买了保险就吃亏？买重疾险前注意这四点原则

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1、买了保险就吃亏？买重疾险前注意这四点原则买了保险就吃亏？买重疾险前注意这四点原则买了保险就吃亏？买重疾险前注意这四点原则　　在了解保险时，往往可以遵从“一看三不买”的原则：一看是看重点条款，三不买是不买1年期重疾，不买返还型重疾，不买保障时间过长的重疾。这几个原则听上去都挺有争议，但有些方面是可以参考的，下面就让探险猫给你深入讲一讲原因。1、不买1年期（短期）重疾各保险公司都在争相推出1年期重疾险产品，但探险猫会持非常谨慎的态度，不保证续保的1年期重疾险坚决不买。请注意，这里说的是“保证续保”，不是“可以续保”，保证续保是

2、会写入保险条款的（很可惜，目前还没出现保证续保的1年期重疾）。不能保证续保会造成两个严重影响。第一个影响是年龄大了反而容易失去保障。年轻的时候身体健康买短期不受影响，到了四五十岁的时候体质下降，患重疾的概率迅速增加，这时如果短期的重疾险不让买了，就会在最需要的年龄失去保障。此时购买其他定期或终身重疾险，保费之高难以承受，甚至会出现保费倒挂的现象（交的保费比保险金还多）。第二个影响是确诊标准容易导致理赔纠纷。首次购买1年期重疾，一般要有90天或180天等待期，使原本紧促的保障时间又少了几个月，且多数重疾发病后不是确诊即赔，会

3、观察90天或180天才能达到赔付门槛（如脑中风后遗症要求确诊180天后，终末期肾病要求至少进行90天的透析）。因此这两个时间加在一起很容易超过1年，这就需要投保人续保才有机会获得重疾赔付。但上面也谈到了，1年期重疾险产品不能保证续保。2、不买返还型重疾说白了，返还型保险就是到期后如果被保险人还健在，就按约定返还保费或者合同列明的保险金额；消费型保险到期后不返还保费。举个例子。重疾险产品A和B保额都是50万元，保障期限均为50年，缴费期限均为10年。A每年缴20750元，B每年11000元。到期后，A返还265600元，B无

4、返还。王先生买了A，李先生选了B。但李先生每年拿出11000元买保险的同时，还拿出9750元（即B与A年缴保费的差额）投资理财，每年投资收益率4%（4%已经是很低的了，银行理财中5%以上的很多，更不用说p2p、基金等理财渠道）。他第一年的本息就是9750*104%=10140；第二年连本带利继续投，再加上今年省下的保费9750元，则第二年本息为（10140+9750）*104%=20685元。一直这样投资到第10年，本息总计121741元。第11年停止9750元的本金投入，只用前10年的本息再继续投资40年。假设50年后均

5、未发生理赔，王先生则领取了265600元返还金，而李先生这50年投资本息共计379670元。其实返还型保险保障的部分和购买消费型保险的成本基本相同，投资部分的收益比独自买理财产品要差很多，而且要锁定几十年的时间毫无流动性可言。所以，不要把保险当作理财，理财和保险拥有不同的金融属性，从经济收益的角度考虑，所有返还型保险都不建议购买。3、不买保障时间过长的重疾险保障时间太短不行，保障时间太长也不行？其实并不矛盾，不建议购买保障时间过长的产品（例如超过30年或超过70岁的重疾险），探险猫从下面几个角度分析一下，你可能就理解了。首

6、先，由于大陆的重疾险都是固定保额，受通货膨胀影响，年轻时买了保险，几十年后保额的实际价值还剩多少就不得而知了（2016年人民币比上一年贬值%左右）。其次，保险产品不断升级换代，总有更适合的产品出现，想要保障一次到位并不合理，根据自身情况阶段性购买更符合个人利益。最后，保障时间越长保费越贵。保障到70岁、保到80岁、保终身，这几种期限的保费差别非常很大，每级相差保费可达几千元，如果为了几十年后的几十万元保障考虑，牺牲现在过多的现金反而不太值得。4、看重点条款条款不是完全看不懂的天书，只是太长了不知道该看哪里。探险猫先划几个重

7、点。保险责任、责任免除、如实告知，以及保费和保额。这几点要多看几遍，但其他内容不代表可以不看。注意，里面说了等待期内得了重疾是不赔的。这主要是保险公司防范带病投保的自我保护机制，一般为90天和180天两种。最后的保险金说明比较特殊，因为这款产品是阶梯保额，要3年后才能达到最高保额。注意一点，如果在宣传中或代理人介绍时承诺了某些功能或保障，一定要在条款中体现才是真的有保障。不在条款中出现的承诺，保险公司也不会承认。下面看看责任免除，责任免除就是说明哪些情况保险公司不赔，往往是比较极端的事件，如投保人故意杀害、伤害被保险人；被

8、保险人自杀；被保险人故意危险行为等合理的要求。当然，约定的免除项目越少越好。重点来了——如实告知！在签订合同之前，保险公司会单独列出需要告知的事项，不同产品各不相同，比如：是否有某些遗传疾病、做过某类手术等，严格的还会对高度近视、吸烟史等进行告知。告知给保险公司不是一定会被拒保，但如果没告知保险公司，保