保险只是一种工具，工具不会骗人

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1、保险只是一种工具，工具不会骗人保险只是一种工具，工具不会骗人保险只是一种工具，工具不会骗人保险只是一种工具，工具不会骗人　　　　放眼今天的社会，对保险拒绝的最常见的理由就是：“保险是骗人的。”　　但任何理智的人都承认，这种说法本身就是悖论，正如同说钱如何害人一样。因为钱是死的，人是活的，好人用钱救人，坏人用钱害人。所以有人说：正人用邪法，邪法亦正;邪人用正法，正法亦邪。老子在《道德经》里说：“圣人常善救人，故无弃人。常善救物，故无弃物。是谓袭明。故善人者，不善人之师。不善人者，善人之资。不贵其师，不爱其资，虽智大迷，是谓要妙。”简单说，就是告诉我们，东西没好坏，关键看人怎么利用。　　保险是随着

2、人类社会发展而被发明出来的风险管理的工具。最早起源于海上保险。保险制度的出现，是人类社会进步和文明的表征，是人类以组织的形式有效应对风险的伟大发明。保险作为“人类有史以来所构想的最伟大的财务证券”，是“个人或家庭财务规划中必要和基本的因素”，在发达国家是应用最广泛、最有效的个人或家庭(甚至包含企业和社会)的风险管理手段。　　但在当今中国，整个保险行业的发展还处于初级阶段，还没有得到充分的认可和接受，保险密度和保险深度都处于比较低的水平上，因此在这个社会的防灾防损方面，保险业发挥的作用还没有成为主流。现代保险业在中国的发展历史比较短暂，虽然号称是与银行和证券鼎足而立的金融业三大支柱产业之一，但依

3、然处于弱势地位，整个行业无论在理论上还是在实践上都存在着这样或者那样的问题，比如从业人员专业知识相对贫弱、社会舆论比较负面、大众保险意识仍然欠缺、监管机构的过度监管等等。　　从保险的起源来看，保险的基本职能就是一种“分担风险，消化损失”的科学制度。财产保险是对财产损失进行补偿，人身保险是对人身遭遇意外和疾病时进行损失补偿，这种制度化的互助，让参与者达到了互助和自助的双重效果，也就是说自己出险时得到大家(组织)的帮助(自助)，他人出险时又参与对别人的帮助(互助)。保险制度是最有效率的“慈善”，即“人人为我，我为人人”。　　保险制度的设计是基于概率论，也就是依靠大数法则来实现对个体不确定风险的有效

4、管理(群体具有确定性)。保险具有不可替代性，因为任何个体独自承担风险的能力都是有限的(风险发生不符合概率，具有很强的不确定性，因此无法预防　　说“保险是骗人”的几种心理因素。　　首先，我们必须承认由于代理人不专业造成对客户的误导以及客户对保险的误解和误会是客观存在的(那些品质恶劣欺诈客户的个案不在本文讨论范围之内)。本文主要讨论那些并没有客观事实的主观偏见的心理成因。　　1、得失偏见：得失偏见就是抓其一点，不及其余。比如买一个年缴保费3000元，缴费30年，保额10万的重大疾病保险。有人就说，如果我交足了30年，保费就交了9万，你才给我10万，如果算上利息，肯定不合算，所以保险是骗人的。这种说

5、法属于以点代面，保险保障是一个过程，应该看30年这个时段，而不是30年末这个时点。有资格谈论30年末这个时点的不合适，正是因为保险保障的这个30年的时段你没有出险。在没有出险的这个前提下，你损失的是金钱(保费)的时间价值，你获取的是时间的金钱价值(30年赚取了收入的机会，节约了医疗的开资等)。如果出险了，比如第二三年身故，保险公司赔付10万，好像是合适，其实也不能简单这样看。因为虽然你赚取了保险赔款(等于提前兑现了金钱的时间价值)，但你却损失了时间的金钱价值(未来赚钱的机会)。所以，买保险赚了就是亏，亏了就是赚，把保险和人生综合看，而不是单独计算，你才会接受保险的科学含义。　　2、狭窄视野：保

6、险的林林总总，对不少人来说，都是道听途说的多，亲身感受的少。在中国，银行业和证券业的时间都比保险长，所以我们不小心就会用看待银行(方便、安全)和证券(高回报)的视角来看保险，陷入一个狭窄的利益比较视野中，就很难去认真了解保险的特性和功能。　　3、心理账户：你的钱，价值本来应该是一样的，但我们的心理账户却赋予不同的钱不同的价值和情感。比如钱包里的钱，丢了1000元，你会很心疼，但是股票跌掉1000元，你会觉得无所谓。银行储蓄，表面因为利息的原因在变多，其实因为通货膨胀在变少，很少有人到银行去投诉。你存的定期，中途取用，变成活期，损失了利息，也没有人跟银行计较，都认为是自己造成的。但是，如果买了保

7、险，中途退保有了损失，就有人说保险是骗人的，而不承认是因为自己违约。炒股票的人，因为操作失误，听信消息，造成损失，也没有怪罪专家、证券公司、上市公司。但是如果买的是投资连结保险，处于亏损期，就会投诉抱怨。　　4、鲜明偏见：从媒体上得到一些保险公司的负面报道，就认为保险是骗人的。而不知道这些被报道的都是小概率事件。保险公司的真实情况是理赔时主流的，拒赔是个案(大概行业的理赔率超过95%)。因为保险行