宋聆：重疾险的那些坑

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1、宋聆：重疾险的那些坑宋聆：重疾险的那些坑宋聆：重疾险的那些坑宋聆：重疾险的那些坑宋聆：重疾险的那些坑宋聆：重疾险的那些坑　　　　一个坑在于，有的病数目虽多，但多出来的病，发病率似乎很低。虽然重疾险就是个保概率，但重疾本身，根据地区、生活习惯尤其是家族基因等因素，还是具有一定的发病几率的。　　重疾险真的有需求，我每年都会被问到：有没有重疾险可推荐？问我的，有资产千万的，也有普通百姓，尤其是受教育群体（PS：保险说是为了济贫，但投保却是富人的事，穷人有什么保险利益？有什么余钱来投资保险？）。　　总得来说，自从理财险得到遏制，这一年以来，重疾险在费率、保障方面有了明显提高。但看多了，有些坑真是不

2、吐不快。特别说明：我不是卖保险的，也没有“一日尽看长安花”的看遍市面上的所有重疾险。我没有具体指向，说对说错，影响了谁的利益，不接受人身攻击。　　坑一：香港保险　　这两年，香港保险一直很火。外汇管制以来，稍稍缓了些，但内地中产及富人阶层仍然有极高的投保渴望。几年前，一位做投资的朋友在我面前大力颂扬香港保险。我不大信。他不以为然，说香港的性价比高得多的多的多，并给我详细计算了香港保险的费用和保障。这种内地与香港保险的对比在微信上随处可见，甚至有的是以专业人士、以非常专业的面目出现。经过国内保险公司的历练，我早已养成不见条款、什么都不信的习惯。看他一大摞数据不停的举，我这人数学一般，数字在前，

3、加之也自知自己有点忠君保守思想，反驳既无根据也无必要，也没再说什么。但保守的我始终有个疑问：投资的险种去香港买我能理解，但保命的东西跑香港投，能行吗？　　前些日子，和另一个朋友聊天，他朋友的妻子几年前在香港投的重疾，去年查出宫颈癌，香港保险以其投保时未如实告知为由拒赔。需要说明的是，这个未如实告知的“病”，是痔疮。朋友和我感叹的是天下保险公司一样的黑，痔疮而已，很多人有，这和宫颈癌有什么关系？太坑人了。打官司也不能，虽然他们家就在深圳，但在香港打官司就得请律师，来回来去的，还不够律师费和来回折腾的钱。　　我说，香港与内地不一样，香港是高度法治化社会，大家就是按合同来。合同写了的，就是有；合

4、同没写的或者表明不会有的，就是没有。在香港投保，需要有高度的法治精神，严格、精细的按照合同条款来，你拿着大陆那些粗放的思想在香港投保，可能会吃亏。别说一个小平民，梅艳芳同样被拒赔。　　朋友问我，那内地呢？　　我说，内地……也是高度法治化社会，呃。但两地的司法价值不一样。香港是以法条和合同条文为先，内地……你去看看人身险受益人一方的胜诉率就知道了。我可以举个例子。糖尿病的发病率很高，一般重疾险仅将I型糖尿病列入保险范围。但司法实践中，不少法院判决只要得了糖尿病，保险公司就得赔，理由是保险条款关于只赔I型糖尿病的规定，超出一般人的认知。再比如，保险法规定的不如实告知的2年有效期。只要你能熬过2

5、年，保险公司再拿这个说事儿就很困难。真到有事时，有时还用不着去法院，投诉、上访、找媒体，病怏怏的人就在眼前，谁也不忍心。　　我知道，我可能会因这一部分挨骂。每次（其实很少）在网上说香港保险的缺点，总会收到抨击。而说大陆保险不好，却收获大量点赞。有可能真是我错了。　　坑二：一年期重疾　　必须要说，新锐保险公司抓消费群体的心理确实挺准。这一两年，即便是深入浅出、与世界联系很少的我，也在微信中（有的甚至是仅有保险公司总公司中后台人员的微信群）被以专业的面目推荐过不少一年期的重疾险。宣传网页做的很富专业性、欣赏性，充分采用了各种先进的图表工具，完全不是过去那种面向在产说会上排队领鸡蛋的大爷大妈的水

6、准。跟香港保险一样，一对比，保费确实便宜。甚至保险领域的律师都有人问过我，到底微信上传得特别火的XX公司一年期报销型重疾医疗值不值得买？我们好多同事都买了。　　这个问题也纠结了我几年。　　最开始，还是大约三年前，我看重疾险的保费与保额相差的只有投资收益，实在是形同鸡肋。一位人品与专业我都很信得过的精算师朋友给我推荐了某家的高端医疗险，说他觉得还不错。一年期，保证续保。　　我特别去找了条款反复研究了下（再说一遍，只有宣传、没有条款，都是耍流氓），最后我问他，如果保险期间内得了某种疾病，按条款说，可以续保，你觉得靠谱？　　他说，应该靠谱，条款都这么写了，就是每年的投保费率可能会有变化。但如果是

7、一年内真的得了重疾，续不续的也无所谓。普通重疾险，也是出了险给赔，保险责任终止。　　我说，那这一年内，如果没有达到重疾、只是得了一般的病或者呢？如实告知期的2年，从什么时候开始起算？　　他愣了。　　我又说，还有，如果这个产品停售了呢？　　他说，停售了应该不影响原保户吧？　　我说，从法律上，每年应该算是新的保险合同吧？只不过是到期连续续约，每次都得算是新契约。保险公司是在这个保险产品的合同中说这个产品可以保证续保，未来如果