评估委员工作体系业已建立

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1、评估委员工作体系业已建立评估委员工作体系业已建立评估委员工作体系业已建立评估委员工作体系业已建立评估委员工作体系业已建立评估委员工作体系业已建立　　□杨磊　　现代意义的重疾险起源于南非，1983年由南非的一位心脏外科医生救治了一名罹患重病的妇女，治好后却在康复期内因为没有足够经济支撑，需要继续劳作养家糊口最后复发病逝。“一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险公司能医治他经济上的创伤。”于是这位医生发起了重疾保险，首先纳入保障的4种疾病是心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。重疾险从无到有，从医疗

2、实践中创新而出，迅速风靡市场，其根本是来源于人们对重大疾病风险的保障需求。　　重疾险30年　　重疾险一直在随着时代的进步而不断发展，仅有短短30多年的时间，产品形态经历了复杂多样的变化。中国大陆于1995年引进重疾，1998年各寿险公司纷纷将定期附加险的产品形式变更为终身产品，保障范围也在原来基础上逐渐增加了10-20种，从而得到快速发展，现已成为人身保险市场上的重要保障型产品。据波士顿咨询公司(BCG)与慕尼黑再保险公司相关预测，2020年中国的健康险市场将因医疗险、重疾险的带动达到万亿。　　市场需求、精

3、算技术、大数据应用、现代医疗科技与服务、监管理念提升，共同促进了重疾险的不断创新，可见保险产品与服务创新从来不是凭空而生。现在几乎每年初各家寿险公司均会推出拳头产品，或对主产品更新升级，加之越来越多的财险公司一年期重疾险的竞争，可以说产、寿、健康险公司之间的重疾险处在充分的竞争市场中，竞争充分的表现就是产品价格。只有价格低老百姓才能更接受与认可，“从来没有保险意识不强的消费者、只是因为价格还不够便宜”，保险公司主体虽然基于自身利益在诟病价格战，但可以明确的是，在符合监管和偿二代体系下的价格下降，相同保额下的

4、保单降价从长期、短期都是有利于客户的。以市场反应敏感的同方、泰康等公司的终身重疾产品为例，国内30岁男性每10万保额保费已经在2200元下限。当然传统的所谓大保险公司的保费还是有很大下降空间的，不过这取决于保险公司本身的意愿和不断优化的内部费用压减和渠道成本的下降。　　当然，在价格下降、居民消费能力提升、政府税优政策利好推进的同时，保险公司也在用心创新。重疾险的责任、病种的丰富程度也都已接近当前时期极限。目前各家公司的重疾产品责任在病种上创新不断，做足文章，创新点包括病种、轻症、豁免、身故、全残责任、观察期

5、、多次赔付、护理金、提前赔付、特定疾病额外赔付等。许多公司还在细分人群上不断创新，比如少儿重疾、专门的癌症险、老年防癌、女性特定疾病保险等，与此同时越来越多的公司在推动大健康产业，投资医院、就医绿色通道、私立高端医疗等，综合的健康管理与附加值服务不断升级。当服务不同、保障范围不同、客户群不同、价格不同都在不断为消费者提供差异化保障需求时，客户自然有自己心中的最高“性价比”，这才是百花齐放的市场。　　车险从重疾险中的借鉴　　从30年重疾险的发展可以看出，由一开始的简单、同质性、单一竞争状态，逐步发展到多样化、

6、充分挖掘和回应客户需求，就是正确的保险产品创新。重疾险基于人的健康，而车险基于车辆财产。一个是人身保险范畴，一个是财产保险。或许在许多业内方向人士眼中，两者没有任何创新可比性。可是在消费者的认知中，车险产品提供给他们的，就是千遍一律的同质条款、整齐划一的相同折扣、隐晦冗长的理赔流程、不计其数的服务类型。　　商车费率自2015年下半年推出以来，社会效应正在逐步显现，老百姓得到车险价格上的进一步优惠。在费率市场化的作用下，车险竞争也出现部分升级，部分公司开始重视后端非理赔增值服务，为客户提供用车全方位服务的初步

7、尝试。但从2016年底行业车险的数据可以看出，市场车险条款仍是示范条款同质产品，商业车险创新型条款尚未推出，在双85的折扣地板价之下，各产险公司的竞争重点仍是渠道费用高投、投保返佣、赠送礼品卡券、虚列财务费用，综合赔付率下降但综合成本率反而上升，在理赔上让利消费者的局面没有出现，反观倒是各公司依托手续费拼抢市场造成巨大的费用成本投入的不断升级。　　监管部门近期重启车险市场竞争行为的严格过程监管【太平人寿电投保确认书】，释放了一个积极的信号。根据检查评测办法，各地排名前三的财险公司将会受到重点检查。此举在于进

8、一步控制不当费用竞争，短期会效果明显，但从长期上看，更重要的是加速商车费改的进程。因为只有随着费改进一步深化，地板价彻底放开，从重疾险创新看车险未来发展趋势，动态调整纯风险保费，逐步赋予公司更大的定价自主权才能从将根本上解决完全依靠费用竞争的问题，才能促使保险公司真正回头审视自身的道路，补上条款差异化创新和车险后端服务升级的缺课问题。　　车险市场如何快速升级　　一、在偿二代体系下，保险公司的科学风险控制能力应该受