正确看待保险产品分红

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1、正确看待保险产品分红正确看待保险产品分红正确看待保险产品分红正确看待保险产品分红　　虽说近期股市行情震荡叵测，各大保险公司的保单分红计算却忙得热火朝天，从已发布的部分保险产品的红利情况来看，2007年度的红利给了大家一个惊喜。也让不少被股市牵扯的心惊肉跳的投资人重新认识了分红产品。　　保险聚焦　　分红险重焕神采　　2007年投连险红红火火，传统的分红险一度靠边站甚至出现了退保潮，部分主打此类产品的保险公司纷纷出招挽救分红险万能险颓势。但是随着去年第四季度开始的股市走熊，分红险重新得到关注。　　相比于以往传统的

2、分红险，历经风雨的新型分红险增加了更多理财的功能。据上海保险市保险同业公会统计，2007年前10个月，上海分红险、投连险、万能险三类新型保险保费收入亿元，同比增长20%，约占寿险总保费收入的72%。其中，投连险得益于股市的良好收益，保费增幅最大，达到338%。由于绝大部分资金进入了投资账户，保费的快速增长并未提升保险的保障功能。　　对此郝演苏表示，虽然未来的产品越来越多地被打上了投资理财的特征，保险产品最主要的属性是保障功能。保险理财规划师杨先生告诉记者，新型的保险产品虽然部分可当作投资工具，但是要做短线投资

3、，基本保险不适合。一个成熟的保险理财方案就是定期保险加医疗保险作人身保障，然后选择万能险做长线投资，投连险做中线。否则盲目投资保险还不如直接做股票、基金。　　“特殊分红”新看点　　除一年一度的“年度红利”分配以外，因公司分红业务的投资收益较一般年度有大幅增长，新华保险再次进行了“特殊红利”分配。本次分配的年度红利、终了红利加上特殊红利，新华保险2007年度对客户累计分红达50亿元，比2006年度增长了一倍，创造了公司分红产品历年分红的最高纪录，并达到同行业领先水平。在目前震荡叵测的投资市场环境下，这个红利水平

4、给了新华保险分红保单的客户一个大大的惊喜。　　据专家介绍，保额分红保险产品通常采用“年度红利”和“终了红利”双重红利设计，在一般投资市场环境下，年度红利保持相对平稳，客户可以合理预期；在客户的保险合同终止时，向客户分配终了红利，以丰补歉、平衡回报。当投资市场环境变化较大、保险公司分红业务投资盈余大幅超出一般年度水平的情况下，保险公司可以向客户进行“特殊分红”，将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈客户。　　与年度红利相似，在实施“特殊分红”之后，客户的保额会相应增加。新华保险专业人员进一步解释了“保额分红”产品

5、的独特分红机制：“从红利来源看，保额分红方式的红利来源十分广泛，包括‘三差’（即死差、利差和费差）及其他所有可能存在的利源，最大限度地与客户共享经营成果；从红利分配规则上看，除‘可分配盈余’参与红利分配之外，新华保险还将‘未分配盈余’在合同终止时进行分配，真正实现全部盈余参与分配，充分遵循公平和客户利益至上的原则。”　　保额分红三大优势　　随着分红产品种类日趋丰富，客户群体不断扩大，保费规模快速提升，各大寿险公司的分红型产品占比节节攀升。　　对保额分红产品，专业人士总结了三大优势：“第一，保额分红产品能够伴随

6、人的年龄增长自动提高风险防御能力，符合人类生命周期规律。保额分红产品以保额为分红基础，不仅红利分配基数较大，而且通过分红自动增加保障额度，免于重新核保体检，在客户最需要的时候给予其实质性帮助，真正体现保险的意义。第二，保额分红产品可以有效缓解通货膨胀带来的资产缩水问题，符合经济发展规律。保额分红产品的保障水平可以随年度红利以复利形式进行累积，以终了红利进行补充，有效保全资产。第三，保额分红产品可以通过长期规划功能帮助客户完成社会角色转换，符合人生规划需求。　　保险观点　　分红低不是退保理由　　在前两年指数大牛

7、，股票市场凸显财富效应的时候，不少保险客户嫌分红险分红太少而退保。但在今年震荡走弱的股市中，分红险抗风险兼具保障功能的优势就显现出来了。所以专家建议，千万不要因为哪一年保险的分红少了而去退保。　　分红险是一种兼具保障和投资功能的保险产品，其红利主要来源于死差异、费差异和投资带来的利差异。每个会计年度结束后，保险公司将分红险账户可分配盈余的70%分配给保户，但如果没有盈余，也就没有红利可分，因此，分红险的收益保本但不固定。投保人通过分红可以实现浮动收益，使整体收益水平与相应的存款利率水平相适应，从而达到规避通胀

8、风险的目的。　　今年的资本市场动荡加剧,但分红险却能规避风险。去年央行六次加息，一年期定期存款利率已由年初的%涨至%，分红险的收益也水涨船高。　　而一些保险公司出台的“特殊红利”方案，是出自与保户共享甘甜的初衷，也是以另一种方式回馈消费者，这样不仅弥补了消费者的心理落差，而且增强了老客户的忠诚度，吸引了新客户的留存度，可谓是一举多赢。　　保险课堂　　加息有利分红险　　由于从紧的宏观政策，不少投资人在