消费者购买分红型保险产品时应注意问题

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1、消费者购买分红型保险产品时应注意的问题袁雨（首都经济贸易大学）.北京导读：分红险因为相较于传统的保险产品附加了一定的理财投资功能而备受消费者欢迎。然而，近年来，由于预期收益和实际收益的差距，分红险一直是保险消费投诉的“重灾区”。从一些现实的案例中我们可以发现，造成保险公司分红险产品屡遭投诉的原因有两个：第一，销售人员在一线进行产品销售的时候存在一定的销售误导，故意隐瞒产品风险；第二，消费者在购买保险产品的时候对分红型产品本身存在一些认识上不足。因此，本文将根据以上两个导致消费者投诉的原因，着重分析消费者在购买分红型保险时应该注意哪些问题。关键词：分红险；

2、误导销售；认识不足；注意事项一、分红保险消费者投诉多的两大原因1、保险销售人员的销售误导近年来，随着寿险市场的竞争越来越激烈，为了争夺更多的市场份额，各大保险公司纷纷推出了品种多样的分红型保险和投资连结保险，同时提高了保险代理人的佣金比例，以此来激励销售人员能卖出更多的保单。然而，由于管理制度缺位，销售人员在销售的时候存在很多销售误导，具体的表现形式有以下几个方面：（1）故意夸大分红型产品的收益水平夸大收益率目前已经成为销售人员进行销售误导的最常见的方法,销售人员为了让客户选择自己的产品，将分红险的分红利益向故意夸大，使得消费者认为购买该保险产品由于其他

3、理财工具，诱使客户购买。一般来说公司会在保险合同中给出一个预定收益率，而预定收益率只是一种理想化的假设，并不代表未来的实际收益。某些销售人员在介绍产品的时候将预定收益率述说成最低保障收益率，由此引发实际收益率低于最低保障收益的问题。另一方面，保险公司通常会在保险合同里标明，收益率的计算基础为现金价值，而现金价值通常低于保费，销售人员的在介绍的时候会故意忽略这一点，让消费者产生了高收益的错觉。（2）隐瞒投资风险、交易费用以及其他重要事实保险代理人夸大投资收益率的同时对分红保险的投资风险、投资过程中公司所收取的初始费用和账户管理费用避而不谈，也会隐瞒交易费用

4、的扣除比例。隐瞒分红保险的犹豫期也是比较常见的销售误导，一般情况下，销售业绩不理想或者新从业的保险代理人会隐瞒犹豫期。这类代理人向客户介绍分红保险产品时，为了防止客户在认真阅读合同条款时发现代理人前面的介绍与保险条款之间存在出入，从而选择在犹豫期退保这一可能结果的发生，保险代理人就会隐瞒分红保险有犹豫期这一事实。（3）故意混淆保险产品和银行存款对于大多数中国老百姓来说，他们一般比较倾向于保守、安全的投资方式，这也是银行存款这一传统理财方式备受青睐的原因。对于新兴的分红保险来说，分红收益是不确定的，甚至可以为零。分红保险销售人员为了销售分红产品，将其同银行

5、存款相混淆，规避分红保险与银行存款的差异，把分红收益的不确定性人为确定化，使保险消费者产生这样一种错觉，即认为分红保险实际上就是银行存款，甚至比银行存款的收益要高。2、消费者对分红型保险产品的认识不足所谓分红险就是指保险公司将上一年度的可分配盈余按一定的比例分配给购买该产品的客户的一种理财型人寿保险。分红保险的主要特征在于：投保人除了可以获得保险合同中规定的保障外，还可以分享保险公司的盈利成果。但是，保险公司的分红比例是根据公司的实际经营状况而决定的，保险合同中的预期收益率是一种理想化的假设，并不代表实际收益，很多消费者误当做是收益保证，当实际收益小于预

6、期收益时，消费者便不能接受，从而导致投诉的产生。消费者认识不足主要表现为以下几个方面：不足一：只注重高收益通过回顾目前的保险投诉及退保案例，消费者之所以感觉自己上当受骗，一方面是由于销售人员未履行如实告知义务，另一方面是因为消费者对于分红型保险产品没有足够的认知，把分红保险只是当做一种单纯的理财产品，而忽略了保险产品的最基本的功能：风险保障。很多消费者在购买保险产品时只是关注可以获得多少收益，将其与储蓄，基金、股票等其他金融投资工具直接进行投资回报比对，一旦收益相对较低，便觉得上当受骗。其实，分红险从本质上来讲也是一款保险产品，最基本的职能还是风险保障和

7、损失赔偿，投资理财是保险在这一过程中派生出来的重要功能。但是很多消费者在购买分红险的时候往往忽视了分红险的保障功能，一味地追求高收益，这也进一步促使了销售误导的出现。然而，不管是什么类型的保险产品，其独一无二的功能是风险保障，这是保险相对于储蓄、基金、股票等其他金融投资工具而言最显著的特点，因此，将保险产品与其他金融工具相比是不科学的。不足二：不仔细阅读具体保险条款或者曲解保险条款由于保险代理人机制的存在，保险公司与消费者不是直接的接触，而是通过保险代理人进行沟通。由于业务的压力，保险代理人通常会选择不完全履行保险条款的提示、解释、说明义务，这时就需要投

8、保人仔细阅读相关保险条款，明确自己的权利和义务，了解相关的收益和风险。但是目前在