身（储蓄型），30年交，每年保费为24680元；　　同样保额保至85周岁（消费型），30年交，每年保费为23360元；　　只有保至70周岁时（消费型），30年交，每年保费才低于2万，为15780

4、元。　　如果严格按照双十原则来进行规划，那么这位男性只能以消费型纯重疾为主，所有带寿险责任的、终身型的，基本上都被排除掉了。这还只是30岁男性，如果年纪再长一些，到35岁，基本就无险可买了。　　另一方面，在投保重疾险时，很少有人能把保额买到年收入的10倍那么高，能做到年收入5倍的就已经不错了。那么，保费的预算究竟应该怎么设定呢？　　我建议，设置预算时一定要结合自己家庭的实际情况，分两步走：Step1.先给自己列一张收入支出表：　　填表时建议以年度为单位，如果没有准确数据可以先估算下一下，根据表格评估一下自己的现金流情况，顺便也看看自己是否有过度消费的问题。　　手头没有表格的，可以到公众

5、号原文下载一个。Step2.结合自身职业发展预期、家庭结构、现金流情况三个因素，以10%年收入为基准，设定预算。　　1.对自己未来收入提升有较强信心的，可以适当提升保费预算，反之可以适当降低预算；　　2.初为人父（母），或者即将为人父（母）的，可以适当降低保费预算，因为有了小宝宝以后，支出必然增加；　　3.现金流情况，这个不用多说，好的可以增加，不好的酌情减预算。一般而言，建议将保障类保险的保费控制在年收入的5~15%。　　注意是保障类，理财类保险不计入这个范畴。　　举个例子，某人投保一份年金保险，附加重大疾病保险，这种情况下只有附加险才是保障类保险，主险对应的保费就不计入这5~15%

6、当中。　　确定了预算，接下来要做的就是根据预算调整保障目标。预算充足的，可以增加一些保障，预算不足的，砍掉一些。　　实际情况中，预算不足的是大多数，所以这里简单说一下怎么“砍”。　　上一篇里我们提到过，买保险，就是买保额，所以保额是不能砍的。那么现在假设我需要买100万保额的重疾险，预算不足，该怎么“砍”呢？　　1.寿险保障；　　前面讲过，重疾险分为捆绑寿险责任的传统重疾险和纯重疾险两种，如果保费不足以投保传统重疾险，可以考虑投保纯重疾险，这样保费会便宜很多。　　另外，被保险人是未成年人的时候，也建议投保纯重疾险，因为未成年人不负担经济责任，天然不需要寿险保障。　　如果被保险人是成年人

7、，不建议单独投保纯重疾，建议投保定期寿险来补足寿险保额。　　2.保障期间；　　如果保费预算买不到100万终身重疾，可以考虑终身、定期搭配的方式，比如50万终身重疾搭配50万定期重疾，可以在一定程度上降低保费。　　一般情况下，不建议全投定期重疾——如果在保险期间内患上慢性疾病（比如II型糖尿病，本身不属于重疾，但是引发的并发症属于重疾），这种情况下再想投保重疾险基本是不可能的，一旦保险到期，就非常尴尬。　　3.“返本”需求、“多次给付”的需求；